クレジットカードの審査

質問

先日、クレジットカードに申し込みをしたら、断られてしまいました。
しかし、何故断られたのか理由がわかりません。
申し込んだのは、普通のカード（某高速道路会社発行）で別にゴールドとか良いカードではないのですが・・・
一応、現在正社員として職に就いており、借金（ローン）等もありません。
考えられる原因としては、3か月ほど前に数週間ほど約5万円が残高不足で支払われなかったこと（カード会社からのハガキで未払いが発覚し、電話後すぐに支払いました）
もう一つは、私事で戸籍上の名字が変わったのですが、職場では旧姓で通しております（総務課・上司のみに了承をとっています）新しい性で申し込みをしたこと
以上2点しか断られるようなことはないと思うのですが、電話しても「総合的に判断して」としか言われず対応にとても不信感を持ちました。

上記2点いずれかの理由でクレジットの審査が通らなくなることってあるのでしょうか？
また、一度落ちたら他のカードに申し込むのに期間などおいた方がいいのでしょうか？

回答No.3

Domenica

＃２です。
ご丁寧なお礼をありがとうございました。

> 現職に「正社員」として就いて今3年目となります。
３年目ということは、勤続年数としては２年になりますね。
ローンですと微妙な年数ですが、クレジットカードならば「原則、最低１年以上」（あくまでも「原則」なので例外はあります）としているところが多いので、問題ないとは思うのですが、なかには「３年以上」というところもあるようなので…。（同じクレジットカード会社が発行していても、カードの種類によって異なることもあります。）
プロパーカードではなく、高速道路会社の提携カードなので、勤続年数に関してはそこまで厳しくはないと思うのですが…。

ただ、ネットで調べましたところ発行条件として「18歳以上（高校生は除く）で電話連絡が可能な方」というものを見つけました。
この電話連絡は、クレジットカードにおいては、多くの場合「勤務先」であることが多いんです。
かつては、家に固定電話があること…が条件だったりしたんですが、携帯電話の普及とともに固定電話を持たない方も増えてきましたし、どうしても、「本人に」「日中に」連絡が取れる固定電話は「勤務先」ということが多いので、「勤務先」に申し込み確認の連絡をするんです。
「勤務先」に連絡をすれば、そこで働いていることの確認にもなり、返済原資となる収入がある…という確認もできることになりますからね。

> 現職にいる限り、性を変えないとカード発行は無理ということでしょうか？
クレジットカードの申込書に勤務先の電話番号を書かれますよね。
その電話番号にかければご質問者さまにつないでもらえる…という番号を書きますよね。
その電話を取る人がご質問者さまの「姓」のことを知っていれば、新しい姓宛に電話がかかってきても、ご質問者さまに電話を取り次いでくれますよね。
どういう形にしろ、新しい姓で架かってきた電話をご質問者さまに取り次いでもらえるようになっていれば、職場での姓を正式に変える必要はないと思います。

今持っているクレジットカードについては、姓の変更の届け出をしているということは、
> 3か月ほど前に数週間ほど約5万円が残高不足
これが以前の姓の時のことであっても情報は引き継がれていますね。

> カード会社からのハガキで未払いが発覚し、電話後すぐに支払いました
とのことですが、『個人信用情報機関』への情報の登録のタイミングによっては、「当月の請求分について支払いの遅延があった」という情報が登録されてしまっている可能性はありますね。
『延滞』に関しては、概ね３か月以上の遅れになりますが、これとは別に、『個人信用情報機関』へは、「当月の請求分について支払状況」を決められた期日に登録しますので…。
クレジットカード会社の方から未払いの連絡をするのは、約定日よりも数日～数週間経過してからのことになると思います。
その間に「当月の請求分について支払状況」を登録する期日が到来してしまっていたら、その月の支払状況には「支払遅延」を表す記号が付されます。
クレジットカードの話なので、クレジットカード会社は、まず『ＣＩＣ』という『個人信用情報機関』には加盟しています。
『ＣＩＣ』の支払状況に「支払遅延」を表す記号が１つでも付されていれば、クレジットカードの発行をＮＧとすることは充分に考えられます。
ご質問者さまの場合、もしかしたら、これが原因となっているかもしれません。
これが原因ならば、その原因となったクレジットカードをコンスタントに使うようにして、「支払遅延」の履歴を更新させるしかありません。
『ＣＩＣ』において、支払状況は、基準日（加盟会員からの情報登録日等）から遡ること「２年分」が表示されますので、基準日を更新させなければならないんです。
クレジットカードを使わなければ加盟会員からの情報更新もされませんから、古いデータがずっと残ったまま…ということがあるんです。

