借金借り換え

質問

親子２代で自営業を営み、平成７年に家を建て替える際、信用金庫から借りた住宅ローンを毎月２０万程(元金１１万/利息９万/ボーナス払いなし)返済しております。

【融資金額】５６,５００,０００円
【融資残高】３１,６８０,０００円
【年　　数】３０年/残り１６年
【利　　率】３,４０％
親７２才、息子４１歳

昨今の不景気の中、ここ数年ギリギリの返済で、５年後の建物塗装費(約１５０万)や１０年後の借地更新料(約３００万)などの貯金をしておきたいのですが難しいです。

信用金庫さんに利率の相談をしたところ、この利率は長いお付き合いを考慮した上での出来る限りの低利率だそうで、これ以上は下げることができないそうです。

借り換え、他の銀行から新しく借りる等の方法で毎月の返済額を減らすことはできないでしょうか？
返済年数を延ばすなど、できれば毎月５万円ほど貯金ができるようになれば助かるのですが。
信用金庫さんへ相談する際の前知識になればと思い質問させていただきました。
詳しい方よろしくお願いします。

回答No.1

petertalk · ベストアンサー

シミュレーションしてみました。

　総額　　　 金利　年数　年額　　　月額　　支払総額　　支払金利
A 31,680,000 3.400% 16 2,599,823 216,651 41,597,162 9,917,162
B 31,680,000 3.400% 23 2,007,591 167,299 46,174,594 14,494,594
C 31,680,000 0.100% 16 1,996,872 166,406 31,949,953 269,953
D 31,680,000 2.475% 20 2,027,385 168,948 40,547,701 8,867,701

A. 現在の支払いです。

B. 現在の金利で、年数を延ばすことで月の支払いを5万減らす計算です。
年数は7年延び、総支払金利は450万程度増えます。

C. 現在の年数で、金利を下げることで月の支払いを5万減らす計算ですが、
金利0.1%まで下げてもらうのはおそらく不可能です。

D. 一般的な都市銀行の変動金利の2.475%に借り替えた場合の計算です。
年数は20年にしても、月額は5万減らすことができます。

以上より、月の返済額を減らすためには、利下げよりも、
期間を延ばすように借り替えるのが有効です。
しかし、金利が高いのは事実なので、借り換えと同時に期間を延ばすのが最善でしょう。
そしてその相談相手は借り換え先の銀行です。

但し、借り換えには手数料、登記費用等が発生するので、
私だったら、まず他の銀行から融資条件を引き出しておいてから、
信用金庫と「他の銀行でこれだけの条件で借り換えを提案されたけれど、
『長いお付き合いを考慮した上で』同程度の条件を飲んでくれれば
借り替えずにおきましょう」と交渉します。

それなりの動機付けがあると、実は金利は交渉可能だったりします。
頑張ってください。

お礼

とても詳しく、そしてわかりやすく教えていただきありがとうございます。
あとは実行あるのみです。