県民共済 がん・医療保障

質問

県民共済に、子供（1歳）・妻33（才）を加入しようと考えています。
加入理由は、掛け金の安さです。
自分（夫37才）は、万一の事で家族に残すために手厚く保障をする為に民間の保険会社で加入しています。
岡山県民共済のＨＰで検討中なのですが、家内を共済で総合保障型2型に加入し、医療保障＋3大疾病1.2型へ加入した場合に、仮にがんで入院をした場合の補償金額は下記の様になるでしょうか？

総合保障型2型　4300円＊10＝43000円
三大疾病1.2型　5000円＊5日＝25000円　合計68000円

自分が加入してる、民間の保険会社は上記の様に両方から保障を頂けるのですが、共済も同様なのでしょうか？

また、自分も掛け金の安さから、終身だけを残して共済に加入しても良いかなと考えていますが、皆さんはどのようにしているでしょうか？

回答No.2

-o-157 · ベストアンサー

＞また、自分も掛け金の安さから、終身だけを残して共済に加入しても良いかなと考えていますが、皆さんはどのようにしているでしょうか？

保険は人それぞれのライフスタイルと考え方にマッチしていれば良いので他の人は他の人です。
※「終身だけをのこして～」とは終身生命保険を解釈して回答します。
現役世代には格安で手厚い県民共済、たしかに良い商品です。
が、老年期に入ると徐々に保障が薄くなり、８５歳で終了します。
６０歳以上の医療保険をどうお考えですか？
とくに入院リスクの非常に高い８０歳以降は、入院日額１０００円（２型）、
８５歳からは無保険になります。女性の方はまだまだ長生きの人も多いです。

この回答として、
「老後の貯蓄は十分にしているし医療負担割合も少ない。年金もあるのだから医療費は貯蓄で十分賄える」と回答できるのなら、県民共済でOKです。

三大疾病１．２型について、この特約も賛否両論あるんですけどね。
結局は医療保険にガン診断で５０万とか１００万円がくっついただけの内容です。
（支払い日数制限無しとかありますけど、そんなに入院が必要なガンは死にますので制限がいらんのです。）
じゃ、ガン用に１００万円貯蓄しておいて、医療保険を手厚くしたら？って思うんですよ。
ガン、脳梗塞、心筋梗塞だって普通に医療保険で対応しています。
なぜにもらえるかどうかわからない１００万円程度のために限定した使えない保険を選ぶのかと。
まして民間のガン保険はガンにならなければ支払総額は診断給付金の１００万円を軽く超えます。
診断給付金１００万円程度がいつでも捻り出せる人は必要ないように思います。

お礼

自分でも色々と計算をしてみました。
確かに、書かれておられる通りに思えました。
大変参考になりました。

回答No.1

rokutaro36

（Ｑ）総合保障型2型　4300円＊10＝43000円
三大疾病1.2型　5000円＊5日＝25000円　合計68000円
共済も同様なのでしょうか？
（Ａ）はい。同じです。
１０日間の入院限度日数ならば、その通りです。

さて……
奥様が、乳がんになったとします。
乳がんの平均入院日数は、１７日ですが、
早期発見ならば、１０日ほどの入院でＯＫの場合もあります。
ですが、それで治療は終わりでしょうか？
「がんは、手術をしてから、本当の治療が始まる」
と、言われています。
手術して、終わりという超早期発見が出来れば良いですが、
そうでなければ、手術後の抗がん剤治療があります。
ご参考に……
http://www.ncc.go.jp/jp/ncch/division/pharmacy/pdf/HCN.pdf
１回４万円とすれば、１８回で７２万円。
これに、別途、再診料や検査費、さらには交通費などがかかります。
１００万円なんて、あっと言う間ですよ。
しかも、これが入院ではなく、「外来（通院）」ですから、
入院給付金は役に立ちません。
この抗がん剤で効果があれば、次に、ホルモン治療が４年間続きます。
不幸にして、再発すれば、別の抗がん剤治療となりますが、
やはり、費用はかかります。
抗がん剤は、点滴一本が１０万円（自己負担３割で３万円）という薬が
普通にゴロゴロしているのです。
訴訟で有名になった肺がん治療薬のイレッサは、錠剤です。
つまり、外来で処方されて、家で飲む抗がん剤です。
１ヶ月の薬価は約２０万円。３割負担で６万円です。
ちなみに、厚生労働省の統計によれば、
がん患者は、入院患者よりも、外来患者の方が多いという結果が
出ています。
末期や抗がん剤の副作用などで、ずっと入院しなければならない場合を
除いて、入院給付金は、思ったほど、役に立たないのですよ。

次に……
保険会社の医療保険の多くは、終身です。
終身の医療保険は、何歳で契約しても、生涯に負担する保険料総額は
同じになるように基本設計されています。
（保険は、金融庁の認可商品なので、基本が極端に違うということは
ないのです）
つまり、０歳で契約しても、５０歳で契約しても、
負担する保険料総額は同じになるのが、基本です。
（人は、何歳で死ぬのか分りませんから、個人個人で見れば
違いますが、大勢の人を平均すれば、同じ、という意味です）
ある保険の保険料総額が１００万円だっとします。
共済は２０００円で、割戻金があって、１０００円だとします。
（現実には、５割の割戻しはないでしょう）
１０００円×１２ヶ月×２７年＝３２４，０００円。
約３２万円です。
奥様が、６０歳になって保険会社の医療保険に入ろうとすれば、
プラス１００万円で、合計１３２万円の負担になります。
今から、医療保険に入っておけば、１００万円。
どちらが、負担が少ないですか？

共済は、６５歳未満のコストパフォーマンスが良いです。
ですが、それは、６５歳未満で病気になる人が少ないからです。
高齢になれば、病気になりやすく、長期化します。
収入も年金だけで、増えません。
なので、高齢になってからも、医療保障は必要ではありませんか？
例えば、癌の罹患率は、６０歳以降に急激に上昇します。
http://www.kyoto.med.or.jp/cancer/pdf/graph.pdf

医療保障には、長期的な視野と、病気になったら、いくらかかるのか、
という視野も必要です。

ご参考になれば、幸いです。

お礼

ご意見ありがとうございます。
因みにrokutaro36さんは、どのような保険に入られているのですか？
参考に教えて頂ければ幸いです。