> 姓の件についての反論の余地を与えてもらえなかったので、電話対応に不信感を抱きました。
「会社では旧姓や通称で通す」というのは、あくまでも会社内におけるご質問者さまの個人的な都合での話になりますので、それを反論の材料にするのは難しいと思います。
免許証も保険証も収入の証明書類も「新しい姓」でされていますでしょう。
著名人の芸名や筆名がパスポートに記載する姓名として認められる…というのとは違いますので。

ところで、そのクレジットカードは、郵送かインターネットのみの申し込み…ということはありませんか？
郵送かインターネットのみの申し込み…というクレジットカードは、対面申込の方法もあるクレジットカードよりも、審査が厳しくなっているという話を耳にしたものですから少し気になりまして…。（総量規制の関係もあるようです。）

あと、もう１つ、こちらも「都市伝説」と仰っている方もいますが、現在保有しているクレジットカードの保有枚数と利用限度額はいかがですか？（年収と利用限度額の比も合わせて。）
三菱ＵＦＪニコスが発行しているクレジットカードを既に何枚か持っている…ということはありませんか？

私事で恐縮なのですが、私は三菱ＵＦＪニコスが発行しているクレジットカードを複数保有しています。
つい先日、限度額の見直しについての案内が届きまして、そのうちの１枚について限度額を減額する旨が記載されていましたものですから、そういったことも考えられるのではないかと思いまして。
（私は勤続年数20年超、年収650万円程度ですが、保有しているクレジットカードは10枚程度で、利用限度額の合計は年収程度になっていました。）

回答No.2

Domenica

クレジットカード会社ではありませんが、金融機関で個人融資の審査を担当していたことがあります。

> 電話しても「総合的に判断して」としか言われず対応にとても不信感を持ちました。
ローン審査でもそうですが、こう答えるのが『当たり前』『一般的』なんです。
＃１さまもお答えのとおり「審査基準については、さまざまな要素がある」ということもありますし、金融機関、クレジットカード会社ごとにその基準は違っています。
そして、その基準は「外部秘」なんです。
「こうこうこういう理由で発行できません」などというように、審査落ちの理由を伝えてしまえば、「外部秘」となっている審査基準の一部を明かすことになりますでしょう？（「○○という状態だと審査に通らない」という基準を明かしてしまうことになりますよね？）
ですから、「総合的に判断して」としか言わないのが『当たり前』『一般的』なんです。

逆に、「こうこうこういう理由で発行できません」というところがあれば、それに対して不信感を抱くようにしてください。

> 一応、現在正社員として職に就いており
例え「現在正社員」であっても、勤続年数によっては審査に落ちることもありますよ。
昨日から働き始めても、「現在正社員」となりますしね。

> 考えられる原因としては、3か月ほど前に数週間ほど約5万円が残高不足で支払われなかったこと（カード会社からのハガキで未払いが発覚し、電話後すぐに支払いました）
クレジットカードで残高不足を起こしたんですよね？

ご質問文に
> 普通のカード（某高速道路会社発行）
と書いていらっしゃることから、もしかして勘違いされているのではないかと思いまして…。
例えば、東日本高速道路会社の「E-NEXCO pass」の発行・管理をしているのは、三菱ＵＦＪニコスです。
中日本高速道路会社の「プレミアムドライバーズカード」の発行・管理をしているのは三菱ＵＦＪニコスです。
西日本高速道路会社の「Quadra pass」の発行・管理をしているのは、ソニーファイナンスとセディナ（OMCカード）です。

> 3か月ほど前に数週間ほど約5万円が残高不足で支払われなかったこと（カード会社からのハガキで未払いが発覚し、電話後すぐに支払いました）
このクレジットカードの発行・管理をしている会社は、今回お申し込みになられたクレジットカードの発行・管理をしている会社と同じ…ということはありませんか？
同じならば、＃１さまがおっしゃっているとおり
> 契約不履行になります。
「契約を守ってくれなかったことがある人」を信頼することは難しいですね。
『個人信用情報機関』には登録されていないことも考えられますが、『個人信用情報機関』に照会するまでもなく、自社情報に契約不履行の情報が残っているのですから。

