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実質ほぼ無料の生命保険
telesiennaの回答
直接の回答ではないのですが… 保険で重要なのは保障内容と支払条件の把握だと思いますが、大丈夫でしょうか。さしあたり現状の保険、見直し後の保険で保障は十分なのかが気になりました。 もしご主人に万一があると考えると現状だと終身保険の保障額３００万円と収入保障保険の保障額毎月１０万円が受け取れます。収入保障保険を変更すると終身保険の保障額３００万円＋収入保障保険の保障額毎月５万円が受け取れます。 奥様が保険の保障額と遺族年金として受け取るお金と貯蓄でご自身とお子様の生活費とお子様の教育費などが調達可能であれば問題ないと思われますが計算はされているでしょうか。計算されているようであれば余計なお世話ですが。 保障額の計算は概ね下記のようになります。 奥様とお子様の生活費（現状の生活費の７割前後が目安）に住宅ローン分を差し引き保障されたい期間（奥様が老齢年金を受け取るかお子様が独立する）を掛けます。算出された額から遺族年金や死亡退職金、貯蓄を差し引き、奥様が収入を得られるようであれば差し引いたりお子様の教育費を加えます。 ただ算出される保障額はあくまで目安です。実際は保障額をぎりぎりではなくやや高めに設定されたほうが安心です。また家族の状況や税制など制度が変化すれば保障額は変化し、インフレで物価が上昇すれば実質目減りしますので気をつける必要があります。その場合、保障額増額や貯蓄を増やすなどで対応する必要があるのは考えておいてください。 ＞掛け捨てでないことにとても魅力を感じているのですが この保険についてどう思われますか？ 掛け捨てでないことで内容が複雑になり把握できなくなったり余計なコストやリスクを負わされる可能性があります。コストやリスクが妥当だと思われるのであれば利用されるのは構いませんが、正しく内容を把握されている必要はあるかと思います。 掛け捨てについてですが保障という名のガードマンを雇用していると考えると合理的だと思います。ガードマンを雇用しているのだからガードマンに守られている間は費用（＝保険料）を支払うのは妥当ではないでしょうか。 低金利の今、保険に貯蓄機能を求めるのは酷です。貯蓄性がある保険（終身保険や学資保険など）は保険料が定期保険に比べ圧倒的に高く、家計に与える影響も大きいです。手数料も大きく引かれた上での運用で設定される利回りも良いわけではなく、固定されていることが多いのでなおさらです。 このように積み立てた保険料も貯蓄のように自由に引き出せるわけではなく、支払条件が成立しない限り保険金として支払われません。また家計が苦しくなっても保険料を支払わないと失効になるので払わざるおえません。将来のために現在の生活が危うくなるようでは本末転倒です。 なお貯蓄はどうすればよいかですが、安全性を重視するのであれば現状はインフレに対応できる１年定期預金で運用されるのが無難かと思います。 保険は一生涯で住宅についで高い買い物で生活に与える影響は大きいです。なので他の方も書かれていますが、ライフイベントを考えてそれを元に家計収支と貯蓄残高の推移表を作成されてはと思います。 ただあまり厳密なものを作成する必要はないと考えます。なぜなら税制などの制度は変化しやすく、物価なども上昇する可能性があり、毎年見直す必要があるからです。ざっくりしたものを作成し将来をイメージしながらどうして行くかが考えられれば良いものだと思います。 直接的な回答にはなりませんでしたが参考になれば幸いです。
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