FPさんの提案に納得できません。

質問

知人に紹介して頂いたFPファイナンシャルプランナーさんにこれからのライフプランをご提案して頂いたのですが…2つ腑に落ちない点があり不安です。
1つ目は原付バイクに自賠責保険のみで大丈夫 と言われました。
私は何でも気になったりわからない事はとことん調べてしまうたちで、疑り深い性格というか…
どこを調べても自賠責保険のみでは補償がまかなえるとは書いていませんでした。むしろ任意に入ってない方がおかしいと。
私が相談した頃、丁度自動車保険の切り替えにあたる時で50ccは自賠責保険のみでかまいませんから～とアドバイスをもらいましたが、結局は自分自身の問題だし私は納得できないのでファミリーバイク特約を継続しました。

2つ目は主人の死亡保険はいらないと言われました。10歳と6歳の娘がいますが、遺族年金でまかなえると言うことです。。

何せ、知人の紹介といえども会ったばかりですし納得もさせてもらえないままに、言いなりになってとんでもない事になるのはごめんですし…

しかも、これからも長いお付き合いをしたいので…と言われ結構メールが多々あるのですが、ちょっと困ってます。
お金の医者と思って下さいと言われたのですが、、そう言うならばセカンドオピニオン的な感じで他のFPさんの意見も聞いてみたいです。

でも、ライフプランを提案してもらうにはよくわかりませんが1案件、1万位かかりますよね？

知人の紹介なんでヘタな事言えないので、最初からやめておけばよかったな～と後悔してますが…

長文乱文失礼致しました。
ご意見をよろしくお願いいたします。

回答No.10

srafp

一応、ＦＰと社会保険労務士の資格を所持している者です。

このＦＰの方の能力や、ご質問者様のパーソナルデータが不明なので、提案内容が適切なのかどうかは判断できません。
ところでＦＰには1級から3級までありますし、実施団体は2団体［日本ＦＰ協会とキンザイ］。そして所持する級によっては特定の分野［「生保」「損保」］を深く勉強すればよいという状態です。
　体系図　http://www.kinzai.or.jp/ginou/fp/taikei.html
このＦＰの方は上記体系図の中のどれを名乗りましたか？
今回のご質問を拝読すると、そのＦＰの所持する級が2級または3級の方であれば「資産設計提案業務」で資格取得した方が適切ですね。

＃バイク保険のことは勘弁してもらってこれ以降は社労士としての立場で書きます＃
> 2つ目は主人の死亡保険はいらないと言われました。10歳と6歳の娘がいますが、
> 遺族年金でまかなえると言うことです。。
この場では詳細なデータがないのでそのＦＰがいっていることに妥当性があるのかはわかりませんが、私も配偶者死亡に対するリスクの相談依頼を受けた際には、まずは「死亡保険は見直してみましょう」というスタンスで見直し案を考えていきます。
1　現時点で不幸があった場合、遺族基礎年金が支給される。この時、18歳未満のお子様が2名おられるので『子の加算』が付く。よって推定年金額は７７２，８００円+２２２，４００円×２＝１，２１７，６００円
　　http://www.nenkin.go.jp/n/www/service/detail.jsp?id=5170
2　ご主人が厚生年金に加入している様なので、遺族厚生年金が支給される。ご質問者様の年齢およびご主人の年金加入履歴が不明なので、遺族厚生年金がいくらぐらいになるのかは不明だが、遺族基礎年金の基本額×２だと考えると１，５４５，６００円。これら配偶者に対する加算５７９，７００円が付くのであれば、２，１２５，３００円
3　上記１および２での推測額合計は３，３４２，９００円（月額換算で約２７万円）であり、この収入に対しては税金が掛からない。
　　https://www.nta.go.jp/taxanswer/shotoku/1605.htm
4　手取りで約２７万円（月額）であれば大人一人は生活できるかもしれないが、親子３名となると厳しいケースも考えられる。

