社会人１年目の住宅ローン

質問

現在大学４年、２２歳です。
今年の１０月から働き始めるのですが、社会人１年目で住宅ローンを組むことはできますでしょうか？
貯金額：５００万円（全額頭金にする予定です）
１年目のベース給与：５５０万円
借入希望額：３５００万円（３５年ローン）
宜しくお願いいたします。

回答No.1

Domenica

住宅ローン審査経験者です。

「勤続年数が３年以上ないと…。」という方がいらっしゃるかもしれませんが、これは金融機関や住宅ローン商品によっては「そうとは限らない」ので、勤続年数が１年未満でも、住宅ローンが組めないことはないと思います。

ただ、勤続年数が１年未満ということと、社会人１年目ということは、意味が違いますので、難しいかもしれません。

さて、
> 今年の１０月から働き始めるのですが、社会人１年目で住宅ローンを組むことはできますでしょうか？
「社会人」「１年目のベース給与」とありますので、「給与所得者」になられるのですよね？
では、その給与収入以外に、ご質問者さまには学生時代から収入がおありでしたか？できれば過去３年ほど。
例えば、大学入学と同時に企業を立ち上げ、その経営に携わっていた…ということはありませんか？
もしくは、不動産を所有していて、その賃貸収入がある…ということはありませんか？

また、「働き始める」という言葉をどのように捉えたらよろしいでしょうか？
９月期卒業（見込み）で、10月に正式に雇用契約が結ばれる予定ということでしょうか？
もしくは、既に雇用契約は結んでいて、４月から給与は支払われるけれど、（どちらかの）都合により「業務開始」は10月から…という意味でしょうか？
とお訊ねしますのは、今年の10月は「将来」のことですね。
そして、現在の社会情勢は、例え採用内定の通知が出ていても、実際に働くことができるか、給料がもらえるかは「保障されていない」んですよね。
この４月でも、入社式の前日である３月３１日に内定取り消しになったとか、４月１日に出社したら半年間の待機を命じられた…という企業がありましたものね。

「将来」のことであれば、今の段階では雇用も「保障がされていない」としか言いようがなく、「保障がされていない」雇用についての「１年目のベース給与：５５０万円」も、当然に「保障がされていない」訳ですよね。

それから「社会人１年目」といっても、１年は１２か月あります。
平成２１年１０月に働き始めて、１０月に住宅ローンを申し込まれるとしても「社会人１年目」です。
平成２１年１０月に働き始めれば、平成２２年１月には、平成２１年１０月～平成２１年１２月の給与についての「源泉徴収票」は発行されるでしょう。
ですが、ご質問者さまの「雇用形態」によっては、自身での『確定申告』をしなければならない…ということもあるでしょう。

多くの金融機関において、住宅ローンの審査基準となるのは「前年の収入（もしくは所得）」になります。
ですから、少なくとも、ご質問者さまの「前年の収入（もしくは所得）」について、「公的証明」が受けられる時期にならなければ、「申込書類」として必要な書類を揃えることができませんので、申し込みをされても「門前払い」となる可能性があります。

年収550万円の人が、3,500万円の住宅ローンを35年返済で申し込んだ場合、「返済能力」の点ではクリアするレベルです。
ですが、ご質問者さまの「年収550万円」が、「公的に証明される」のは、少なくとも、平成２２年１月～１２月という１年を経過してから…になるんです。

> 金額：５００万円（全額頭金にする予定です）
「頭金」というのは、代金の支払い方法の１つですから、住宅ローンの審査には全く関係ありません。
「自己資金」と言ってください。
要するにご質問者さまは、「自己資金500万円＋住宅ローン借入希望額3,500万円＝総費用4,000万円」という資金計画をされている訳ですね。

ならば、住宅ローンを利用して取得できる物件の価格は、「住宅取得に関する諸費用込み」で3,900万円程度になります。
総費用見込み額4,000万円で、物件本体価格4,000万円という住宅は取得できませんので、この点の「勘違い」がないか、一度確認をしてください。

民間金融機関の住宅ローンは、勤続年数が邪魔をする可能性がありますが、「フラット３５」でしたら、原則「勤続年数」は、申込要件から外れています。
「フラット３５」は、民間金融機関の住宅ローンよりも金利は高めですが、勤続年数についてはクリアできるかもしれません。
尤も、民間金融機関の住宅ローンを利用できたとしても、勤続年数と年齢の点で、金利の優遇が受けられなかったり、保証料が高くなったりする可能性が考えられますので、結果的には「同じ」かもしれません。

なにはともあれ、「ご質問者さまの収入について、公的証明が取れる頃」までは、申し込みを受け付けてもらえないと思います。