頭金なしでの戸建て購入

質問

3600万円の建て売りで契約者に200万円プレゼント。
と言う物件が出たのですが、購入しようか、しない方が良いのか迷っています。

主人の年収530万
私は専業主婦
子供は8歳、3歳、1歳の3人

毎月、住宅購入にあたり親より10万円の援助がでます。
（但し、一括での援助は無理。）

業者より出る200万円を諸経費に充てようと思っていますが、無謀な買い物になってしまうでしょうか？

回答No.6

noname#184449 · ベストアンサー

元業者営業です

支払できる出来ないは抜きにしてそもそも大手都市銀では今回のケースで住宅ローンは通りません。

なぜなら返済比率が30％を超えるからです。

借入金3,600万円、元利均等35年、ボーナス支払い無し、金利4％（返済比率を出す時には金利上昇分を考慮し、殆どの銀行が4％で計算します）

上記の条件ですと159,398円（月額支払）
159,398×12ヶ月＝1,912,776円（年額支払）
1,912,773÷530万（年収）＝36.09％（返済比率）

大手都市銀では返済比率30％を超えると基本「融資否決」です。
ただ、ご主人様が公務員、一部上場企業役付の場合はこの限りではありませんが、それでも35％超えは「門前払い」です。

現実には親御さんから毎月10万の援助があるということですから支払えなくもないでしょうが、銀行にそのような理由は通りませんし、そもそも贈与税に引っ掛かります。

＞業者より出る200万円を諸経費に充てようと思っていますが、無謀な買い物になってしまうでしょうか？

ハッキリ言って無謀ですね。まあ、心配しなくても今回ローンが通る事はほぼ100％無いでしょうから見送らざるを得ないでしょう。

ちなみに返済比率を出す時は住宅ローンの他に「自動車ローン、ショッピングローン等」ローンと名のつくもの「全て込み」の支払額です。
平たく言えば、「家を買った後自動車は買えても、自動車を買った後家を買えない」場合があるという事です。（自動車ローンに返済比率は関係ありませんので）

悪い事は言いません。家を買うなら少なくとも頭金が物件価格の20％（諸費用別）は支払えるくらいになって考えましょう。

お礼

アドバイス有り難うございます。
やはり、審査は通らない可能性が大ですね。もう少し貯金を増やしてからチャレンジした方が良いですね。頑張ります！

回答No.7

apricot32

machikoさんと独身で年収も状況も違うので参考程度に
私の場合、200万ほど頭金を準備したら、ローン審査が頭金無しより20％位は借りれる額が増えたので、少額でも頭金は貯めたほうが審査が通りやすいです。
将来老親との同居を視野に、土地目当てで予算内、格安中古建売物件に絞って購入しました。将来、同居でリフォーム代も住宅資金計画に込みで物件を選びました。かなり物件が絞られるので探しが大変でした。
購入金額は、買える額よりも、余裕を持って、長年払える金額目安に、徹底的にローン選びや希望物件を絞ってマイホーム購入を検討ください。
購入費用より諸経費や将来のリフォーム代のほうがかかります。
もしご主人のお勤め先に積み立てされていれば、550万円までの住宅ローン優遇措置かな、住宅金融公庫から受けられる可能性もあります。私はそれを利用できたからマイホーム購入できました。
すでに回答されていますが、業者から出る特典200万円はあてしないほうがいいです。
特典つられて一時期、何の為にマイホーム探ししているのか、見失った時期あります。

回答No.5

kyokoma103

頭金は無くても大丈夫ですので、　それは問題ないですが、　3600万円というのが気になりますね。　それに対しての固定資産税も毎年10万円以上かかりますよ。　また、　お子さんが3人というのもネックですね。　中学まではなんとかなりますが、　高校へ進学する頃になると2年おいて30万円以上入学金が必要になります。　また、　光熱費等も２～３倍位にはねあがります。　普通ですと、　支払い完了まで間違いなく付き10万円入ってくるのであれば、　だんだんお給料も上がっていく筈なのですが、　今の不況は戦後最悪で尋常ではないので、　返済のシュミレーションを確かめた上で、　今後の教育費、　固定資産税、　光熱費、　リフォーム費用なども考慮に入れて検討なさると良いでしょう。　個人的にはお子さんが3人で3600万円借り入れはきついなと感じます。

