住宅購入に向けてのライフプランニング

質問

一戸建ての購入を考えています。

ライフプランニングをたてる際の、「支出と収入」の項目はどんなものが
あるのでしょうか。（特に支出）

現在、自分は３１歳、嫁３１歳、子供２人（０歳、３歳）で関東に暮らしています。
今後、子供が増える予定はありません。
自分は普通の会社員で、嫁はポスドクという短期契約研究員とでも
いうべき短期バイトみたいなものやっています。給料は、手取りで夫婦で
700万くらいですが、嫁の仕事が終わり、自分だけの給料になると
400万位になります。
今後の、給料は通常の上がり方の見込みです(リストラはない職場です)。

社宅は安い(駐車場込で家賃1万円以下)のですが、狭くて古いので一戸建て
の購入を検討しています。
（家賃が安いので、もう少し我慢して貯金をしてから住宅購入もいいのかも、と迷っています）

そこで、とりあえず、いくらくらいの家が買えるのか(今後、毎年どれくらい支払いができるのか)、
簡単な計算をしています。

支出項目はどんなものがあるのでしょうか。
とりあえず思いつくままに
・生活費（食費、光熱費、レジャー、雑費など）
・養育費
・学費
・ローン
・家賃（住宅購入まで）
・固定資産税（住宅購入後）
・自動車購入（あと２回程度）
・保険料（生命保険、自動車）
というところですが、他にどんな項目があるのでしょうか。

一方で収入は
・嫁は今の職場の後、仕事がなければパートにいく(月5万)
・住宅購入で親からの援助600万
くらいを考えています。

住居のメンテナンスとかは、どれくらい真面目に積み立てておくものなのでしょうか。
今のところ、「子供が巣立った後にお金があったらやってもいいかな」くらいの気持ちでいます。

また、ライフプランニングで考慮しなければならない事柄などありましたら、
ご教授ください。

具体的なプランを立てた後に、住宅展示場などの相談イベントで専門家に
作成した資料を持って相談してみようかと思っています。
いきなりいってもいいのですが、資料があったほうが、アドバイスももらいやすいし
話が進むと思うので、資料を作成しています。

回答No.1

86tarou · ベストアンサー

支出については今と殆ど変わらないのが基本で、それに購入することによって新たに発生する費用をプラスするくらいです。具体的には、固定資産税（年10万円～）や修繕費用（10～20年毎に100万円単位、マンションの場合は修繕積立金や管理費）、火災保険等の費用です。あとは家が広くなったことによる、光熱費の増加です。更には子どもが大きくなるに従って、掛かる費用も増えてくるでしょう。子供１人当たり1000万円以上の借金をしたと思えば良いでしょうか（学校によってはその数倍）。

借りられる金額なら年収と年齢から決まりますので、自分で試算してみれば良いでしょう。収入の20～25％までを返済に充て、全期間こて金利で定年までのローンを試算すれば借入可能金額が出ます。
今と同じ家計状態にしたいなら家賃との比較も必要で、それよりも数万円少なくないと同じ家計状態にはなりません。これは、今ままで掛からなかった固定資産税や修繕費用が掛かるようになるからです。
初期費用としては、物件価格の５～10％程度の諸費用は基本的に現金が必要です。頭金は物件価格の20～30％以上は用意し、ローン残高＞家の価値にならないようにしておきましょう。変動金利を選ぶ時も全期間固定金利でも無理のない返済にしておき、差額は貯蓄して将来の金利上昇に備えないと安心出来ないと思います（一部は繰上返済）。定年までの返済でも繰上返済は必須で、10年程度は短縮し完済後は老後資金の貯蓄に充てたいところです（年金だけでは生活出来ない可能性高し）。
現在の借金も完済は必須ですし（借金があることによって借入金額が減り、場合によっては借りられないこともあり）、購入後は新たな借金もしない方がお勧めではあります（一般の借金より住宅ローンの金利の方が低いため、新たな借金は本末転倒）。そのことからも、次の車の購入資金も毎月積み立てるように計上しておきます。
人生を左右する借金をするのですから、この程度のリスクヘッジは必要でしょうね。家は生活の質を高める道具の一つにしか過ぎません。これによって極端に生活を切り詰めたり、払えなくなって破綻し家を失った上に借金だけが残るようでは本末転倒にもなりかねません。くれぐれも無理のないローンにしておき、外食や旅行もして人生を楽しみ、子供との思い出作りもしましょう。
いい家に住めると良いですね♪

参考URL：

http://www.eloan.co.jp/sim/

お礼

回答ありがとうございます。

具体的なご指摘ありがとうございます。
目安でも具体的な値があると大変参考になります。

値は自分のイメージしていた感じに近いものでしたが、
頭金を30%用意するのは結構頑張らないと厳しいですね。
それくらいいけるかな、と思っていましたが、実際にキャッシュフロー表を
作成してみると、子供の学費などの貯蓄を手元に残しておく必要があって、
貯蓄の大半を頭金としてしまうことはできないんですよね。
実際に用意できるのはせいぜい25%程度くらいになりそうです。

現在は、社宅なので家賃はほぼ無料ですので、ローン生活は現在の家賃の
十倍以上になることは間違いなさそうですが、これは今が安すぎるので
問題なさそうです。

住宅購入を考えると、いい家に住むことばっかり考えてしまいます。
いい家に住んでも、他の大事なものを犠牲にしては、何のための住宅購入か
わからないですよね。教育はもちろん、レジャーなども大事です。
住宅だけでは、楽しい生活になりませんよね（当たり前ですが、忘れがちになります）。

ありがとうございました。