２５歳社会人３年目、住宅購入タイミング パート２

質問

先日西武池袋線沿いで新築4200万の戸建を購入するかどうかで彼女と意見が分かれていると質問しました者です。下記のとおり簡単に物件の紹介をします。

物件情報
価格：４２００万円新築
駅からの距離：徒歩２０分
間取り：４LDK
収入：約７００万円（比率は５対５）
貯蓄：約２００万円弱
親からの援助：行わない

本日はパート2ということでその後の経過について相談したく書き込みさせていただきます。時間のある方はどうかお付き合い下さい。

本日、彼女と話し合いを行いました。私の立場は、現在の二人合計で収入700万貯蓄なし（２００万円はなしと勝手に仮定しました）で購入に踏み切るということは反対ということは以前と変更ありません。
前回、皆様からあらかた私の考え方は間違っていないとの回答が多かったということ、その回答の中で具体的に将来イメージをしてみた上で彼女に説明しわかってもらったらどうでしょうというアドバイスを頂きましたので話し合いに臨みました。

結果から申し上げると、平行線のままなんの理解、解決もしておりません。むしろ、この考え方の違いが続くようならば結婚することを躊躇うとまで言ってきました。

賃貸に住んで家族構成が固まってきてから住宅購入という私の言い分は聞く耳をもってくれたのですが、あくまで賃貸では家賃を捨てているようなものだ！と私の主張である頭金と貯蓄をしながらの賃貸生活には理解を示してくれませんでした。

同じ程度の支払い金額をローンとして支払えば、頭金を貯めて借入金額を減らしたとしても結果は同じ、むしろローンの方が総支払額が少なくて済む。あなたこそなぜわかってくれないのか！との主張です。今後、金利は確実に今より上昇するし、貯蓄など支払い金額を少なく済ませたいのならば、なんで今購入に踏み切らないのかの言い分です。

最後は喧嘩別れみたいになってしまい、私も話し合いが終わったばかりなのであまり冷静ではありません。
今日の経過をありのまま書き殴った文章なので分かりにくいとは思います。今後彼女との付き合い自体も含めてどうするべきなのか考えなければならないのかもしれません。

俺が折れるしかないのかなぁ～とか思ったりもします。正直わかりません。。
やっぱり俺が間違っているのでしょうか？

回答No.5

86tarou

先ずは、続きの質問をするなら前回の質問も公開しましょう。プロフィールから質問履歴を後悔する設定にするか、ＵＲＬ（↓）を載せるかすると親切です。
http://okwave.jp/qa/q8296414.html

あくまで賃貸では家賃を捨てているようなものだ！＞
もしこれが正しければ、なぜ賃貸に住む人がこんなにも多いのでしょうか？それは賃貸より購入の方が遥かに費用が掛かり、リスクも大きいからです。賃貸は間取りや広さ、設備が購入する物件より劣ります。それに買ってしまえば、賃貸では掛からない固定資産税（年10万円～）や修繕費用（10～20年毎に100万円単位）も掛かるようになります。
これらのことを分っているので、資金や収入の面で不安がある人は敢えて買わないのです。目先のことだけを考えるのではなく、多くの人は先のことも考えて行動しているのです。

同じ程度の支払い金額をローンとして支払えば、頭金を貯めて借入金額を減らしたとしても結果は同じ、むしろローンの方が総支払額が少なくて済む。＞
果たしてそうでしょうか。固定資産税や修繕費用も計算に入れてますか？

今後、金利は確実に今より上昇するし…＞
金利が上がると主張しているのに、なぜ変動金利のローンなのでしょうか？不動産屋の勧めなのか、金利が上がっても何とかなると思ってるように思います。金利が上がっても返済出来るのか試算すらしてないのでは？少なくとも全期間固定金利でも無理のないローンにしておき、その上で変動金利を選ぶなら差額を貯蓄して将来の金利上昇に備えないと安心出来ないでしょう。
基本的に金利タイプの違いは、少々金利が高くても総支払額が決まっている安心を取るか、変動金利で総支払額が少なくなるかもしれない賭けをするかの違いです。金利上昇による返済額上昇に備える貯蓄があるとか、返済出来なくなった時に売却して清算出来るだけの貯蓄何れかがないと困ることになります。最悪家を失った挙句借金だけが残る可能性も十分あり得ます。銀行は金が余っており無理にでも貸している状況ですので、今後こういう人が増えてくるものと思われます。このうちの１人になりたいかどうかです。
これらを理解した上で変動金利を選ぶなら、その仕組みくらいは理解しておきましょう。おそらく、彼女は殆ど何も知らないと思いますよ。下手をすると、金利が上昇すると言いながら11万円の返済額はそのままで計算している可能性もあるかもしれません。
http://allabout.co.jp/gm/gc/10400/
http://www.zenginkyo.or.jp/service/manage/article/article02.html
http://trendy.nikkeibp.co.jp/lc/plan/090319_mibarai/