以上のことから・・・各家庭によって必要生活費の額は変動するし、子供の教育費用の考えも異なるから、本来はクライアントの価値観を十分にヒヤリングしなければだめだし、相談者宅のキャッシュフロー表がどのようになるのかもシミュレートしなければ的外れな提案となるが、
　◎そこそこの資産があるのであれば、死亡保険のために保険料を支払うよりも貯蓄したほうが安全。一方、キャッシュフロー表で赤字になるのであれば、下のお子様が２０歳になるまでは現在の生活レベル（教育に関するイベントを考慮後）を維持できるための手段として最低限の死亡保険は必要。
　◎併せて、ご質問者様が働くことを提案（もしも現在専業主婦であるならば）。

こんな感じになりますね。

回答No.9

ka28mi

No.３で回答した者です。

＞どう断ればよいか
状況が分かりませんので、すごく間抜けな質問かもしれませんが、はっきりと「お断り」をしなければいけない状況なのでしょうか？
ＦＰさんなんて、常にお世話になり続けるような必要性はないものだと思います。
家計を見直したい時、保険などを見直したい時、単発で相談するだけのものではないでしょうか。
たとえ自営業の方でも、税理士さんや会計士さんと違い、ＦＰさんというのは免許ではありませんから、何かを常にお願いし続ける必要がある人なんて、ごく少数だと思います。

私でしたら単純に、「色々と勉強になりました、ありがとうございました。また何かありましたら、よろしくお願いします。」と挨拶をして、後は連絡を取りません。
向こうからメールなどで連絡を取ってきても、「ありがとうございます、今は特にご相談するようなことは起こっていません。」で終わりです。
「定期的に見直さないと」と言われても、「ありがとうございます、今は少し忙しいので、またお願いします。」、「いつ頃が暇か」と訊かれても、「ちょっと分からないんです、ごめんなさい。」の一辺倒にします。

別にＦＰさんに相談したからと言って、従う義理もなければ、結果を報告する義務もありません。
ＦＰさんは、あくまでもプランナーです。
行動するのは、依頼者自身、つまりは質問者さまご自身です。
そして、相談をしている時点では絵にかいた餅に過ぎませんから、一般的には相談して、１年とか３年とか５年とか過ぎて状況が変わった時に、改めて見直しをする時にご相談するものです。
ものすごく借金体質で借金から抜け出すためにしばらく相談するとか、逆に凄い資産家で運用方法を相談するとかなら、相談を続けるのも必要でしょうけれどね。

お知り合いに、「良い提案をくれたでしょ」とか「他の人を紹介してあげて」と言われたら、私でしたら、「私とは少し考えが違う所もあったみたいです、でも色々と教わって自分の家計を見直すいいキッカケになりました。」とだけ答えます。
紹介については、「私にはＦＰさんの良し悪しを判断できるほどの知識がないみたいなので、積極的に売り込める自信はないです、ごめんなさい。誰かに知らないか相談された時には、ご紹介しますね。」で終わりにします。

断ろうとすれば、どうしても相手を否定せざるを得なくなります。
別にそれでも構わないとも思いますが、それが嫌でしたら、「今は頼まない」を言い続けるのが一番楽だと思いますよ。

回答No.8

tsukunetsumire

少しでも力になれたらと思い回答いたします。

このFPさんは全く言葉が足らないと思っています。
もう少し「何故そう言い切れるのか?」と言う事をハッキリ言うべきだと思いますね。
知識がある事を鼻にかけてる感じがします。

◎原付について
自賠責は絶対条件ですが、現在の道路事情を考えると自賠責の１２０万円では到底支払えません。確かに車やバイクに比べて原付の事故率は低い物ですがもしもの事を考えるならばご質問者さんのした通り、ファミリーバイク特約等で賄うのが安心かと思います。

