自己破産後の住宅ローン

質問

恥ずかしながら過去に詐欺に合い、4年前に自己破産をした経験があります。
現在38歳女性で今年結婚をしました。
昨年から自宅でネットショップを経営し、お陰様で順調に売り上げを伸ばしておりますので
年収400万円以上は見込めます。

この度　4000万円の新築マンションの購入を検討しております。
・立地がすばらしく良いこと
・1室を店舗や事務所利用が可能なこと
・開発地域内の物件なので、今後これ以上良い条件の物件は見込めないこと
・現在の賃貸アパートの家賃が10万円と割高
・夫婦とも38歳ですので、健在な今のうちに35年ローンを組みたい
などの理由からです。

あくまでの審査が通ればの話ですが、
主人の年収も400万円あり、夫婦合算で800万円の年収ならば
4000万円を35年フルローンで月々20万円の支払いが可能
だとのことから申し込む予定です。

主人は契約社員1年半、私は今期からの申告ですので、
通常の銀行さんの住宅ローンでは
・契約社員の場合　雇用期間3年以上
・自営業の場合　3期連続の黒字決算
が必要なため、まず審査すら受けられない状態ですが、
マンションがダイワハウスの物件ですので、
「フラット35」というダイワハウスの住宅ローンに申し込みます。

主債務者は主人ですが、夫婦合算ですのでもちろん私の名前でも
申し込まなければなりません。

また頭金はなく、主人名義で車のローンが180万円（月々3.5万円）があります。
共に両親は定年退職しており持ち家ではありませんので
連帯保証人にはなれないと思います。

条件はかなり厳しいことは承知のうえですが
それでもわずかな期待を抱いて、ダメもとで申し込んでみようと思っています。

ローンを申し込む際に、過去の自己破産の経験があることを
正直に話した方がいいのでしょうか？

免責確定から4年しか経っていませんので、
調べればもちろんすぐにわかってしまうことだと思いますが
事前に話した方がいいのか、また
アドバイスなどございましたらお願いします。

よろしくお願いいたします。

回答No.4

oska · ベストアンサー

＞恥ずかしながら過去に詐欺に合い、4年前に自己破産をした経験があります。

詐欺はお気の毒ですが、未だ６年間は各個人信用情報機関にブラック登録中ですね。

＞昨年から自宅でネットショップを経営し、お陰様で順調に売り上げを伸ばしておりますので年収400万円以上は見込めます。

多くの金融機関では、自営業の場合は「過去３年間の黒字決済書」の公的な資料の提出が求められます。
昨年から営業だと、自己破産前科が無くても難しいですね。
自営業は、なかなか金融機関の信用を得るのは難しいのです。
私自身、独立した時は大変でしたから・・・。

＞夫婦とも38歳ですので、健在な今のうちに35年ローンを組みたいなどの理由からです。

多くの金融機関は「６０歳以降の住宅ローン返済を認めない傾向」があります。
３８歳で住宅ローンを組んで、完済予定が７３歳だと・・・。
返済計画に問題あり！として、こちらの面でも審査は難しいですね。
「最悪の場合、年金で払う」と言っても、年金制度は既に崩壊していると金融機関は看做しています。
実際、公務員共済年金・教職員共済年金・議員年金を除いて崩壊しています。

＞過去の自己破産の経験があることを正直に話した方がいいのでしょうか？

当然、事前に話した方が良いです。
金融機関調査部が調べれば、分かりますからね。
少しでも、印象を良くする方がベターです。

＞「フラット35」というダイワハウスの住宅ローンに申し込みます。

ダイワハウスは、住宅ローンを関連会社である日本住宅ローンに紹介するだけです。
日本住宅ローンは、住宅金融支援機構（旧住宅金融公庫）の窓口業務を行っているに過ぎません。
これは何を意味するのか？
実質的に、融資審査は住宅金融支援機構が行います。
つまりは、通常の銀行から融資を受けるのと同じ審査基準なんです。
今後３年間は、黒字経営を保ちつつ「頭金を貯める」事ですね。
夫婦で預金をすれば、そこそこの金額は貯まるでしよう。

