掛け捨ての生命保険のデメリットは？？

質問

家計の見直しをする中で、生命保険についても○○生命の終身保険から、生協などの掛け捨て保険に切り替えようかと検討しています。

まず妻の方からです。
現在、死亡保障５００万円の終身保険に入っています。しかし、貯蓄型である必要はないと思うようになり、その分、医療保障を充実させたいと考えています。
次に夫の保険です。
現在、働き盛りの時期には死亡保障が上乗せされる特約付きで、死亡保障３５００万程度のものに入っています。しかし、数年後に更新すると、同条件にもかかわらず、保険料が３倍以上にもなるようで、とても続けていくことはできません。そのため、同程度の死亡保障、医療保障についてはもう少し充実を考えて、掛け捨てに切り替えようかと考えています。また、死亡保障をもう少し減らし、遺族年金のようなかたちの保障でもよいかなあとも思います。

上記のように、大きくは現在の保障内容を変えずに、医療保障を少し上乗せして、掛け捨て保険への切り替えを考えているわけですが、掛け捨て保険だと心配な点（デメリット）ってあるでしょうか？
掛け捨て保険は、１年ごと更新するようですが、万が一病気入院で保険を使った次の年の更新には、条件が付いたり受け付けてもらえなくなったりするのでしょうか？
たとえば夫の場合、１０００万円程度の終身保険には引き続き入っておき、上乗せしたい分だけ掛け捨てでまかなうというような形の方が安心ですか？

ちなみに、現在のそれぞれの生命保険の他に、アメリカンファミリーのガン保険、３人の子どもは、郵便局の学資保険（病気・けが等の時には、少し保障があります）に入っています。万が一夫が死亡の場合には、保険料の支払いの必要はなくなります。

いざというときに役に立たないのは困るのですが、何事もないときから保険料が家計を圧迫するのも困ります。
どなたか、アドバイスよろしくお願いします。

回答No.6

kotobo

まず、奥様の終身保険ですが、将来的に必要になる時期はありませんか？終身保険は貯蓄だけが目的ではありません。例えば、老後で死亡される時のことを想像してください。想像って言っても難しいかもしれませんが、老後において死亡された時に遺族に対して一時金が必要であるかどうかです。もし、５００万円も必要なければ、減額する方法や、払い済みにする方法もありますよ。払い済みとは、以後の掛け金の払い込みを停止し、保険は残しておく方法です。この保険に加入していた期間が長ければその方法もお得だと思います。
次にご主人の保険ですが、現在は終身保険が１０００万で、その上に定期保険特約がついているのですよね。まず、ご主人様が死亡された場合に必要な保障額について考えてください。一般的には必要な保障額は年々下がります。なので、保険の保障額もそれに応じて下げる方法が一番合理的です。そこで、更新型の保険ですが、一年ごとに保障額を見直しする方法はございます。しかし、掛け金はその時点の年齢と予定利率で計算されるので、クリップさんがおっしゃる通り同じ保障額を補うのであれば上がっていきます。でも、更新型の保険ではなく、現在の年齢で保険料を算出し、保障額が徐々に下がるかけすての定期保険もありますので、その方がよろしいのではないでしょうか。１年間や１０年間限定に保険が必要であれば、更新型の定期保険が適していると思いますが、そうでなければ、今から掛け金が変わらない方法がお得だと思います。
ご質問の件ですが、更新型の保険は、更新時の健康状態は問いませんので、ご心配になられていることはありません。
終身保険で奥様が５００万とご主人が１０００万お持ちだなんてうらやましいですね。若いうちにお入りであれば予定利率も良かったと思いますので、解約はもったいないと思います。終身保険は貯蓄性がありますので、生存時のリスクも補うことができます。
私、ご家計のことは分かりませんが、クリップさんが最後におっしゃてる通り、引き続き１０００万の終身保険に加入され、足りない分を定期保険（逓減型）で補う方法がいいと思います。なぜなら、保険会社に払い込む掛け金総額を比較してください。終身保険１０００万をお持ちになっているほうは、将来必ず１０００万円が戻ってくるんですよ。定期保険は掛捨てです。戻ってくるお金はありません。