マイホーム

質問

夫婦ともに３０代です。
夫の年収は３６０万ほどです。
恥ずかしながら、貯金は現在５０万ほどしかありません。
結婚するまで、どちらも実家を助けなければならない立場にあったことと
結婚費用（賃貸住宅の初期費用、家具家電、生活用品の購入、結婚式費用など）
でなんやかやで減ってしまいました。

月手取り２６万の主人の収入から、６～７万を貯金するつもりでしたが
主人の長期出張が重なり、そのぶん生活費が二重にかかり、月に３万程度しか積立できませんでした

わたし（妻）もパートをして月に８万ほどの収入を得て、全部貯金にまわすつもりでいましたが
結局仕事に就けずにいます。

今妊娠中です。
今後子供が生まれたら、月に３万の積立がせいぜいでしょう。
子供が３歳になったらパートを探したいと思いますが、そう都合よくいくかどうかもわかりません。

将来の家のことで頭を悩ましています。
３００万台からの住宅購入とうたうチラシなどありますが
２０代向けのプランのようです。
あるいは３０代でも、ちゃんとそれなりに頭金のある世帯向けです。

まともな場所に、まともに家を建てようとすると
どんなに安く見積もっても２５００～３０００万はします。
（新規分譲とかにこだわりません）

土地価格を５００万前後で探したら、金銭的にどうにかならないこともないです。
でもそうすると
山の中の、いちばんちかいスーパーまで車で３０分、病院も同様の立地であったり
生活の便のいいところであれば、まともな手合いの住まない地域
（らりいってるようだったり、アル中みたいな人や、暴走族みたいなのが昼間からいて
校区が荒れていたりで市内ではここらは避けろと言われる。
他、全国的にも有名になった犯罪事件の起こった町）
しかありません。

新築はあきらめて、中古を探してみました。
中古でも、築１０年以内は手が届きません。

上記のような土地に立っていたり、築３０年以上だったり、築２０年以上のマンションなら
どうにか手が届きます。
でも、それでは購入をする意味がありません。
リノベーションやリメイクで、見た目は綺麗になっていたとしても
基礎部分はぼろぼろでしょう。
築３０年の住宅なら、老後には築６０年、７０年です。
とても住んでいられる状態ではないと思います。
いつ倒壊するかもわかりません。

住宅習得の最終目的は、老後の住まいの確保ですから
この時点でまだ躯体がちゃんとしていること、ある程度の利便性のある土地に建っていること
は絶対条件だと思います。

今現在の住まい（賃貸）は大変利便性の高い場所にあります。
商業施設、教育施設、医療施設が充実しています。
家そのものも戸建の３ＤＫで収納スペースもたっぷりとあります。
夫婦２人と、子供１人なら、ここでしばらく暮らせないこともありません。
（わたしはとても気に入っています。ただ、すぐ下のとおりをトラックが通ると、
ガラガラと音を建てて揺れますが・・・）

マイホーム習得時期を
子供が小学校に入学するとき（夫婦３８歳）
子供が中学校に入学するとき（夫婦４５歳）
子供が高校に入学するとき（夫婦４８歳）
それ以降（５０代？）
の時期で考えています。

早いと頭金がたまっていないし、遅いとローン期間が短くなり、月の返済額が多くなります。
おそらく無理な金額です。
漠然としてしまいますが、どうしたらいいでしょうか？

回答No.1

86tarou · ベストアンサー

子供が出来てしまった以上、収入を増やす手段がないので住宅購入は難しいかもしれません。子供が居なくても生活費の半年分以上は常に現金で置いておきたいところですが、それにも足りていない状況です。本来であれば、この貯蓄の他に、子供が出来た他ことによって得られなくなったあなたの収入を補填する貯蓄も、子供を作る前に用意する必要があったと思います。
これから幾ら貯蓄出来るかにもよりますが、一生買えない可能性もあるかもしれません（無理して買うことは可能でしょうが、破綻して家を失くし借金だけが残ることも…）。こればかりは詳しい家計状態が分からないので、自分で試算するしかないでしょう。
収入の20～25％を返済に充て、全期間固定金利で定年までで幾ら借りられるか各年齢で試算します。
http://www.eloan.co.jp/simulation/index.html
これに頭金を足し、諸費用（物件価格の５～10％程度）を引けば購入可能物件価格が出ます。物件価格は年齢が高くなれば、築年数が少し経っていてもいいので少なくなっていくとは思います（目的からすれば、最悪定年時に築年数の古い中古を現金で買い叩くのもあり）。これを元に月幾ら貯蓄すれば頭金を用意出来るか、色々試算してみてください。無理のないローンを組むとするなら、頭金は物件価格の20～30％は欲しいですし、上記したいざという時の生活費の余分も置いておきましょう。
なお、上記の返済率は目安であり、家賃との比較も必要になります。通常家賃より返済額の方が数万円少なくないと、現在と同じ家計状態にはなりません。これは、今まで掛からなかった固定資産税（年10万円～）や修繕費用（10～20年毎に100万円単位）が掛かるようになるからです（毎月掛からない費用は、毎月積み立てるように計上すると安心です）。

住居は生活の質を高める道具の一つにしか過ぎません。これによって家計を極端に切り詰めたり、ローンを払えなくなって破綻し家を失った上に多額の借金だけが残るようでは本末転倒にもなりかねません。くれぐれも無理のないローンで外食や旅行なんかも出来るようにし、子供との思い出も作りましょう。家の購入自体だけが目的ではありません。子供にもお金が掛かることを忘れずに（一人当たり1000万円以上のローンを組んだと思いましょう…学校によってはその数倍）。
いつか、いい家に住めると良いですね♪