25歳男性の医療保険

質問

どの医療保険に入ろうか迷っています。
希望条件としては、
1.入院日額1万円
2.1入院60日
3.保険期間は終身
4.60歳払込終了
5.がん一時金あり
6.手術給付金あり
といったところです。
今候補に挙がっているのは、東京海上日動あんしん生命の『あんしん医療がんプラス60』、アリコの『やさしくそなえる医療保険』、オリックス生命の『CURE』、損保ジャパンひまわり生命の『健康のお守り』です。
これらは希望条件がすべて満たされているので、後は細かい違いで迷っています。
東京海上日動は、入院の通算が730日に対し、他の3つは1000日です。
手術給付金に関しては、アリコとオリックス生命が一律20万円に対し、他の2つは10・20・40万円と手術によって違いがあります。
東京海上日動以外は、先進医療給付金があります。
がん一時給付金は、東京海上日動が100万円ですが、アリコはそれ以外に上皮内新生物に対しても50万円あります。また、オリックス生命と損保ジャパンに関しては、がんのみでなく、三大疾病に対して一時金50万円（上限100万）がつきます。
これらの違いでは、どの項目を重要視すればよいと思われますか？

回答No.2

rokutaro36 · ベストアンサー

一回の入院限度日数については、Ｎｏ．１のnumber73氏のコメントの通り、本気でリスクをカバーしようと思うのならば、長期入院に対応していなければ意味がないです。
特に、がん保障が必要だとお考えならば、医療保険にがん保障を上乗せするのではなく、別途、がん保険に契約する方をお勧めします。

『手術給付金に関しては、アリコとオリックス生命が一律20万円に対し、他の2つは10・20・40万円と手術によって違いがあります。』
それだけでなく、支払条件が異なります。
例えば、扁桃腺で入院して手術をした場合、手術給付金が支払われるのは、損保ジャパンの「健康のお守り」だけです。
提示されたどの保険も支払われない手術があり、他の会社の保険では、支払われる場合もあります。

『がん一時給付金は、東京海上日動が100万円ですが、アリコはそれ以外に上皮内新生物に対しても50万円あります』
両社とも、上皮内新生物の保障があります。
東京海上あんしんの「あんしん医療がんプラス６０」の診断給付金は、上皮内新生物でも１００万円です。

『東京海上日動以外は、先進医療給付金があります。』
先進医療給付金は付加しても良い保障だとは思いますが、保険会社が宣伝する３００万ほどかかる重粒子線・陽子線治療を受けられるのは、施設が少ないために年間１２００～１３００人程度です（平成２０年実績）。
一方、がん患者は年間５０万人以上いると言われています。
つまり、運が良くないと受けられない治療です。
先進医療の多くは、１０万円、２０万円という金額なので、貯蓄があれば、払えないという金額ではないと思います。

『どの項目を重要視すればよいと思われますか？』
質問者様は、医療保険に何を求めておられるのでしょうか？
それによって、答えが違ってきます。

車が欲しいのですが……
スポーツカーはかっこいいです。日頃は４人乗りのセダンでも良いですが、バスは大勢乗れるので、捨てがたいですね。荷物を運ぶことを考えると、やっぱりトラックですか？
どれが良いでしょう？

車を買うとき、こんな質問をする人はいないでしょう。
でも、保険では、多くの人が、この質問をします。
なぜなら、目に見えないので、何が必要なのか、自分でもわからず、カタログを見て、どれが良いか考えるからです。

健康保険には、高額療養費制度があり、自己負担には上限が定められています。
ある月（１日～末日）の医療費の上限は、一般の方の場合……
80,100 円＋（総医療費－267,000 円）×１％
という金額になります。
つまり、２００万円の医療費がかかっても、自己負担は３割の６０万円ではなく、９７，４３０円で良いことになります。
ただし、差額ベッド代、入院食事代、雑費は別途、自己負担です。
となると、何の為の医療保険でしょうか？
どのようにこの医療費を支払いますか？
（１）　預貯金＞医療保険
（２）　預貯金＜医療保険
どちらが正しいというわけではなく、どちらの考え方をするかによって、選ぶ保険が異なってきます。
（１）ならば、預貯金を増やすことに重点を置くべきで、医療保険は気休め、入院給付金日額５０００円、一回の入院限度日数６０日型でも良いでしょう。
老後のことを考えないならば、県民共済のような共済という手もあります。
（２）ならば、終身の方が良いでしょう。
また、保障範囲は広い方が良く、長期入院となればリスクも高くなるので、当然、一回の入院限度日数は１２０日以上、できれば１８０日以上が欲しいところです。入院給付金日額も高い方が良い。
退院後の通院、先進医療などの保障があった方が良いでしょう。

つまり、まずは、何のために、どのような保障が必要なのか、ということをはっきりとさせることです。
ご参考になれば、幸いです。

お礼

確かにおっしゃるとおりです。
じっくり考えて決めたいと思います。
ありがとうございました。

回答No.1

number73

通算日数を間違えて理解されているようです。

保険会社の言う１入院とは、
「退院から次の入院まで１８０日以内に入院した場合、
同一の病気または関連性の高い病気は、初日から数えて１入院とみなす」
ことになっています。
命にかかわるような大病になればなるほど、
退院から１８０日以内に入退院や転院を繰り返す可能性は高くなります。
逆に６０日以内で退院するような病気の場合、
１８０日以内で入退院を繰り返すことはほとんどありません。
保険が必要なのは６０日程度の短期入院ではなく、
自分ではコントロールできないような長期入院のはずです。
６０日程度の入院であれば自分で払えるはずです。
高額療養費から２ヶ月の自己負担上限は約２０万円です。
２０万円のために１日１万円の医療保険が一生ないと困りますか？
入退院や転院を繰り返して、復職できずに預貯金を崩しながら、
結果として６０日を超えてしまうような入院になったとき・・・
そんなときに医療保険がないと困ります。
１入院の短い医療保険は、気休めとか安心料とかではなく、
保険が必要なほどの長期入院になったとき、後悔します。

また、通算日数の最も少ない東京海上７３０日を
１入院６０日の保険で使い切ろうとすれば、
一生のうちで６０日入院を１２回以上しなければいけません。
しかも１８０日以内の同一の入退院は１入院とみなされますので、
通算日数を使い切ることはありないのです。
だから１入院が短ければ、通算日数がいくら長くても、
通算日数は絵に描いたモチなのです。

２５歳から１入院６０日程度の医療保険に一生入るくらいなら、
今から貯蓄をすることをおススメします。
貯蓄ができるまでは１入院の長い（１８０日以上）医療保険に入っておいて、
貯蓄ができれば医療保険はやめる、という考え方です。

お礼

そういうことだったのですね。
とても勉強になりました。
ありがとうございます。