日本政策金融公庫の融資について

質問

よろしくお願いいたします。
日本政策金融公庫で教育ローンを受けたいと思います。
しかし当方4年前に特定調停をしており先日全銀とCIC、JICCに行ったところ
あと1年はネガティブ情報が残りますといわれました。
こんな私でも融資は受けられるでしょうか。

現在は借金は住宅ローンのみ残1800万円。
そのほかの借金はゼロです。
年収650万円
勤続24年
マンション　自己所有です。
先日、とりあえず申し込みだけでもしてみようと思い、公庫に行ったところ翌日に保証人をつけてください　と電話がありました。
これはまだ審査が通ったことにはならないですよね。

回答No.2

Domenica

居住年数と住宅ローンの年間返済額は、ほぼ想定通りでしたので、変わるところは特にありません。

居住年数は、8年ですと低めのポイントだったと思います。
ただ、他でカバーできる範囲だと思います。

返済負担率については、『国の教育ローン』の返済期間を10年でシミュレートしても、25％程度でしたので、こちらは全く問題ないと思います。

私が『国の教育ローン』の審査を担当していた頃と（勤務先が『国の教育ローン』の受託金融機関なので）、保証に関しては変わっているのかもしれませんし、直接、国金の支店に出向かれてのお申し込みなので、幾分異なる点があるのかもしれませんが、やはり、「保証人を立てて」という点に引っ掛かりを覚えます。

お礼

Domenica様 いろいろありがとうございます。

回答No.1

Domenica

日本政策金融公庫の『国の教育ローン』のお話ですね。

> 当方4年前に特定調停をしており先日全銀とCIC、JICCに行ったところあと1年はネガティブ情報が残りますといわれました。
特定調停に関する情報は、「契約情報」に区分されますので情報の保有期間としては５年間となります。
特定調停をされたのが４年前でしたら、確かに「あと1年はネガティブ情報が残ります」ですね。

> こんな私でも融資は受けられるでしょうか。
『国の教育ローン』については、「全国銀行個人信用情報センター（ＫＳＣ）」に個人信用情報を照会しますので、『個人信用情報機関』に「異動」情報が登録されていれば、融資を受けることは難しい…と個人的には思います。

返済能力は、住宅ローンの「年間返済額」と今回『国の教育ローン』を借りた場合の年間返済額との合計額を年収で割って算出した「返済負担率」で判断します。
住宅ローンの「残債」では判断できませんので、これは

> 勤続24年
> マンション　自己所有
こちらについては、双方とも「満点」です。
おそらく、年齢も「満点」になると思いますが、「住宅ローンの残債が1,800万円」ですと、「居住年数」はいかがでしょう。
住宅ローンの残債の額からしますと、もしかしたら「居住年数」が10年未満ではないかと思いまして…。
そうなりますと、「居住年数」の点数が低くなりますね。
おそらくは、特定調停前からの居住だと思いますので、５年は経過されているとは思います。
「年齢」、「居住形態」、「勤続年数」、「雇用形態」で点数を稼げるでしょうから、多分、スコアリング的には合格点に達すると思いますけれど。

> とりあえず申し込みだけでもしてみようと思い、公庫に行ったところ翌日に保証人をつけてください　と電話がありました。
> これはまだ審査が通ったことにはならないですよね。
そうですね、保証人も審査の対象になりますから、保証人も含めた審査がされていない以上、審査に通ったと考えるのは早計かと思います。

でも、どうして（財）教育資金融資保証基金の保証利用の話が出ずに保証人という話になるのか…。
基金保証が受けられないということなんでしょうか？

『国の教育ローン』は、「借入申込人の同居家族」が保証人になれないうえ、借入申込人と同等程度以上の「属性」と「収入」と「返済能力」がないと認めてもらえないこともあるので、保証人になってくれる人・なれる人を探すのが結構大変だったりするんです。

でも、国金窓口の言い方からすると、「保証人が立てられれば、融資ＯＫ」と言っているようにも受け取れますね。

お礼

Domenica様、早速の回答ありがとうございます。感謝致します。
保証人に関しては協会の説明は受けて、てっきり融資が大丈夫であればそうなるものだと思っていたので不安です。ちなみに 住んでいる年数はお察しの通り8年です。住宅ローンに関しては月11万でボーナス月にプラス10万です。このあたりで特に先のご回答から変わるところはありますか？ わがままな質問ですみません。

補足

補足させていただきます。
ローン支払 月11万でボーナス月はプラス10万です。住居年数は8年。
希望金額100万です。