解決済み

最適な住宅ローンのアドバイスを下さい

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  • 質問No.7337964
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お礼率 71% (5/7)

住宅ローンについてアドバイスをお願い致します。
【家族構成】
夫29歳
妻29歳
子供3歳
子供1歳

【年収】
520万程度


☆借り入れ予定金額☆
2000万

☆月々の返済
6万以下

旦那が定年を迎える30年後までに返済をと考えています。

ボーナス払いはあてにしないで組みたいと思っています。


数年はまだ変動金利のほうがお得かと思いますが、いつかは上がるので短期間の変動と長期の固定の組み合わせなんかも考えていますが、保証料や手数料など総合的に判断するとどうなるのでしょう。。


私達家族に最適なローンの組み方や、今一番お得な金利の銀行などご教示頂けると幸いです。

宜しくお願い致します。

質問者が選んだベストアンサー

  • 回答No.3

ベストアンサー率 40% (5094/12698)

2000万円を30年ローンで借りて月6万円の返済にするには、年0.5185%の金利でないといけません。この不況で変動金利でもここまで低い金利はあり得ませんので、そもそもその計画は無理ということになります。金利はある程度決まっていますので、残り三つのうち全て自分で決めることは不可能です。二つを決めれば、同時に残り一つが決まるといった具合です。具体的には借りる金額を減らすか、月の返済額を増やすか、返済期間を延ばすことになります。これが無理なら、貯蓄して頭金を増やすしかありません。これが出来ないようなら、今無理にローンを組んでも払えなくなると思っても良いでしょう。
http://www.eloan.co.jp/sim/

6万円はどこから算出されたのでしょうか?その年収なら、収入の20~25%程度を返済に充てるのが一応の目安です。8.6~10.8万円ということになりますが、家庭により毎月の支出額が違うのでこの辺りは調整が必要となるでしょうか。参考となるのが現在の家賃であり、これよりは数万円少ない返済にしておくと今と同じ家計状態になります。これは、今まで掛からなかった固定資産税(年10万円~)や修繕費用(10~20年毎に100万円単位、マンションの場合は修繕積立金や管理費)が掛かるようになるからです(毎月掛からない費用は、毎月積み立てるように計上しておくと安心)。貯蓄が出来ていない家計ならその分も減額が必要で、これからは子供にもお金が必要になるのでそれについても更に減額しておきます。

諸費用(物件価格の5~10%程度)は現金が必要ですし、頭金も20~30%以上は用意してローン残高>家の価値にならないようにしておきます。こうすることによって、いざという時に売却して精算出来ますので払えなくなっても困ることがありません。この他に生活の半年から1年分は常に現金で置いておきましょう。不意の出費や減給、失職にもある程度対応出来るようにしておかないと、即破綻する可能性もあり得ますので。
金利タイプについては全期間固定金利でも無理のない返済にしておき、その上で変動金利を選ぶなら差額は貯蓄して将来の金利上昇に備えないと安心出来ないでしょう(一部は繰上返済)。定年までのローンは必須ですが繰上返済も必要で、10年程度は短縮して完済後は老後資金の貯蓄に充てたいところです(年金だけでは生活出来ない可能性高し)。今払えるというだけではなく、10年先20年先、子供が成人(就職)するまで、更には定年後のことまで考えてローンを組みましょう。ローンと言うのは、将来の収入を今使ってしまうことになります。過分に使ってしまうと将来後悔することになるかもしれませんよ。これからの生涯収入はある程度決まっており、このうちの一部しか返済には充てられないのですから。返済に多く使うと、当然他で削らないといけなくなりますので。
人生を左右する借金をするのですから払えないでは済まされないので、この程度のリスクヘッジは必要だと思います。

