家計診断お願いします。

質問

夫35歳会社員、妻31歳看護師（公務員）です。
子供は4歳と6歳の男の子です。

夫　月手取り30万（ボーナス年２回50万×2）
妻　月手取り19万（ボーナス年２回30万×2）
貯蓄　200万

住宅　80000（ボーナス時20万夏・冬２回）
保育料　60000
習い事　6600
携帯代　20000
ガソリン代　35000
生命保険代　45000
学資保険　20000
光熱水道代　15000
食費　50000
外食費　15000
貯金　35000
車のローン　20000(ボーナス時10万）（残金120万）
夫小遣い　20000（飲み代別）
妻小遣い　20000

ボーナス時
車の保険　２台　5万
固定資産　10万
車の税金　２台　5万
妻の夜勤時子供の面倒を見てくれている実家に10万

かなり収入はいいほうと思うのですが主人の飲み会も多く（ほぼ毎週）ほとんど貯金に回せていない状況です。
何とか最低でも月７万程は貯金したいですが保険料・保育料が重く厳しいです。
助言よろしくお願いします。

また田舎に在住のため夫婦それぞれに車がないと生活はできません。
通勤にも使用します。
夫は車で45分　妻は20分通勤にかかります。
よって車を手放すことは不可能です。

回答No.5

shu-hikaru

共働きの場合、食費が高めになるのは致し方ないと思います。が、外食を込みで65,000円で更に旦那様の飲み代が別となると高すぎる気がします。

ネット関係の通信費は携帯代に含まれているのでしょうか？。携帯代20,000円は高額すぎませんか？。

お子様が小学生になっても保育料60,000円を貯蓄に回せるワケでは無いんですよね。給食費、修学旅行や卒業アルバムの積み立て代、ＰＴＡ会費など、公立の学校でも費用負担が有りますし、子どもの成長に比例して習い事、塾など、支出が増える可能性が有ります。当然、子どもの食べる量も多くなります。しかも、爆発的に。

失礼なことをずばり書きますが、ご夫婦のうちのどちらか、もしくは両方が『ちょこちょこ浪費タイプ』じゃないですか？。何に遣っているのか分からないけど、何となくお金を使っちゃっているタイプ。

書きだしてある支出総額＜収入　ですね。記載されているとおりの支出なんでしょう、収入が多い割に結構かつかつ状態なんじゃ無いですか？。差額はどこに消えたか把握できていないのでは？。実は私の別れた夫がこのタイプでした。お陰様で、別れてからの方が、息子が私立中学に入ったのにそれでも生活にゆとりが有るんですよ。

お金の使い方にメリハリを付けた方が良いですよ。何となくちょこちょこ遣ってしまう人が、実は一番貯蓄に向かないんです。

生命保険は見直しても良いのでは無いですか？。お二人ともきちんとした職業に就いているのだから万が一片方に不幸が有っても生活できますから。

回答No.4

riyoma

続きです。
お子さんが公立小学校のうちが一番の貯め時です。6年間のうちに大学分の学費は貯めてしまいましょう。学資保険を継続するなら一人当たり400万程度、合計で800万あれば私立文系なら大丈夫なはずです。
下のお子さんが小6になるまでの8年間、年に100万は教育費として貯めてください。上のお子さんが小6になるまでにためるなら、年に140万を貯めます。

現在、ボーナス分も含めて年に100万程度貯金できているはずですが、それがそっくり教育費になるわけです。中学高校は公立の場合、家計をやりくりして何とかしてください。公立でも一人当たり年に30～50万ほどかかります。
お子さんが重なると60～100万ほど教育費にかかります。

こうしておくと私立高校に行くことになっても、すでに貯金があるので何とかなります。私立高校に行っている間に、大学の学費をさらに貯めれば良いのです。
また、下宿することになっても、すでに学費は貯めてあるので、下宿費だけを考えれば大丈夫です。

下のお子さんが大学入学時にすべての学費が貯め終わっていれば、夫が49歳ぐらいから老後費用が貯められます。また、大学卒業時でも53歳です。

年の貯金額が100万円を下回るなら、この通りには行かなくなります。まずは現金で年に100万は貯められる家計になってください。

回答No.3

riyoma

奥様がかなり忙しくて、ザル状態の家計になっています。
そのザル状態が原因で、貯金が出来ていません。夜勤があるし、お子さんにも手がかかるでしょうが、今のうちから貯金体質にしておかないとお子さんの教育費がかかる時期にお金が捻出できなくなります。

夫の小遣いですが、妻がつい言われるがままに飲み代を渡すのは止めましょう。すべて夫に管理してもらいます。
たとえば週に1回3000円飲み代に使うなら、小遣いを32000円にします。これを現金で渡さずに銀行口座に入れます。
銀行口座の残高を見て、普通の人ならそこである程度の残高が欲しくなります。ですから残高に応じて、使うことをコントロールするようになります。
足りなくなった場合は話し合って追加するかどうか決めれば良いでしょう。少なくとも、現在のようの方法では毎月いくら使っているか不透明になっています。

