保険会社はどこまで調べる？

質問

死亡保障の保険に入りたいと思い、複数の保険会社の商品を扱う代理店で相談したのですが、ここ3年以内で自律神経失調症を二回患ったという事で入れないだろうといわれました。
完治証明をもらってくれば査定をしてくれる保険会社もあるともいわれました。が、その査定をしてやるが、入れるかはわからないという上から目線が不快です。（保険とはそういうものなのでしょうが）
病気を患った原因は育児と離婚です。今は完治しています。
心療内科にかかり、薬も抗うつ剤も飲んでいました。二度とも半年たたずよくなりました。
試しに心療内科の先生に完治証明をもらいに相談しにいった所、
もちろん今は良くなってるから完治証明は出せるが、二度目のときは抑うつ状態という病名も書いてあるから、例え完治証明を出したって保険会社は入れてくれない、保険会社なんてそんなものだといわれました。
うつ状態だったのでしょうか、と聞くとあなたの場合、全然そんなではなく軽いけど、薬を出す為にそう書いたといわれました。
先生の言い分はどうであれ、事実、通院し、服薬をしていたのですから、やはりきちんと告知すべきですよね
先生はそんなの黙って入ればいい、正直にいったって保険会社は悪いところをみつけて断ってくるんだからといいます。
それと完治証明を出しても入れない場合があるなんて、えらそうに、そんなの出して、万が一は入れなかったら保険会社は横並びでデータを流してるから他のどの保険会社だって入れないといいます。
保険会社で営業をした事のある友人に聞くとそんな事はないといいます。
もし嘘の告知をして、その自律神経失調症じゃない病気をして、それで給付金が出るとき、必ず病歴等調べるから、その時嘘がばれるといいます。
先生がいったような、査定をしてもらったデータが査定をしてない他の保険会社に流れる事はない、だって保険会社によって査定がゆるい所とかあるのだからといいます。
医療保険は告知のゆるいアリコのに入りました。
（通院暦のある人も入れるのです）
シングルマザーなので早急に医療保険と死亡保障の保険に入りたかったからです。
若干ですが蓄えがあるので、貯蓄型の保険に入って死亡保障にあてる事もできるのですが、掛け捨ての安い、死亡保障に入りたいのです。
やはり嘘は危険でしょうか、

回答No.4

rokutaro36 · ベストアンサー

Ｎｏ．１です。
（Ｑ）質問ばかりで申し訳ないのですが、死亡保障でこんな病歴の私でも入れるものはあるでしょうか
（Ａ）現状では、自律神経失調、うつ病の病歴があることがネックになって、契約できないと思います。
最後の治療を受けてから、５年が経過すると、告知そのものが不要となるので、その時に契約申込をすれば良いと思います。
２０歳～６０歳の４０年間でになくなる方は、１０％です。
人間、そう簡単には死なないということです。
５年ぐらい、気が付けば経っています。
それよりも、日々の健康に気を使って、くよくよせずに、人生を楽しんでください。

（Ｑ）外資系会社の日本支社とは？
（Ａ）アリコとアフラックは、日本で３５年以上の歴史のある外資系の生保です。
では、なぜ、両社が日本で独立した株式会社、いわゆる現地法人ではなく、日本支社なのか？
それは、当時の大蔵省が日本支社という形でなければ、営業を認可しなかったからです。
アリコもアフラックも、本社よりも日本支社が、規模が大きく、日本から撤退とは考えられない会社となっています。

（Ｑ）不払い問題をどうかんがえるか？
（Ａ）不払い問題は、単に一つの会社の問題ではなく、業界の問題として捉えるべきで、ほとんど全ての会社に不払いがありました。
不払いの最大は、まだ、その実数すら把握されていないかんぽ生命になると言われています。

（Ｑ）情報流出をどう考えるか？
（Ａ）様々な問題があり、すべてを一からげにすることはできません。
セキュリティのかかったパソコンを紛失して、それを拾った人がセキュリティを破る技術を持っている確率は、極めて低いでしょう。
しかし、意図的な流出は違います。
意図的な流出は、その情報を目的外に使うことであり、悪用されることです。
その点において、今回のアリコの問題は、重大であり、深刻です。