お礼

アドバイス有り難うございます。
子供の費用のことも頭に入れないと駄目ですね。
現状、主人のお給料が月に40万～45万円
家賃、駐車場で14万ちょい
月に8万円ぐらいですが、子供3人のこれからの教育費に貯金していたのですが、やはり無謀な感じがしてきました。
もう少し、貯金を増やしてからの方がいいですね・・・。頑張ります！

回答No.4

sougetsu09

ネット上に住宅ローン支払いシミュレーションが銀行サイトにあるので自分の生活とお子さんのこれからの経費を鑑みて計算されては如何でしょうか？
ただ、頭金無しだと３６００万をまるまる借りることになるわけですよね。
ローン審査の方は大丈夫でしょうか？
４０歳未満だと仮定して、返済負担率を３０％とすると、３６００万円は借りられないと思います。
その残をどうされるかの方が問題ではないでしょうか？

参考URL：

http://www.eloan.co.jp/home/guide/step1-1.jsp

お礼

ローンの審査は不動産屋さんから大丈夫だと思います。と言われて鵜呑みにしていました。
35年ローンの変動金利という話で月々支払いが11万ちょいと聞いたので、今の家賃、駐車場代14万ちょいの差額を家の維持費に回してと考えていたのですが、無謀ぽいですね。
もう1度主人と話してみたいと思います。

回答No.3

y_dunhill

noachikoさん　　こんばんは

頭金がなくても買えますよ。

情報があまりなく良くわかりませんが、単純に年収から計算して3600万円の借り入れは可能だと思われます。（借入金利2％　30年返済の単純計算で月々の支払いが12万円）毎月10万円の援助があるとの事ですが、いつまで援助が続くか保証がありませんので、あまり充てにはしないほうが良いと思います。（貯蓄をしておき将来一括返済に充当されるくらいの余裕があればOKでしょうか）

また将来お子様の教育にお金がかかるようになります。その辺も計算にいれておかれた方が良いと思います。

でも案外返済できるものですよ。参考までにローンシュミレーションのURLを貼り付けておきますね。良く検討された方が良いと思います。

参考URL：

http://www.flat35.com/simulation/simu_03_2.html

お礼

アドバイス有り難うございます。
もしローンの審査に通ったら親からの援助は、全て貯金に回し繰り上げ返済、固定資産税等を払って行こうと思います。

子供の教育費のことも考えて節約をもっとした方が良いですね・・。

回答No.2

clued

親の援助とありますが、一括で無理ということは年金か現在の月収入からその金額を捻出されるわけですよね。
ご両親が早くに亡くなったりした場合の返済の目途はありますか？
業者から出るという２００万には何らかの制約がありませんか？
かなり無謀だと思いますが、子供が４人いて頭金なしで戸建てを購入し完済した方もいますので不可能ではないと思います。
ただお子さんが小さい状態でこれからどんどん生活費が増していく中、ご両親の援助なく購入を考えられる余裕がないのであればおすすめは出来ません。

お礼

アドバイス有り難うございます。
親の援助ですが年金かららしいです。今家賃、駐車場込みで毎月14万円ほど支払っているので、親からの援助は貯金に回して繰り上げ返済に充てようと思っていました。
業者からの200万には確認したところ制約が無いそうです。

回答No.1

noname#96023

>毎月、住宅購入にあたり親より10万円の援助がでます。
年間120万円もらうってことですかね。
贈与税のことは別途考えるとして、
住宅ローン自体は楽勝だと思いますよ

お礼

アドバイス有り難うございます。
住宅ローンの仮審査に今かけているので通ったら買うのも有りかな。
と考えているのですが、親からの援助は全て貯金に回して行こうと思います。本当に有り難うございました。