自営業の保険見直しについて

質問

今まで某大手の生命保険に入っていたのですが、年齢が45歳以上になると大幅に保険料が上がること、この7月に自宅を団信付の住宅ローンで購入したことなどから保険の見直しを考えています。
私についてですが。

・自営業（法人）で、役員報酬として年480万もらっています。
・厚生年金に加入しています。
・住宅ローンは65歳で完済予定です。
・子供は1人、現在8歳です。中学も公立に行かせる予定です。

見直し先として、ライフネット生命を考えているのですが、
http://www.lifenet-seimei.co.jp/product/

死亡保険　保険金額2500万円　保険期間20年
医療保険　日額1万円　日数60日
就業不能保険　月額20万

でどうかと考えています。
当然、これだけの情報では不十分だとは思いますが、この額は一般的に考えて多いでしょうか少ないでしょうか？（もし、他に必要な情報があればすぐに回答いたします）

詳しい方ご教示いただければ幸いです。

回答No.4

simotani

就業不能保障ですが、厚生年金に加入している以上健康保険も協会けんぽ或いは健保組合の筈ですから、傷病手当金が出ます。傷病手当金は標準報酬日額(月額の1/30)の2/3です。期間は就労不能となり3日の免責を経た後18ヶ月(不変期間)。
ただ、就労不能に保険が出るとなると入院だけで無く通院にも満額支給されますから過剰と迄は言い切れない。会社役員として会社がこの保険に加入する場合は報酬満額加入する必要があります(保険で欠員のヘッジをする)。

お礼

いろいろお教えいただいてありがとうございます。
こういう公的な手当もきっちり加味しないとだめですね。

回答No.1

rokutaro36

自営業（法人）で役員報酬として……
ということは、社長ではない、ということですか？
万一の時の退職金はいくらですか？
定年退職金はいくらですか？
現在の預貯金はいくらですか？
住宅の価値はいくらですか？
完全な雇われ役員ですか？
それとも、法人に対して、何らかの責任を持っていますか？
などなど、わからないことばかりです。

例えば……
スニーカーはとても優れた履物です。
履きやすいし、運動性に優れています。
だから、スニーカーを買いました。
で、それを結婚式に履いていきました。
なんてことが、起きるのですよ。

これを保険に当てはめると……
２５００万円の保険に契約しました。
保険料も安く、保険会社も評判が良く、
とても、満足しています。
で、不幸にして亡くなりました。
遺族が生活するには、５０００万円が必要であることが
わかりました。
なんて、ことが起きるのですよ。

保険は結局、お金です。
ならば、保険だけを取り出して考えるのではなく、
収入、支出、資産、貯蓄、借金などなど、
お金に関することをトータルで考えることが必要なのです。
つまり、トータルのマネープランが必要なのです。
一つの保険だけを取り出して検討すれば、何の問題もないのに、
マネープラン全体として考えると、適当とは言えない……
ということが起きるのですよ。

保険では、一般的なプラン……というのは、まったく役に立たないのです。
一般論で考えるというのは、
両隣の車がベンツだから、バランスを考えて、
我が家もベンツにする……
というのと同じです。

年収４８０万円の家族３人暮らしの平均的な保険は……
というモデルは、統計を取ったりするときは便利でしょうが、
個々の保険を考える時には、意味ないのですよ。

例えば、
質問者様は一人っ子ですか？
それとも兄弟はいますか？
ご両親は健在ですか？
ご両親の年金は、お二人が生活するに十分ですか？
それとも、親がどうなろうと、関係ないですか？
奥様のご両親はどうですか？
何を言いたいかと言えば、一人っ子で、ご両親の年金額が
不十分ならば、ご両親にとって、お子様は、老後の生活の支えなのです。
例えば、ご両親が国民年金で、満額もらったとしても、
おひとりになれば、月額７万円もありません。
という場合もあれば、
ご両親ともに公務員で、年金だけでおひとりが月３０万円もらっている
という家庭もあります。
同じ家庭でも、背景が違えば、必要な保障は違ってくるのです。

最初に申しあげたように、
いざというとき、保障額が足りません……
では、時すでに遅いのです。
そうなれば、お子様の進学をあきらめるか、
せっかくの家を手放すか、ということが現実に起きてしまいます。
なので、質問者様が亡くなったとき、何が起きるのか
ということがわからないと、アドバイスのしようがないのです。

お礼

回答ありがとうございます。
質問された事項に対して詳細にお答えし、さらに回答をお待ちしていたのですが、これ以上いただけないようですので、これで締切とさせていただこうと思います。

補足

早速の回答ありがとうございます。
ご指摘いただいた通り、この手の問題はこういう場では難しいですね。
いただいた質問に対して、出来る限りお答えさせていただきます。

> 自営業（法人）で役員報酬として……
> ということは、社長ではない、ということですか？

いえ。代表取締役ですので、世間一般でいうと社長になります。
社員は私１人で、他はパートの方が２人です。

> 万一の時の退職金はいくらですか？
> 定年退職金はいくらですか？

退職金は０になります。

> 現在の預貯金はいくらですか？

５００万ぐらいあります。

> 住宅の価値はいくらですか？

私にもしものことがあっても売却することはないかと思いますが
２５００万円ぐらいではないでしょうか。

> それとも、法人に対して、何らかの責任を持っていますか？

代表取締役ですので、全責任を私が負うことになります。
ただ、無借金ですのでもしものときでも負債を被ることはありません。

> 質問者様は一人っ子ですか？
> それとも兄弟はいますか？

兄弟は２人います。

> ご両親は健在ですか？
> ご両親の年金は、お二人が生活するに十分ですか？

健在です。
年金で十分生活できるようです。

> 奥様のご両親はどうですか？

そちらも生活には問題ありません。

難しい問題ではありますが、以上の情報で大まかな額と言うのは算出できるものでしょうか？

もし可能ならお教えいただくとありがたいです。

無理な場合、やはりＦＰにでも相談するしかないのでしょうか？