お礼

今回も的確な回答ありがとうございます。

やはりこの病歴だと無理ですか。

おっしゃるとおり、5年、元気に過ごせばいいのですが、その5年にもしも（本当に万が一ですが）の事があったら全く死亡保障がないのはやはり心配で。
今入っている年金型のも200万くらいは死亡したら出るのですが。

預貯金が多少あるのですが、貯蓄形の保険があると聞いたのですが。
はじめに数百万いれて十年以上くらいおいておくもので
死亡保障もいくらかあるような。。
それは告知はいらないときいたのですが。
まとまったお金を長くおいておくのが不安で（途中で解約したら元本が割れる）いまひとつ乗り気がしないのですが。

回答No.10

m_ruru87

再度手元にある種々の資料で調べてみました。
アクサ生命の限定告知型終身医療保険＜１２０日型＞
商品名は「新安心基準」であれば加入時の告知が４つの項目
だけですので、それが全てイイエであるならば入ることが
可能です。
※加入条件は４０歳～７５歳です。

　ご参考の一助にしていただければ幸いです。

参考URL：

http://www2.axa.co.jp/products/p_shin/

お礼

たびたび丁寧な回答、本当にありがとうございます。
保険が相互扶助の仕組みなのはわかっていたのですが、
以前不払いも騒ぎになったし、なのに、私が以前より入っている○本生命の営業はそのことについてもいい訳がましい発言。
何より事件になったのだからお客様に対して謝罪の言葉もないのかと心底あきれました。
そういった不信感があった上で、またもや上から目線的な発言だったのでかなり不快に感じたのだと思います

あちこち代理店等足を運びましたが、本当の意味で親身になってくれるような人には残念ながらあたりませんでした。
私のようなシングルマザーだと、女性ながら世帯主であり、子供がいるので子供が成長するまでいくらかかるから、いくらケアしなければ、、という支出式でしか話をしません。
実際、たとえば私が死ねば、遺族年金がでるわけでまずはそういった公的援助を頭におき、それで足りない分を保険で、、という考えこそ今の時代、私にはあった考えだと思うのですが。

アクサの情報ありがとうございます。
さっそくみて検討してみます。

回答No.9

m_ruru87

会社ごとの規定によりますが（すみません、ウチの場合は
社で資料を確認してみないと正確にＯＫか判断が出来ません）、
基本的には加入は困難な保険会社が多いと思います。

現在のところ、医療保障・死亡保障に関してはどの保険会社も
正確な告知を厳格に求めています。
ガン保険の告知する内容（書面に書くところ）が一般の保険と
異なっている（つまり審査が緩く見える）のは、ガン保険は
保険金詐欺がしにくいものだからです。

ガンなんてなろうと思ってもなれませんから、或る意味審査が緩く
見えるのでしょう。

逆に嘘をついて加入しても、「いざ支払い！」の時に保険会社の
調査結果によっては保険金給付がＮＧになりますから、正確に
告知なさったほうがいいと思います。

「完治証明を出してください」というのは一見高飛車な態度にも
見えますが（お気持ちがご不快になるのもごもっともだと思います）、
保険は【相互扶助】の観点がありますので（一人は万人のために、
万人は一人のために）、そういった意味からもリスクのあるお客様を
引きうけるわけにはまいりませんので、証明をお願いしています。

現在は個人情報保護が厳しくなっていますので、万一お断りすることに
なったとしても。個人的な情報を各社が共有することは絶対に
ありません。※安心していただいて大丈夫です※

お医者さまも病気診断はプロでいらっしゃいますが、過去のご経験値
だけでお答えになっていらっしゃる可能性もありますので、まずは
信頼できる保険が出来るプランナーを見つけることが大切ですね。

複数の保険会社を扱われる代理店さんの場合、自社への手数料が
高い保険商品を勧める可能性があります。「入れないだろう」という
不明確な回答ができないのもそういった部分と絡んでいるのかも
しれません。

慌てず焦らずに根気よく探されたほうが良いと思います。

　もしもの時の死亡保障ですが、「一般的な葬儀費用としては
３００万円程度あれば大丈夫」と聞いたことがあります。
現在ですと少し用意されている金額が少ないようですが、
保険にこだわることなく。別観点でご用意されるように
なさってはいかがでしょう？

