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保険の見直し
tooma37の回答
- tooma37
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万人に最適なライフプランというのは存在しないので一概には言えないのですが、保険料が少し大き過ぎるように思います。これだけの保険料では大抵の家庭は苦しむ事になりますし、これ程の保険料が問題にならない家庭であれば早急に貯蓄を蓄え第三者（保険会社）に追加的な手数料をはらってリスクを負ってもらう保険と言う原理的に不利な金融商品を利用しないで済む状態まで持っていくべきです。 38945円の保険料を年利1%で20年間貯蓄したとすると貯蓄は1000千万円を超えます。これだけの資産形成の機会を代償にしてまで高額の保険に加入するのが本当に適切なのかよくよく吟味する必要があるでしょう。 また手数料が非公開である、売り手と買い手に絶望的な情報格差がある等、色々と問題の多い保険と言う金融商品の数少ない固有のメリットの一つに税制優遇がありますが、保険料が多いと支払い時の生命保険料控除を十分に生かす事ができません。この見地からも減額をお勧めします。 ご検討中の商品を個別に見てみましょう ・ウェイズ 保険に限らず金融商品を購入する場合の大原則として“可能な限りシンプルなものを選ぶ”という事が言えます。なぜならば商品が複雑になればより多くの手数料を抜く余地が生まれますし、競合商品が少なければ商品価格を吊り上げる事も可能だからです。翻るにこのウェイズは60歳からいくつかのコースを選ぶ事ができるという便利である反面、採算性の計算が恐ろしく困難な商品になっています。べらぼうに高い保険料から考えてもお勧めできる商品ではありません。 ・SURE（保険料からアフラック、エバーともに給付期間60日と推定してお答えしています） 入院で具体的に大きな経済的負担が予測される状態とはどんな状態なのか少し考えてみましょう。60日間以内の入院に手厚い給付は本当に必要でしょうか？高額療養費制度で過剰な医療費はカバーできます。有給もありますし、病気休暇もあるでしょう。このように入院で本当に困るのは短期のそれではありません、この様なリスクは貯蓄で対応するのが本来合理的なのです。 本当に困る状態というのは入院が長期になってしまった場合です。休暇は使い切ってしまいますし、職場復帰も困難になるかもしれません。このような場合こそ保険で備えるべきです。 統計上60日以上の入院と言うのは殆んどありません。しかしこれをありえない事、備える必要の無い事と割り切れるのであれば、保険は基本的に“損な賭け”である以上、医療保険自体が不要のものです。 個人的に保険プランをお勧めするとしたら以下のような感じです。 ・まず何より貯蓄を最優先する。人生におけるリスクは死亡と入院だけではないないし、保険は色々な面で相当に不透明な金融商品だからである。しかしどうしても必要な場合もあるのでその場合は保険に加入する。 ・長期的には貯蓄を使ってリスクヘッジを行うので原則的に終身保険には加入しない。必要な期間だけシンプルで安価な定期保険で必要な分だけ保障を購入する。 ・リスク発生時に予想される損失額が低い医療保険には入らない。長期入院やガンといった大型の医療リスクに貯蓄で対応できそうにない場合のみ、なるべくそれに特化した保険に加入する。 ・現在契約している保険は解約条件をよく勘案して、契約を続行するか解約するかを決める。基本的に望ましくない終身保険でも若いうちに加入した（思いっきり損な部分を既に払ってしまった）場合であれば解約が不利になる場合がある。
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