◎死亡保険について
FPさんの意見は乱暴ですがこういう風に考えてはいかがでしょうか?
一般の皆さんが勘違いしている事実として死亡保険は「死亡後の遺族の生活を補償するお金」ではありません。正しくは「御主人の死亡後、遺族が元通りの生活をする為にかかるお金の補償」です。ですが大手の生命保険会社はその様な事実を言いません。
さも、「死亡後も安心」等と言っているだけです。
その結果「死亡保険はブラックボックス」と言われ、大手の収入源となっています。

確かにきちんとした会社にお勤めされているならば、「死亡手当」とその後支給される「遺族年金」と合わせて「女手一つ」でパートをすれば子供２人ならば必要なお金は賄えます。

家族３人で必要な生活費は２５万円と言われています。
「遺族年金」は月に１５万円弱支給されます。「死亡手当」があればそれを切り崩していけばパートで月に６～７万円あれば２５万円以上にはなります。

私の考えでは死亡保険よりも「医療保険」に重点を置いた方が良いと思います。
大手の言っている「入院日額１万円」では到底治療は不可能だからです。
現在の医療では「日額２万円」以上は無いと家計に負担がかかります。
私の母親が癌で闘病した時は家計は火の車でした。

ですからご主人が若く、貴方も若くて働けるのならば死亡する事よりも、「死亡する様な病気と闘う」事をまず最優先で考えて「死亡保険」は１０００万円程度の物で十分ですから残りを「医療保険」「女性疾患特約」「３大成人病特約」の３つを手厚くするのがベストであると思います。「死亡保険」は子供が成人してから徐々に上げていく方が育ちざかりの子供がいる家計にも優しくスマートだと思います。

回答No.7

1964orihime

NO5です。補足をありがとうございます。

＞原付に任意保険をつけないでよい根拠を説明する事は可能な事でしょうか？

　私も任意保険加入は必須と言う考え方をするので、困ってしまいますが。

　原付で任意保険をつけないでよい根拠を聞くと、

　　１　原付では車のように大きな事故にはならないから、通常は自賠責保険の120万の枠でおさまる。
　　２　保険の補償内容にたいして保険料が高い（原付の事故は軽微で自己負担できる範囲）
　　３　実際の原付の保険加入率は低い。本当に必要なものであれば、高くても加入するはず
　　４　近所しか乗らないから、事故に会わないと思う

　になると思われます。

　時々、車とぶつかっても、弱者保護で修理費など請求されないと考えている方がいます。
　一昔前であれば、保険会社も示談を早く済ませたいので、車と原付の事故では過失を取られることは少なかったように思います。
　しかしながら、現在は、保険会社もシビアに査定してきます。
　事故後に過失に応じた相手方の修理費を請求されびっくりされる方は多いです。

　個人的な意見としては、任意保険の最大メリットは示談代行です。

　どちらにしても、貴方とFPさんの意見が違うのですから、「家計に対しての方針が違う」とお断りするしかないでしょうね。

　ファミリーバイク特約と、原付に単独で任意保険をかけるのでは一長一短があります。
　状況（条件）によっては、単独で任意保険をかけると数年後に保険料の支払い額が逆転する場合もあります。

回答No.6

seble

2輪の任意保険はかなり高いですし、原付で自損で大けがする事は普通はあまりないので不要という考え方もあると思います。自賠責や相手の任意保険から外れるケースが少ないという事です。もちろん、4輪の特約ならそれほどは高くないので入るべきでしょうけど。

死亡保険については微妙かと。
確かに必要性はあるのですが、保険料との兼ね合いです。通常の生保はかなり不利です。低金利で返戻金も期待できませんのでその分を貯金してた方がマシです。ただ、全く不要とも思えませんので、掛け捨ての医療保険にセットで若干の死亡保障は欲しい気がします。

回答No.5

1964orihime

直接FPさんにではなく、知人にお気持ちを伝えられたらいかがですか？

知人の方に、紹介していただいたFPの方と自分は生活で重要視するところが違うようなので、お断りしたいとはっきり伝えることです。
　知人の方も「どうして？」とお尋ねになると思いますから、原付の任意保険の事例を出されれば、納得されるでしょう。