回答No.8

Quality1

>あんしんも、ひまわりも検討しましたが、告知内容でだめなようなことをいわれました

告知が厳しい保険会社ですと、しっかりと保証がされやすいと思うので、契約者としては良いです。

結果として私の回答が役に立ちませんでしたが、5年間健康で過ごされ、再度医療保険に加入された方が良いです。
その5年間の間、余裕資金は、ネット銀行の定期預金で安定的に資産を増やす方が良いです。

銀行比較サイトとして有名な、銀行.infoの画面左側、メインメニュー>円定期預金比較/金利から金利の高い銀行に定期預金されると良いです。
ボーナス時期は、各銀行でキャンペーンをしているので、利用すると良いです。

銀行.info - 間違いだらけの銀行選び
http://www.ginkou.info/

お礼

回答していただき、とても為になっていますよ！！
親身に回答していただき、ありがとうございます。
ここに投稿し、みなさんの意見を聞きながら自分でも今一度考えなおし、やはり正直に（あたりまえですが）告知し、つまり、今はは入れないので5年後をめざします。
余裕資金はおっしゃるように貯蓄にまわそうと思います。
銀行のサイトまで情報ありがとうございます。
早速みてみます

回答No.7

tirorinmura1515

あの～
かなり質問の内容とのズレがあり
回答者の方が特定の保険会社を勧めたり誹謗中傷してるのは何故でしょう？（笑）

さて本題ですが

＞その査定をしてやるが、入れるかはわからないという上から目線が不快です。（保険とはそういうものなのでしょうが）

まず保険会社は加入者を選択します。
それは健康状態であったり業種であったり年収であったりします。
（その選択を行なわない保険商品を無選択型と言います。）
上から目線のような誤解を生むかもしれませんが
これは契約者間の公平性を保つ為にとても重要なことになります。

また、嘘を書けばどこの保険会社であろうが給付時に必ずバレます。
病院の先生というのは医的にはプロでしょうが
保険という意味においてはプロではありません。

＞先生がいったような、査定をしてもらったデータが査定をしてない他の保険会社に流れる事はない、だって保険会社によって査定がゆるい所とかあるのだからといいます。

契約日から5年以内の場合で短期間に沢山保険を加入した場合は
調査の対象になることがありますが告知内容までは調べません。

話をまとめますと、告知の緩い医療保険に加入済みで
死亡保障も必要という事ですね。
告知の緩い死亡保障にも告知に記入するところがあれば
ありのままのことをお書き下さい。

または告知の無い（無選択型）の死亡保障というのもあります。
ただし保険料は割高になります。

お礼

回答ありがとうございました

又聞きたい事があったら教えてください

回答No.6

Quality1

>外資だと撤退の危険性
外資と外国保険会社の日本支社は違います。
指摘しているのは、外国保険会社の日本支社のアフラック、アリコであり、外資のING生命、ハートフォード生命、ウィンタートウル・スイス生命、PCA生命、プルデンシャル生命とは違います。

>告知のゆるいアリコ
告知が緩いと言うことは多くの人が保険に入りやすいと言うことですので、いざ保険金が欲しい時には審査が非常に厳しいです。
入り口が広く出口が非常に狭いのでは何のための保険なのでしょうか？

アリコやアフラックではなく、独立系(ソニー生命)や外資系(プルデンシャル生命)、損保系(東京海上日動あんしん生命、損保ジャパンひまわり生命)も一度検討してみてはいかがでしょうか？
漢字系、外国保険会社の日本支社、AIGグループは止めておいた方が良いです。

余談ですが、今度の衆議院選挙は母子家庭の方にとって生活の質を変える機会です。是非、投票して下さい。

お礼

あんしんも、ひまわりも検討しましたが、告知内容でだめなようなことをいわれました

回答No.5

rokutaro36

（Ｑ）貯蓄形の保険があると聞いたのですが。
（Ａ）年金保険などがご質問に該当すると思いますが、長期に据え置かなければならない、しかも、中途解約は損になります。
ならば、銀行の定額預金や、個人向け国債の方が良いです。

お礼

回答ありがとうございます。

回答No.3

Quality1

アリコも外国保険会社の日本支社です。
外国保険会社の日本支社は、問題が起きれば撤退するかも？

「何でも本社の都合を優先する結果、日本の顧客や従業員は置き去りにされます。日本でいろいろな問題が起きるでしょ。例えば品質が悪くてお客さんに怒られると、『それはグローバルスタンダードです』と言って、顧客の問題解決にあたろうとしない。
極端な話、本社の意向で突然日本市場から撤退することもある。日本ゲートウェイやメリルリンチ日本証券などが事実上そうですよね。」
(「本気で株式を公開してみろ」日経ビジネス2004.11.8.)