お礼

とてもわかりやすい丁寧なご回答をありがとうございました。
本当におっしゃる通りです。
主人とも冷静によく話し合って、
主人は今の職場で正社員にしてもらうか、無理なら他で正社員として転職し、
私は今後３年間の黒字決済を目指し、
夫婦で頑張って頭金を貯めることにしました。
とても条件の良い物件でしたが、3年後にもっといい物件が出ることを期待して頑張りたいと思います。

回答No.6

yondekoko594

同じくネット販売事業者です。売り上げが順調でなによりです。
他の回答者様と同意見なのですが、個人情報機関は７年間は残りますし、官報にも１０年間残りますので借入は不可能ですし、個人事業主として経営されてるなら、万が一売上が落ち込んだ場合の運転資金の余力ももってないと、また地獄に落ちますよ。
今現在で免責確定から４年ってことはまだあと３年間は破産ができませんから・・・・・
ご主人の車のローンは、結婚される前に購入されたのですか？
今契約すると、質問者様だけでなく、ご主人まで不利な情報が入りますよ。
質問者様は免責決定後に住所が変わってらっしゃるし、性が変わってるとは思いますが、住民票等で過去の破産者だとわかります。
無茶はやめて、最低あと３年間ネットショップの経営をがんばってください。
ただでさえ個人事業主だと冷たいですし、また法人化するに今は資金注入されたがいいですよ。
私事なんですが、ネット販売で昨年の３月１１日の東日本大震災で相当な打撃受けましたから・・・・・・今は回復しましたが
明日なにがあるかわからない状態ですし・・・
でも、４００万円の利益ですか？？よく１人でやっていけますね？うちは３人でがんばっても税引き後利益は３００万円も届いてないし～二人の給料で終わってしまいますよ～（笑）
まあ、自分の手取りは別にありますけど。。

話は変わりますが、ネット販売に全力投球して、余力をつけてください。
そして、法人化して株式会社にすると、お客さんから見ても（株）ってなるだけで印象が全然違うのですよ。
自然と売上も伸びます。
役員報酬として、手取りも増えます（ただし、デメリットもかなりあります）
http://www.fujisawa-office.com/hozin1.html
http://setsuritsu.net/merit.html
夫婦合算で800万円の年収ならば頭金なしっておかしな話ですよ～
今後従業員さんを雇う予定で考えてあるのでしょうが・・・・・
むちゃな事業計画としか思えません。
昨年からのネットショップ立ち上げだとして、今年が４００万円の利益計画なんでしょ？
ようは、会社員としても１年生にしかすぎないってことになりますよ。

冷たいことを言うようですが、今回は諦めた方が得策かと察します。
逆な意味、売上をまだ伸ばして、現金で購入すると言う夢をもっていきましょう。

補足：ヤフーショッピングストアやヤフーオークションストアの場合はクレジット会社の審査がありますので、事故情報がある人は出店は不可能かと思います。
楽天市場は独自で審査なので、ブラックであろうと出店は可能かと思います。

お礼

とても丁寧なご回答ありがとうございました。
やむを得ない状況だったとはいえ、個人情報機関が７年間は残ることなどの自己破産でのデメリットは重々承知したうえで破産をしたのですが、今思えばとても後悔している重い罰です。
主人に申し訳ない気持ちでいっぱいです。
おっしゃる通り無茶はやめて、地道に3～4年頑張ることにしました。
子供を作る予定もないですし、夫婦で夢の店舗兼マイホームを目指します！

今の貯金がないのは、結婚資金や今のアパートへの引っ越し資金などで使ってしまいました。
ネットショップはYahooや楽天ではなく、審査のないショッピングモールを使って出店しています。
クレジットカードはもちろんありませんが、VISAデビットを作り使っています。
販売している物が人生には必要不可欠でそこそこ価格もよく利益率もよいので、お陰様で順調です。
お互い頑張りましょう！！

