フラット35仮審査に滞納がある場合の影響とは？

質問

• 近々フラット35の仮審査を申し込む予定ですが、過去3年間の住民税滞納が問題となる可能性があります。
• 現在は滞納分を全額納付していますが、公的な機関であるフラット35の審査に影響が出るのか不明です。
• 滞納がある場合は審査が難しいかもしれませんが、具体的な影響は分かりません。知識のある方の回答をお待ちしています。

回答No.2

Domenica

＃１です。
ご丁寧なお礼をありがとうございました。

> というわけで昨日フラット35を申し込みしました。
それでよろしいと思います。
お客さまの側からすれば、多くの方は「過去がどうであれ、審査に通り、住宅ローンが借りられれば、実際の返済は何とかなるし、何とかする。」と思われて、借りられますから、「取り敢えず申し込んでみる」でいいと思います。

時々、お金を貸す側でもないハウスメーカーや不動産業者が、「審査に通る確率は何％くらい」とか言っているようですが、私からすれば、「お客さまにとっては、『借りられるか、借りられないか』のどちらかとかないのだから、そのパーセンテージに何の意味があるんだろう？」というカンジです。

ただ、お客さまの中には、何に対しても「落ちる」ことを非常に嫌われる方もいらっしゃいますので、そういう方ならば、「どうなるか分からないような不安要素があるならやめておいた方が…。」と申し上げたくなります。
でも、ローンの審査基準は金融機関によっても異なっています。
ですから、「ダメもと」という意識で「取り敢えず申し込んでみられればいいのに。」と思います。

これも時々、「フラット３５」の審査に通らなければ、民間金融機関の住宅ローン審査なんてさらに通らない。「フラット３５」が１つの目安になる…という人がいますが、これも「そんなことはありません。」
確かに、「フラット３５」には、保証要件がない分、「保証会社が審査に関わってくることはない」ので、ハードルが１段少ない…ということは言える部分はあると思います。
ですが、民間金融機関の住宅ローン審査の方が「柔軟」な部分もあります。

いずれにしても、いい結果が得られるとよろしいですね。
今後は、税金の滞納がないようにお気を付けください。
住宅ローンによる抵当権が設定されている住宅等について、税金の滞納による「差し押さえ」が付いたりすると、住宅ローンを貸している側も、それなりの措置を講じなければならなくなりますので。

お礼でご紹介されたサイトも拝見させていただきました。
回答をされているのは、一応「融資を受けた側」の人間のようですね。

ですが、質問内容と回答している内容が「ほとんど噛み合っていない」ですね。

それに、質問されている方は、退職されて、前年分の住民税を「分割」にされているパターンです。
そして、延滞期間も「20日ぐらい」ですから、延滞税も発生しない程度のレベルだと思います。
（自動車税も、５月末が期限になっていますが、８月の半ばくらいまでならば、納付が遅れても延滞税がかかりませんでしょう？だから、夏のボーナスが支給されてから納付する…って人が結構多いんですよね。）

ですが、ご質問者さまの場合は、
> 過去3年間、住民税(市民・都道府県税)を滞納
ですので、日数の面でも、延滞税の発生の面でも、同じレベルでは考えられないのではないかと…。

申込書類の「年収を証明する書類」で、住民税の滞納があったことが一目で分かるような書類（市区町村発行の住民税についての納税証明書）は添付されていませんよね？税務署発行の所得税についての納税証明書だけにされましたよね？

なお、あのサイトの「間違っている点」については…。
回答があまりにも酷いので、指摘していたらそれだけで長文になっていました（笑）。
ですから、書ききれませんでした（字数オーバーしてしまったため、一旦入力した回答が消えてしまいました（泣））。

もし、いつか、何かの役にたつかもしれないからお知りになりたい…ということでしたら、補足等でご依頼ください。

補足

事前審査の結果がたったの2日で否決の通知が来ました。

一応ですが、状況です。
年齢：30　男　独身
勤続年数：1年6カ月(今年の4月にグループ内の別会社に籍が移動になりましたので実質3カ月となる？)
職業：会社員　(IT企業)
現在の年収：280万
昨年の年収：270万
一昨年の年収：160万(1～8月分、9～12月は失業)
自己資金：800万(諸費用込で950万)
希望融資額：1600万
物件(土地+建物)：2500万

10年ほど前に銀行のカードローンを30万円ほど借りました。
当初2年間は通常通りに返済を続けていました。
その後、失業...返済どころか、現在は踏み倒し状態になっています。
しばらくは名前は忘れましたが信金の回収会社みたいなところから督促状が来ていました。
が、3年ほど前から音沙汰が全くありません。

そして、これも10年ほど前の話です。
複数の消費者金融から120万円程度の借入がありました。
先ほどの失業と同時に2ヶ月くらい返済不能になりました。
身内に全額肩代わりをしてもらい全額返済、さらに自分自身に借り入れが出来ないようにする手続きを肩代わりしてくれた身内と行ってきました。
(その手続きを行った機関の名称は忘れてしまいました。)
そこで手続きをした時には、5年位でその手続きが無効になるといわれました。
確認のため約1年後にとある消費者金融へ借り入れの申し込み、もちろん先ほどの手続きを行った理由で融資は否決。
そして、2年前に消費者金融2社に対して返済した部分で過払いがあったため、自分で過払い請求を起こしました。昨年2社とも和解ではなく、判決で勝訴。
さらに、3年間の住民税の滞納もありました。

このような経歴があるため自分は完全にブラックであると認識していました。
ところが、その裁判が終わったと同時期位に、給与振り込みがある銀行のカードローンが借りられとの案内が、借りられる訳はないと思っていたのですが、
申し込みをしたところ、すんなり借りられました！

そんなこともあり、つい先日、半ば諦めていた住宅ローンを申し込む事になりました。
万全を期するため、CIC、JICC、全銀協の3箇所で個人信用情報を取り寄せました。
もちろん3箇所いずれも先ほどの銀行からの借り入れ履歴はあるものの、その他過去の消費者金融の履歴、銀行の踏み倒し履歴、そして過払い請求に関する履歴(載せれるはずはないですが...)、などは一切記載されていません。
更に銀行のカードローンは全額一括で返済、住民税も全額一括返済。もちろん返済後すぐの事だったので個人信用情報には完済の旨の履歴は反映されていませんでした。

年収、勤続年数ともに良い状況とは言えませんが返済比率は28.5％で30％以下、勤続年数は審査基準には関係ないと担当者に教えていただけました。
たったの2日で否決というのは、CIC、JICC、全銀協の個人信用情報からも見えない他の情報(踏み倒しの履歴)があるのでしょうか？それとも現在の年収と勤続年数などの問題でしょうか？

長文ですが、よろしくお願いします。