次に保険を見直しましょう。月に45000円ですが、そこまで保証が必要でしょうか？もし夫が亡くなった場合、家は団信でローンがなくなります。後は妻が働けるし、欲しいのは子供の教育費2人分だけです。それなら病気死亡時2000万ほどの保険で十分です。
医療保障も国民健康保険に入っているなら、高額医療保障が受けられるので、年齢的にもそんなに厚い保障は必要ありません。
また、保険型貯蓄は利率は良いかもしれませんが、車のローンほど利率は高くはありません。保険型貯蓄をする前に、ローンを払う方が家計としては得です。

学資保険は利率がよくて、元本分戻ってくるタイプなら続けてください。そうじゃないなら子供名義で毎月貯金した方が、長い目で見ると得です。この学資保険だと大学入学時に200万超えになるのでしょうか？私立大学に入学した場合、1年目はそれで何とかなりますが、2年目以降の学費を準備しなくてはいけません。

あと携帯代と食費が一般的と比べて高いです。プランの見直し、食材の見直しなど自分で出来ることをやってみてください。
続きます。

回答No.2

rokutaro36

８００円の節約と１万円の節約と、どちらを重視しますか？
という質問をしたら、バカにされるかもしれませんが……
月８００円の節約は、年間９６００円。つまり、約１万円です。
家計診断をするときには、年単位にしてください。
月単位では意味がありません。
また、桁を統一して、円単位で計算して、千円単位で表示してください。
例えば、ガソリン代は円単位で集計して、年間４２３，０００円という具合に計算してください。

次に、保険料ですが、解約払戻金があれば、現時点で解約払戻金は貯蓄と同じなので、そのように表示してください。
学資保険も同様です。

いまさら言っても仕方ありませんが、今後、車をローンで購入するのは止めてください。
どれだけ利息を払っているか、計算してください。
その分、貯蓄を減らしているのです。

ローンを使いながら貯蓄をするのは、穴の開いたバケツに水を貯めようと必死になるのと同じです。
ちょっと油断すると、水（貯蓄）は穴（ローン）から落ちて、ゼロになります。

次に、キャッシュフロー表を作成してください。
http://fukuroi-fps.blogdehp.ne.jp/article/13230892.html
https://www.hotto.nomura.co.jp/ipg/ez/ezp2n_b1/jsp/invest/080704.jsp
http://www16.plala.or.jp/comet/cashfuro.htm#cashfurohyou2
http://www013.upp.so-net.ne.jp/Go-planning/lifeplan.htm
という表です。
つまり、未来の家計簿、予算表みたいな物です。
これができたら、将来、いくらかかるのか、特に、お子様の教育費にどれだけかかるのか、一目瞭然です。
貯蓄の目的も明らかになると思います。

教育費の目安がわからない場合には……
http://www.mext.go.jp/b_menu/toukei/001/006/07120312/003.htm
http://www.shiruporuto.jp/finance/tokei/stat/pdf/data04.pdf
http://www.jili.or.jp/lifeplan/lifeevent/index.html#education
を参照してください。

最後に、貯蓄額を決めて、キャッシュフロー表でシミュレーションしながら、マイナスにならないようにします。
こうすれば、年間８４万円（月に７万円）の貯蓄をするには、どうすれば良いか、わかります。
後は、実行するだけです。

これは、会社の予算をどのように組んで、どのように実行するのか、という問題と同じです。
あれは削れない、これも削れない……と言っていたのでは、何も進みません。
また、外部から、これは高すぎると言われても、言い訳が先に思いつくだけです。
机上の空論という言葉がありますが、机上で８４万円の貯蓄ができないのなら、そもそも実行は不可能です。
では、いくらなら可能なのか、それをキャッシュフロー表でシミュレーションしてください。

ご参考になれば、幸いです。

お礼

回答ありがとうございます。
キャッシュフロー表…初めて聞きました。
紹介していただいたアドレスを参考に見てみました。
今まで私は月々のやりくりばかり気にしてきましたが年単位でのやりくりを考えてみようと思います。
貴重なアドバイスありがとうございました。

回答No.1

fuifui

家族４人が暮らすのに収入は十分

共働きで家事や育児大変ですね

主婦目線で言わせて頂くと計上された家計的には妥当といえます

ご主人の飲み代は月幾らくらいなのでしょうか？
会社の付き合いならしょうがありませんけど浮気防止の為にもきちんと小遣い範囲内で賄うようにした方が良いかと思います

小遣い以外の場合は領収書を持参してからお金を渡すとか

あと、ボーナスも余裕で残るはずですが貯金にまわされないのですか？
収入に対して貯金月35000では少ないですね

他にご夫婦やお子様に雑費がかかっていないでしょうか？
例えば小遣いの他に洋服やゲーム等々

先ずは先に貯金をして残りで月をやっていくようにされたてはいかがでしょう