回答No.5

1964orihime

>主人の年収も400万円あり、夫婦合算で800万円の年収ならば4000万円を35年フルローンで月々20万円の支払いが可能だとのことから申し込む予定です。
>また頭金はなく、主人名義で車のローンが180万円（月々3.5万円）があります。

自己破産後、ネットショップを立ち上げ、がんばっていらっしゃるのですね。
　ただ、私が・・ということであれば、上記の条件で家族が家を購入すると言うのであれば、反対するでしょう。

　ネットショップが、個人営業なのか法人営業なのかわかりませんが、年収が４００万あったとして、可処分所得はどれぐらいになるでしょうか。
　４００万の年収ですと、所得税が焼く１０パーセント住民税が１０パーセント掛かります。
　ご主人の扶養からもはずれ、国保と国民年金の費用も掛かります。
　　　　http://www.tax-123.com/melmaga.html
　固定資産税は？マンションの修繕積立金は？マンションの管理費は？

　と考えた上で、月額２０万の返済が７３歳まで可能と判断されたのでしょうか？
　もう少し丁寧に資金計画を立てられることをお勧めします。

　今回の申し込みが無理でもいずれはマイホームをと考えているのであれば、ローンの残債は収入から計算される融資可能額から差し引きされてしまいますので、車のローンはできるだけ早く完済したほうが良いでしょう。

お礼

ご回答ありがとうございました。
おっしゃる通り、3年後にマイホームも考えられるような状況になれるよう、頑張ることにしました。

回答No.3

seble

自己破産で蹴られるだろうし、事業も実績が無いのでまず無理だと思います。
ご主人にしても、契約社員という事は3年でまず間違いなく解雇になりますから、35年ローンなんて夢のまた夢です。
（雇用契約書をよく読んで下さい。雇用期間しか書いてないでしょ？必ず更新すると書いてある？あればそれはそれで違法だから）
かなり甘い考え方だと思います。
順調に売上げを伸ばしたといったところで、数ヶ月の実績でしょ？お話にならんですよ。

ダイワハウスとしては、ローンを組ませ、当然住宅が担保、そのうちまた破産するから住宅を取り上げ、それまでに支払ったローン分が儲けという事ですね。
ま、損はしないかな。（会社はね）

回答No.2

big_egg

>昨年から自宅でネットショップを経営し、お陰様で順調に売り上げを伸ばしております

因みに今年の確定申告の金額は如何程だったでしょうか？

補足

確定申告は本年からですので、昨年分の確定申告はありません。
そのことはハウスメーカーさんに伝えてあり、
ダイワハウスのフラット35だと決算書類等の提出は不要で、
過去2～3ヶ月分の給与明細を作製して提出すればよいとのお話でした。
ここ3ヶ月の給与というか純利益は約50万円／月です。

回答No.1

simotani

自己破産は破産後復権(終結から３年又は復権申請後承認される迄)してから７年間はブラックに載り続けます。
だから終結から最低限10年間は一切の新規融資不可。
その前にネットショップも事業に当たり、開業が復権前とすれば開業自体が裁判所の許可を必要としますから、開業が合法かどうか(財産隠しで詐欺破産の疑いが出る)。
免責確定で破産は終わりでは無くその後３年経過しないと破産者の状態は終わりません。
破産者とは「契約締結能力が無い」者である公示であり、引っ越しや県外への旅行さえ裁判所の許可が必要(海外旅行は旅券失効)。だから商法では取締役就任禁止規定とかもあります。

お礼

ご回答ありがとうございます。
開業は昨年末でして、税務署への開業届け提出の際に破産経験の旨も話しました。
職種や関わる商品や人間が破産前と何の関係もありませんし、まったく問題ないとのことでした。