買おうとしている家は新築でしょうか?もし中古物件なら、あまり古いのはお勧め出来ません。一生に1回しか買えない状況なら終の棲家にする必要がありますし、少なくとも平均寿命程度までは持つ必要があります。買ってしまえば永久に住めるわけではなく、家もあくまで消耗品だと思っておきましょう。その年齢なら、やはり新築がお勧めでしょうか。

質問とは関係ないことも色々書きましたが、最後に…
住居は生活の質を高める道具の一つにしか過ぎません。これによって極端に生活を切り詰めたり、払えなくなって破綻し家を失った挙句借金だけが残るようでは本末転倒にもなりかねません。くれぐれも無理のないローンで外食や旅行なんかもして人生を楽しみ、子供との思い出作りも出来るようにしましょう。
いい家に住めると良いですね♪
お礼コメント
alovefly

お礼率 71% (5/7)

とても詳しい回答ありがとうございます。

将来の教育費やこれから増える税金、その他家族旅行用の貯蓄などを考え余裕をもって月6万にしました。

もちろんいつか妻も仕事に復帰し繰り上げ返済ももちろんする予定ですが、現状ではそれを考えずに余裕をもって計画したかったのです。

実際2000万だと難しそうなので借り入れ金額を減らすことにしました。

色々アドバイスありがとうございました。
投稿日時 - 2012-03-04 14:04:55
Be MORE 7・12 OK-チップでイイコトはじまる

その他の回答 (全3件)

  • 回答No.4

ベストアンサー率 30% (188/617)

住宅ローンは様々な考えがあるでしょうが、とにかくなるべく早く返済することです。
最初は厳しくても我慢することですね。
我が家は5年前7800万円で家を建てましたが、自己資金の不足分を、金利込みで3000万円、
10年ローンで組んでいますので毎月の返済額は25万円です。
それでも既に半分返済していますので、あと5年の辛抱です。
30年もの長期ローンでは、その間全く安定して収入が得られるか分かりませんし、
健康で働き続けられるという保証は何も無いのですよ。

ボーナス払いも全て併用してなんとか今考えている半分程度の期間で完済されるように
計画する方が良いですね。
お礼コメント
alovefly

お礼率 71% (5/7)

回答ありがとうございます!

うわぁすごいですねっ!
次元の違うお話に、ただただビックリしました。
家計が苦しくならない程度に早く返済できるようにしてみます。
ありがとうございました。
投稿日時 - 2012-03-04 14:07:01
  • 回答No.2

ベストアンサー率 20% (15/75)

あまり詳しくない為、参考にならないかもしれませんが・・・

現在、自分が0.875%で住宅ローンを組んでおり、少し気になったので自分用のExcelに数字を変えて計算したところ・・・
借入:2000万
金利:0.875%(仮)
返済:月60000
とした場合、返済にざっくり約31~32年かかるようです。

変動の0.875%は決して高い方では無いはずなので、質問者様の考えておられる条件は現実的に厳しい可能性があります。
とりあえず、銀行等に一度相談に行って、専門の方から詳しく話を聞いた方が良いと思われます。
お礼コメント
alovefly

お礼率 71% (5/7)

ありがとうございます。
物件価格の引き下げを検討し、旦那の職場の金融機関にシュミレーションしてもらうことにしました。

アドバイスありがとうございました。
投稿日時 - 2012-03-04 13:58:50
  • 回答No.1

ご主人の給与振込金融機関もしくは、公共料金などの支払口座がある金融機関 (限定と言えるかと) の各種ローンや貸付係に、直接相談しましょう。
ここで、長々と書いて説明するより、より確かですので。
但し、質問文の申込み金額で、6万円以下と、ボーナスなしは、いかなる金融機関でも申込みさえ出来ないと痛感致します。
お礼コメント
alovefly

お礼率 71% (5/7)

ありがとうございます。
物件価格の引き下げを検討し、旦那の職場の金融機関にシュミレーションしてもらうことにしました。

アドバイスありがとうございました。
投稿日時 - 2012-03-04 13:58:08
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