今買わないあなたの考えは正しいです。少なくとも物件価格の20～30％以上（出来れば半額程度）の頭金を用意する方が賢明でしょう。これは毎月の返済額を減らすためではなく、ローン残高＞家の価値にならないようにするためです。こうすることによって、何かあった時にいつでも売却して清算出来ますし、これが逆だと差額を現金で用意しない限り売ることすら出来ません。売却の原因が滞納であれば、返済が半年滞れば抵当権を行使され、安値で競売で売られて借金だけが残ることになります。
返済額についても家賃と同じないことは明白ですし（返済費用以外にも必要なものを以下列記）、その辺りも説明されては如何でしょうか？逆に固定資産税や修繕費用はどう考えているのかを聞いてみてるのも良いでしょう。定年まで返済を続けるにも問題があり、繰上返済で10年以上は短縮し、完済後は老後資金の貯蓄に充てないと困ることになるでしょう。あと、子供が出来て収入が減った時にはどうするとかもありますね。通常は、その間に持ち出せるだけの貯蓄を蓄えてから子供をもうけます。子供が出来れば、それに関する費用も増えます。これは１人当たり1000万円以上のローンを組んだと思ってください（学校によってはその数倍）。
現在貯蓄が200万円とのことですが、これはいざという時の貯蓄として最低限の金額だと思います。この貯蓄は常に現金貯蓄で置いておき、減給や失職、不意の大きな出費にも対応出来るようにしておくものです。これについては家の購入に関係なく必要であり、家の購入費用とはなり得ません。とすれば、諸費用も借りるつもりなのでしょうか？通常、諸費用は現金が必要になりますよ。もし、この200万円を使ってしまえば困ることになるかもしれませんし。ちなみに、諸費用は物件価格の５～10％程度であり、中古物件の方が高くなります。
あと、若いうちにかうこと自体にもリスクがあります。新築は確かに良いものです。でも、あくまで家も消耗品であり、永久に住めるものではありません。完済時には築35年で、ほぼ価値はありません（土地代だけということになりますが、売るなら古屋解体費用分安くなるでしょう）。更に平均寿命までいくと築55年にもなり、場合によっては建て替えということも十二分にあり得ます。この時にそんなお金があるかどうかです。今の返済だけでいっぱいいっぱいであれば、当然そんな貯蓄も出来ていないでしょう。一生に一度しか買えない家計状況なら終の棲家にする必要があります。このことを考えれば、あと10年先くらいでも構わないと思いますが如何でしょう？その頃には家族の数も決まっているでしょうし、過不足ない間取りや広さの物件を選ぶことも可能です。その間に十分な頭金を貯めることも可能であり、住宅ローンや不動産についての勉強も出来るでしょう。家の購入は一朝一夕で出来るものではないということです（十分な貯蓄がある人は除く）。
ローンが組めれば完済出来るなんて保証はありません。あくまで完済出来てなんぼです。更に家も消耗品である以上、賃貸と考え方はそんなに変わらないのかもしれませんよ。
先に物件ありきも問題です。先ずは無理なく借りられる金額を試算し、それに頭金を足し諸費用を引いた金額で希望物件が買えるかどうかです。これで足りなければ５年先10年先に目標を定めて頭金を貯蓄することから始めます。でないと、気に入った物件は幾ら高くても買えることになっちゃいますので。当然無理なローンを組めば返済は厳しいですし、家計を切り詰めて外食や旅行にも行けない状況にもなるかもしれまえん。家は生活の質を高める道具の一つにしか過ぎませんし、家を無理して買えば本末転倒にもなりかねないということです。
この辺りを説明しても分からないようなら、彼女は単に新築に住みたいだけなのでしょう（良いのは最初だけかも？）。理由は後からつけているに過ぎません。不動産屋の売り文句と同じということです。

参考URL：

https://www.hownes.com/loan/sim/