フラット35仮審査に滞納がある場合の影響とは？

質問

• 近々フラット35の仮審査を申し込む予定ですが、過去3年間の住民税滞納が問題となる可能性があります。
• 現在は滞納分を全額納付していますが、公的な機関であるフラット35の審査に影響が出るのか不明です。
• 滞納がある場合は審査が難しいかもしれませんが、具体的な影響は分かりません。知識のある方の回答をお待ちしています。

回答No.6

Domenica

> 今回の事前審査は、金融機関での事前審査で否決との事でした。
> つまり、金融機関の審査なので、住民税の滞納履歴は知る術はないはずなのです。
「フラット３５」では、仮審査にしろ、事前審査にしろ、正式な手続きではありませんから、確かに「金融機関での審査」であり、否決をするのも「金融機関」になります。
提出したのが、「納税したこと」を証明する書類ではなく、「納税」をしてもらうための「通知書」でしたら、おっしゃるとおり「住民税の滞納履歴は知る術はないはず」ですね。
金融機関が否決をしたということは、本審査に出すまでもなくＮＧということですから、ごく基本的なところでＮＧとなった点があったと解釈できます。
提出された書類で、特にローン審査に引っ掛かりそうなところはないですよね。

> (1)税証明書 過去2年分 (納税証明書ではありません)
「フラット３５」の審査で、「納税証明書」ではないものとなると、住民税が普通徴収の場合の「納税通知書」か、住民税が特別徴収の場合の「特別徴収税額の決定通知書」のどちらかだと思います。
そして、住民税を滞納することが「できる」のは、普通徴収の場合ですから、提出されたのは「納税通知書」でしょうか。「納税通知書」ならば、「フラット３５」で指示されている、年収を確認するための「公的な証明書」に該当します。
まさか、給与所得のみにも関わらず、住民税が「普通徴収」になっている…という理由で、ＮＧになったりはしないと思いますが…。

それとも、勤続年数については制限を設けていないと見せかけておいて、実際にはそこで弾く…ということをしているのか…。

> 金利は、初回から10年間は金利1.41%
当初10年間について、△1.00％ということは、「フラット３５」じゃなくて「フラット３５Ｓ」の金利ですよね？
仮審査の段階ということは、「フラット３５Ｓ」の適合検査前では？
まあ、2.41％で見ても、毎月の返済額は56,430円で、年間返済額が677,160円ですから、総返済負担率は27.0％で問題ないですが。
「総返済負担率」は、当初の金利を適用させて計算しますので、
> 650,292 / 2,500,000 * 100 = 26%
この計算方法は間違いです（当初10年間を△1.00％にしておいて、その11年目からの毎月の返済額を使う…ということはしないです）。

> 銀行のカードローンは完済したものの解約手続きはしておりません。
> 個人信用情報の履歴は反映されていないため、審査時は借入ありとみられ記述が虚偽とみられたと考えるべきでしょうか？
完済はされたけれど、解約はされていなかったんですか。
それは失礼いたしました。
だとしたら、カードローンが契約継続中の場合に、現在、「フラット３５」ではどう見ているのかが引っ掛かりますね。
「実残」だけ考えればよかったんでしたっけ？（建築業者の担当者は、何か言っていませんでしたか？）
カードローンは「極度貸し」ですから、民間金融機関の場合ですと、なかには「極度額を既存の借入額としてみて、それを年間返済額と捉える」というところもあるんですよ。
完済しているので、実残としては「他の債務0円」で間違いないんですが、「極度貸し」なので、解約していない以上、「いつでも借り入れ可能」な状態と言えるんです。
ご質問者さまは、「実残がない」ので「他の債務0円」とされたのでしょうが、実際には「借入の『契約』」が生きているので、正確には現在でも「借入あり」なんですよね…。
ただ、「虚偽」と取られ、それが原因でＮＧになったとは考えづらいです。
この程度でしたら、ＮＧとする前に確認があると思うんですが…。

となると、ＮＧになったのは、完済はされたものの解約されていないカードローンについて、極度額なり、一定額なりを、「年間返済額に加えて、総返済負担率を計算」しなければならず、その結果３０％を超えてしまう…ということが原因かもしれませんね。
毎月の返済額が48,288円ならば、年間で約58万円。
年収250万円の30％は75万円ですから、カードローンについて18万円も実残があれば30％超になりますから。

ところで、まさか、「フラット３５」を申し込んだ金融機関って、給与振込に利用されたりしていませんよね？
その金融機関の口座が、住民税の滞納について、「強制執行」がされた…ということはありませんよね？

他に何か「基本的なところで」ＮＧの原因になりそうなものはなかったかなぁ…。

補足

> だとしたら、カードローンが契約継続中の場合に、現在、「フラット３５」ではどう見ているのかが引っ掛かりますね。
> 「実残」だけ考えればよかったんでしたっけ？（建築業者の担当者は、何か言っていませんでしたか？）
こちらは、実残だけを見ると言っていました。

> 提出されたのは「納税通知書」でしょうか。
税証明書の提出は、給与所得の証明だと言われました。
ですので、税金を納めたか、税額が幾らなのかというものではないと思われます。
もちろん、本申込(本審査？)の時には、納税証明書が必要だと言われております。

> 完済はされたけれど、解約はされていなかったんですか。
そして、本日返済をすませた銀行カードローンの解約手続きを行ってきて解約証明書を入手。
さらに、役所へ確認の電話を入れて納付状況の確認をしたところ、現在の未納分の履歴は更新され、納付している履歴になっている事を確認いたしました。

先ほど、建築業者の担当者と話をしてもう一度、同じ金融機関ですが、再申し込みをする事になりました。
その建築業者の担当者曰く、私が審査がなぜ通らないか申込をした金融機関に探って頂き、
前回審査の提出書類で、私なりに万全ではなかったと思う「カードローンの解約手続き」と「勤続年数」の事を伝えて頂きました。
もちろん、否決理由を教えてくれた訳はありませんが、望みとして金融機関の担当者がこんなことを言ってたと教えて頂きました。
「もういちど申込してみれば良いのでは...」とのことです。

それを踏まえ再申し込みするにあたって、
・前回の提出書類で添付しなかった、カードローンの解約証明書を添付します。
・いちおう、住民税の滞納履歴が更新され納付状態になっている事も確認済。
・そして、勤続年数の部分では、単純に「3月退社、4月入社」で提出したとのことでしたので、「今年の4月にグループ内の別会社に籍が移動」という事も記述して提出。
これで、明日リトライする事になりました。

> ところで、まさか、「フラット３５」を申し込んだ金融機関って、給与振込に利用されたりしていませんよね？
> その金融機関の口座が、住民税の滞納について、「強制執行」がされた…ということはありませんよね？
> 他に何か「基本的なところで」ＮＧの原因になりそうなものはなかったかなぁ…。
そういえば、8年前に住民税を滞納していて、半年くらい給与から1万円くらい差し押さえられた事があります。
これを「強制執行」と捉えて間違いありませんか？
となるとこれは相当やばい状況ですよね？
いちおう、今回申込をした金融機関とは別の銀行です。
そして、現在住んでいる市とは別の市の時の話です。