　それにしても、原付に自賠責だけでよいと提案するFPがいるのですね。びっくりしました。
　確かに、原付の任意保険加入率は低いのですが、加入率が低い＝必要ないということではないです。

　自賠責保険だけでは、物損は対象外ですし、示談代行もありません。

＞2つ目は主人の死亡保険はいらないと言われました。10歳と6歳の娘がいますが、遺族年金でまかなえると言うことです。。

　確かに、遺族年金があれば、生きていくための、基本的な生活は賄えるかもしれません。
　しかしながら、教育費は無理です。

　また、教育費まで賄える遺族年金を受け取ることができるのであれば、現在それなりの収入があるということですから、死亡保険の掛け金の支払いが難しいというレベルではないでしょう。
　確かに、保険料が負担になってしまうほど高額の死亡保険は必要がないとおもいますが、一家の大黒柱がいなくなるリスクを考えると「いらない」というのは、ちょっと乱暴なアドバイスに感じます。

補足

そうですよね…あーむしろ最初からやめておけばよかったです。。
以前知人に自賠責保険だけでなんて聞いた事もない。と話したら、私今まで任意保険なんて入った事ないよといわれました。
それもビックリしましたが…

私は昔から加入してますし、未加入なんて任意といえども考えられなかったので。

かなり現段階の家計費を浮かせるために、是が非でも効果を上げたいだけの意見の様に聞こえてなりません。

全く相談する意味もする気もなくしてしまいました…
最後に少し質問したいのですが…
原付に任意保険をつけないでよい根拠を説明する事は可能な事でしょうか？

正直、次会った時に私が突っ込んで聞いた時どの様に納得させるつもりなのか説明しようがあるのでしょうか。

回答No.4

noname#231223

No.1です。

最近の学資保険については知識がなく一般論になってしまうのですが、保険というのは「万が一の時の保障を買うもの」です。

○元本割れするけれど、通院、入院保障や親が死んだときの保障があるから学資保険

○元本割れするような保険よりも、きちんと貯めていくほうが満額受け取れるし保険会社の倒産など心配ないので安心

どちらもアリだと私は思いますよ。

お礼

どちらも一理あると言うことですね…
度重なるご意見をいただきありがとうございます。
参考にさせていただきながら色々見直して見ます。

回答No.3

ka28mi

「なぜ」という根拠をきちんと説明できないＦＰさんであれば、適当にお茶を濁してアテにしない方がいいでしょうね。
そんな方でしたら正直言って、他の顧客も少ないでしょうから、「これからも長いお付き合いをしたい」というメール自体が、紹介の客を逃がすまいと必死に食いついているだけでしょうから。

きちんと説明してくださるＦＰさんでしたら、その根拠をどんどん突っ込んで、ご自身の感覚を見直せばいいと思います。

たとえば最初のバイクの保険でしたら、原付バイクで起きる事故にはどのようなものがあって、どれくらいの賠償額が必要か、というのがポイントですよね。
これが自賠責でまかなえる額ならＦＰさんの意見が正解、まかなえない額なら「一般的に事故を起こせば、これくらいの賠償が必要なようですし、自賠責では足りないと思うんですけれど？」と言ってみて、納得のいく答えが返ってくるかどうかです。
私はバイクには乗りませんので素人ですが、自転車でさえ保険に入ることが多くなってきている現状で、５０ｃｃだから自賠責だけでというのは、納得しづらいですね。

２つめの死亡保障の保険については、質問者さまが公務員や大手企業、自営業などで、この先もフルタイムで自分自身＋αくらいの生計は立てられるという方なら、入らなくても大丈夫でしょう。
これも、根拠は示されませんでしたか？
一生の間で、どの時期に、どの程度のお金が必要かということと、、ご主人に何事もなくご存命でいらした場合の収入状況と、不幸にも万一のことがあった場合の収入状況の比較です。
万一のことがあった場合にも必要なお金を上回る収入がある場合と、ご存命の場合と万一の場合の差が小さくて保険の額が大きすぎる場合には、死亡保険は掛けない方がいい場合もあります。