2001年日本ゲートウェイは売りっぱなしで日本から撤退。

>女性の医療保険などはとても人気がある
人気がある商品イコール顧客によい商品とは限りません。
人気がある商品にするために会社は必死になり売りたがる。
客が営業トークに乗せられ商品を買うことにより結果として人気があるだけかもしれません。

お礼

お返事ありがとうございます。

ご指摘の通り、外資だと撤退の危険性は確かにありますよね

人気がある商品＝顧客によい商品ではないですか。
ん～。。難しいです。
みなが求めている（価格は安く、わかりやすい保険なのかなあと）
ものだから人気があると思いましたが。

回答No.2

Quality1

>やはり嘘は危険でしょうか
危険です。告知義務違反になります。

アリコジャパンは経営危機に陥り国有化されたAIGグループです。
クレジットカード番号などの顧客情報が約13万件流出しました。

アリコの顧客カード情報流出、不正利用照会2700件に
http://www.nikkei.co.jp/news/shakai/20090730AT2C3000930072009.html

アフラック(アメリカンファミリー生命保険会社)はアメリカ法人の日本支社です。
外資のING生命、ハートフォード生命、ウィンタートウル・スイス生命、PCA生命、プルデンシャル生命とは、全く違います。

2007年4月13日、合計で19,169件、金額で19億円の不適切な不払い事案に該当していたことを発表

2007年7月26日、同社のある代理店の社員の携帯型パソコンが盗難にあい、152,758人分、204,716件分の顧客情報（契約内容、住所、氏名、生年月日など）が記録されており、保険業界では過去最大の紛失件数

WIKIPEDIAより

お礼

ご指摘ありがとうございます。
アリコのは私もニュースで聞きました。以前よりCMの数もすごいし、正直いい印象はなかったのですが、私にむいている（告知がゆるい、支払いも通常より少し高めなので支払える）保険の商品があったで決めました。

アフラックもよくないのでしょうか。
女性の医療保険などはとても人気があるようですが。

外資として名前をあげられている、プルデンシャルやスイス、、とかはよい会社という意味ですか？

無知ですみません。
教えてください

回答No.1

rokutaro36

完治証明を出してもらっても、まず、契約はできないと思った方が良いと思います。
保険会社は、現在と過去の病歴から、将来の健康状態を推定します。
従って、完治していても過去に病歴があり、再発の可能性の高い病気の場合には、結果は厳しいものとなります。

『薬を出す為にそう書いたといわれました』
健康保険では、厚生労働省の許可した「効果効能」以外の病名で薬を処方することができません。なので、うつ病の薬を処方する場合、どうしても「うつ病」という病名をつけなければなりません。
なので、カルテには、「うつ病」と書かれていることになります。

『保険会社は横並びでデータを流してるから他のどの保険会社だって入れないといいます』
これは、保険会社に勤めたことのある友人の方の話が正解です。
保険会社は、契約した保険金額、期間など幾つかのデータを共有していますが、そのなかに「告知の内容」は含まれていません。

『やはり嘘は危険でしょうか』
言うまでもありません。
嘘をついて契約して、万一の時には、保険金を受け取るならば、これを何と言うのでしょうか？
また、受け取らないのならば、何のために、お金を払って契約するのでしょうか？

シングルマザーとのことで、保障が欲しいというお気持ちもわかります。
ならば、正当に契約できる保険を探せば良いのです。
例えば、がん保険。
アフラックのがん保険フォルテならば、はい・いいえの告知だけで良く、心療内科にかかっていたことを告知する必要がありません。
他に、病気がなければ、契約可能です。
傷害保険（損保会社の扱い）も、病歴は関係ないので、契約可能です。

ご参考になれば、幸いです。

お礼

わかりやすく説明していただき、ありがとうございます。

医療保険は以前から入っているのはあるのですが昔のものなので入院7日から、、とかのタイプで、それを切り替えて新しくするために探したのですが、こんな結果なので、とりあえず、アリコの告知のゆるいのに入って、医療保険をサポートする事にします。

質問ばかりで申し訳ないのですが、死亡保障でこんな病歴の私でも入れるものはあるでしょうか