> もう一つは、私事で戸籍上の名字が変わったのですが、職場では旧姓で通しております（総務課・上司のみに了承をとっています）新しい性で申し込みをしたこと
職場への在籍確認をするクレジットカード会社は、まだあります。
申込書に新姓記入されていれば、当然、在籍確認の電話も新姓で行いますから、「そんな人はいません。」となった可能性がありますね。

あれ？
> 3か月ほど前に数週間ほど約5万円が残高不足で支払われなかったこと（カード会社からのハガキで未払いが発覚し、電話後すぐに支払いました）
こちらのクレジットカードなどについて、クレジットカード会社に「戸籍上の名字が変わった」旨の届け出を怠りなくされていますか？
されていなければ、ご質問者さまの『個人信用情報』は「何もない」状態になってしまいますよ。
一定年齢以上にも関わらず、『個人信用情報』が「何もない」という状態は、現在の社会情勢からしますと「非常に不自然」と受け取るところもあります。
『個人信用情報』が「何もない」という状態は、「金融事故の情報が消えたばかり」と同じ状態なんですよ。
ですから、『個人信用情報』が「何もない」という状態は、「これまで無借金で生活してきた」とは捉えられずに、「以前金融事故を起こしたのではないか」と捉えられることがあるんです。

> 以上2点しか断られるようなことはないと思うのですが、上記2点いずれかの理由でクレジットの審査が通らなくなることってあるのでしょうか？
可能性としては、十分に考えられますね。

> また、一度落ちたら他のカードに申し込むのに期間などおいた方がいいのでしょうか？
「3か月ほど前に数週間ほど約5万円が残高不足で支払われなかった」クレジットカードの発行・管理をしている会社と、お申し込みになられるクレジットカードの発行・管理をしている会社が同じ…ということでしたら、どれだけ間をおいても発行は無理…ということも考えられます。
『個人信用情報』の問題でしたら、クレジットカードの発行審査に落ちた…という情報が登録される訳ではありませんので、関係ないですね。
中には「都市伝説」と断言されている方もいらっしゃいますが、「申し込みブラック」（一時期に多数のクレジットカードを申し込むこと）は、確かに存在します。

お礼

ご回答ありがとうございます。

＞ 例え「現在正社員」であっても、勤続年数によっては審査に落ちることもありますよ。昨日から働き始めても、「現在正社員」となりますしね。

現職に「正社員」として就いて今3年目となります。

＞クレジットカードで残高不足を起こしたんですよね？

そのとおりです。

＞ 普通のカード（某高速道路会社発行）と書いていらっしゃることから、もしかして勘違いされているのではないかと思いまして…。

もうそこまで書かれているので・・・確認は三菱UFJニコスに致しました。

＞職場への在籍確認をするクレジットカード会社は、まだあります。

現職にいる限り、性を変えないとカード発行は無理ということでしょうか？

＞こちらのクレジットカードなどについて、クレジットカード会社に「戸籍上の名字が変わった」旨の届け出を怠りなくされていますか？

今持っているカード会社にはもちろん致しました。

＞可能性としては、十分に考えられますね

支払が遅れたことが理由なら納得はできるのですが、姓の件についての反論の余地を与えてもらえなかったので、電話対応に不信感を抱きました。

＞「3か月ほど前に数週間ほど約5万円が残高不足で支払われなかった」クレジットカードの発行・管理をしている会社と、お申し込みになられるクレジットカードの発行・管理をしている会社が同じ…ということでしたら、どれだけ間をおいても発行は無理…ということも考えられます。

違うカード会社名のなのですが・・・

回答No.1

バグース（@bagus3）

審査基準については下記ページに書かれているように、
さまざまな要素があるので、あなたがなぜ審査に通らなかったかは
わかりません。いくつかのマイナスポイントを総合して
判断したということでしょう。

まず、口座の残高不足で支払いができなかったことがあるという
ことですが、あなたは支払いが少し遅れただけだと考えている
かもしれませんが、それ以上に大きな落ち度です。
支払いの契約不履行になります。
そして、会社では旧姓で通していたらカード会社から新しい姓で
問い合わせがあったときに、そんな人は勤務していないと返答した
かもしれませんよ。
カード会社によって審査基準が違うので、他のカードを申し込んでみる
のも無駄ではないでしょう。
http://www.card1616.com/shinsa/

お礼

早速のご回答ありがとうございます。

「支払い契約不履行」って言われるとなんだか重いですね・・・
翌月だと思っていた支払いがきてしまったので・・・なんて言い訳は無駄ですよね。

旧姓で働いている場合は、性を変えるか会社を変えるかしないとこのカード会社には永遠に通らないのでしょうか・・・