ＦＰさんと言ってもピンキリです。
私の知人が無料で受けた簡易な相談では、自営業の知人に対して、「失業しても雇用保険があるから３カ月分の準備で大丈夫」とか「配偶者さんのパートは１３０万までに抑えた方がいい」とか言ったＦＰさんがいたそうです。
「あくまでも無料だから一般論なんです」と説明されたけど、こんなＦＰに金払って相談する気になるわけがない、と笑ってました。

ご自身の生活なのですから、納得のいく説明ができないＦＰさんは医者に例えれば藪医者ですから頼らないほうがいいですよ。

補足

それなんです！私も何せ初めての相談なんで相槌をうつしかなく…
でも、自賠責保険だけでなんて聞いた事もないから疑問がでてきて色々調べたら謎が多くて…
正直自分が無知といえども、少なからず自分も勉強した上での相談が望ましい事がこの件でわかりました。
そうしないと、実際にFPさんに突っ込んで聞くまでもなく、言われた事に全て丸投げになるのも怖いですね。

知人の紹介なのでどう断ればよいか…
すみませんが、知恵をお貸しいただけたらたすかります。

回答No.2

habataki6

そのFPとやら、使い物にならないではありませんか
私でさえ保険はいくつも入っているのにね
笑ってしまうほどのアドバイスですな。

<これからも長いお付き合いをしたいので
お断りすることで貴方の生活の質の向上が期待できます。

補足

私も最初、初めての相談だったので意見を言うまでもなく言われた事に相槌をうってきいてましたが…さすがに無知の私でも自賠責保険だけでなんて聞いた事もないから疑問がでてきて色々調べたら謎が多くて…1人の人に固執してずっと相談するより、自分が納得できるFPさんに相談したくなり…
知人の紹介なので、角が立たない断りをいれたいのですが、どの様にお話すればよいでしょうか？

回答No.1

noname#231223

どういう目的・目標を提示してライフプランを立ててもらったのでしょう。
また、ＦＰの方が提示したプランは、口頭のみでしょうか。あなたが受けた印象と思い違いがあるかもしれません。

１．原付だけ単独の任意保険に入るよりも、四輪の任意保険にファミリーバイク特約にしたほうがお得というならばまだわかるのですが・・・事故を起こすかどうかはそれこそ「神のみぞ知る」ですから、億万長者でもない限りは任意保険に入らないという選択肢はあり得ません。

２．遺族年金が確実にもらえる保証があるかどうか。闘病生活が長くなって会社を続けられなくなるとか、会社をクビになったあとで事故死したりするとか、そういう可能性も考慮しなければだめでしょう。公務員なら不祥事でも起こさなければ大丈夫でしょうけどね。

まあ、一言で言ってしまえば「乱暴」だとは思いますが、貧乏でお金が無く一円でも負担を減らしたい、リスクは負うという条件であれば、間違った提案とは言い切れません。
原付なんか手放せとか色々他に提案しようがあるだろうにとは思いますが。

補足

一応口頭でした。
これから分析を出してもらいます。
でも、私が丁度自動車保険の切り替え時期に相談しましたがその時にFPさんはファミリーバイク特約を外して下さい。とまで私に断言してきました。
でも、会った1回目で根拠のない説明をされても、自分で調べてその様な意見は1つもなく、むしろ入らないのはおかしいと書いてあるのを見てやっぱり信用ならないから継続して、継続した事をFPさんに伝えるとちょっと微妙な顔をされました。

確かに一円でもリスクを減らしたい人に話す様な感じに私も受け取れました。
私はリスクを負うならばそれなりの備えを惜しまないつもりです。
ちなみに、その知人は自賠責保険のみにしたそうですが…心配です。。

何度も質問申し訳ないですが、学資保険についても元本割れすると言われましたが元本割れが最近は多いのでしょうか？

学資保険に少しですが、通院、入院補償がついてます。