キャリアと告知義務違反

質問

６年ほど前事故で入院し、入院の際の血液検査でＢ型肝炎だと診断されました。１ヶ月後に退院し別の病院で再度見てもらったところ、母子感染でまだ発病はしていないキャリア？だと言われました。それからは忙しさにかまけ通院もせずそのままでした。
　今年に入って外資系の保険会社の終身保険に加入しましたが、告知の内容が『５年以内に肝臓病で診察、治療・・・』云々だったので告知義務違反には当たらないと思っていました。しかし、実際はそうではないとのご意見を拝見し、かなり焦っています。
　今回加入した保険も解約し、キャリアであることを告知して加入し直した方がいいのでしょうか？そうなるとやはり、肝炎のキャリアでの加入は難しいのでしょうか？
　実は母がガンで大変苦労しているのを目の当たりにしています。将来無保険状態で、自分がそうなると思うと不安で仕方ありません。
　できれば、今回加入した保険を活かしたいのですが、やはり２年間過ぎても告知義務違反で契約解除されてしまうのでしょうか？　
　宜しくお願いします。

回答No.4

sato3jokyou10 · ベストアンサー

ご不安な心中お察しします。まず最初に申し上げますが「キャリア」であることだけでは病気ではありません。症状発現があるまでは「キャリア」は健康であるのが普通でして検査を受けていないから自分が「キャリア」であるということも気づいていない健常者が何万人もいるのが現実です。

質問のとおり「キャリア」というだけで発病していないのなら告知義務違反には抵触しないと思われます。ですから現在の契約は堂々としていれば良いと思います。ただし後々イチャモンがつく可能性は知っておいたほうが良いです。（後述します）

ご理解を助けるために既に出ている回答に注釈です。
No1のyachan_sさんが「2年過ぎれば問題ない」とされているのはNo2rufu20661さんが指摘のとおり誤りです。約款で定める「保険会社が告知義務違反を理由に解除できなくなる」除斥期間2年という点だけ考えれば「2年過ぎれば問題ない」と理解しがちですが、約款には詐欺無効という規定もあります。昨今は不告知・不実告知を詐欺と認めて無効（被保険者側が敗訴）とした判例も頻出してきています。（出所：生命保険文化センター刊「保険事例研究会レポート第187号）ですから「告知しなくても2年経過してまえば大丈夫」という誤解はなさらないで下さい。

No3のtama03さんのご説明もたいへん詳しい良回答だと思います。ただ文中の「入院保険金（給付金）は始期前発病により支払われない」に対してては意義を唱えます。繰り返しますが「キャリア」と「発病」は異なるからです。あなた（質問者）はまだ発病していないようですし、そもそも求められた告知書（かな？）で問うている5年間には「告知すべき事項」が無かったわけですからね。
また始期前発病（および医学上密接な関係のある疾病）を支払対象外とする商品は一部はないでしょうか。少なくとも私の目の前にある数社の医療保険約款には「始期前発病を除く」規定はありません。（告知したら医療保険に無事入れるかどうかは別問題です）

今回は告知義務を正当に果たしたうえで過去に「発病の事実」も無いようなので契約としては瑕疵はないと思います。（tama03さんが言う始期前発病～とは特別条件の部位不担保法のことを仰ったのかも知れません）

ではここから後述です。
契約として問題がないとしてもtama03さんがご指摘のように将来「肝炎で入院」や「肝炎で死亡」があるとイチャモンがつく可能性は残ります。つまり「肝炎」ってことは保険会社から見ると「おいおい、いつから罹ってたんだ？」とも見なさざるを得ないわけで事実の確認を求められる可能性があるということです。これは告知義務違反契約に保険金を支払ってしまうと正しく申込した善意の被保険者と不公平になるからという理由によるので決して「払い渋り」の為ではありません。
確認とは診断書の精査に加え、被保険者の同意を得たうえで病院に確認を入れるというものです。ちなみに「プライバシーの侵害だ」といってこれを拒むことも出来ますが約款では「確認が終わるまでは保険金・給付金を支払いません」という規定があります。拒むほど「何かあるんじゃない？」と疑いを招きます。

このような事実確認が入っても堂々と確認してもらえば告知すべき期間に「発病はない」と証明されますよね。
それにあなた（質問者）は告知書に求める質問に対して合理的かつ誠実に告知をしているのですから十分に抗弁できると思います。つまり保険金・給付金の支払を期待できると思います。
但し保険会社によって対応が異なるので確約はできませんよ。またいくつかの判例では告知書に求める以外にも「保険会社がそれを知ったなら引受しなかったであろう事実も告知すべき事項にあたる」という解釈も呈示されていますので絶対大丈夫という約束もできません。ご不安でしたら生命保険協会（参考URL）でも中立的に相談に応じてくれますよ。但し解決機関ではないのでご注意を。

整理しますと
●告知義務違反には抵触していない
●ただし支払の際に確認を求められ煩わしさ・不快感を味わう可能性は残る
以上を理解したうえでなら堂々と継続すれば良いのではないでしょうか。

個人的には今の「告知書」には消費者の正しい告知を担保する仕組みがなく問題だと思っています。告知義務違反をめぐるトラブルは大正時代から繰り返されているというのに未だに後を絶たないというのは構造に問題があると思っています。

最後に。キャリアといえども長い目で見れば慢性肝炎→肝硬変→肝ガンというリスクがあるのは事実なので症状発現したら殆どの生命保険（特に医療ガン系）の加入は難しくなります。これをきっかけに忙しくてもちゃんと健康管理してください。「病気にならないように努力する」というのも保険ですよ。

参考URL：

http://www.seiho.or.jp

お礼

有り難うございます。母の時どれだけ保険会社の入院給付金で精神的に助けられたことか。私にはそれすら許されないのかと少々感傷的になってしまいました。心のこもったアドバイス、感謝します。
　少し希望が持てましたが、仰るとおり、自分の健康についてはかなり投げやりになっていましたので、今後は健康管理の努力をしていきたいと思います。