住宅ローン

質問

去年JAの住宅ローンの借り換えを申し込んだところ、審査にひっかかり、借り換えできませんでした。JAでは車のローンを借りています。今、不景気ですが、もう一度借り換えの申し込みをしてみたら・・と考えています。車のローンが終わってからの方がいいのか、ダメもとでもう一度審査してもらうべきか・・どうでしょうか？時期的にむずかしいのでしょうか？

回答No.2

Domenica · ベストアンサー

住宅ローン審査経験者です。

> 去年JAの住宅ローンの借り換えを申し込んだところ、審査にひっかかり、借り換えできませんでした。
借り換えはどちらに申し込まれたのでしょうか？
「ＪＡの住宅ローンの借り換え」ですと、「ＪＡで借りている住宅ローンについて、他行に借り換えを申し込んだ」と読めるのですが、ご質問文を拝見していると、「（他行で借りている）住宅ローンについて、ＪＡに借り換えを申し込んだ」とも読めますので…。

仮に、「（他行で借りている）住宅ローンについて、ＪＡに借り換えを申し込んだ」としても、住宅ローンの一般的な話はＪＡでも同じだと思いますので、その観点からお話をさせていただきます。

> 一応前回、審査は受けているので借り換えの条件などはクリアはしています。
「借換えの条件」と「借入れの条件」は違いますからね。
「借換えの条件」は、「現在の住宅ローンの借入・返済状況」によってＯＫかＮＧの判断がされますから、これをクリアしていればいい訳です。
ご質問者さまは、「借換えの条件」はクリアしているということですね。

「住宅ローン」に限らず、個人融資においては、実際には２つの審査があるんです。
１つは、実際にお金を貸すところ（ＪＡ）がする『融資審査』
もう１つは、お金を貸す際に「保証」をするところ（ＪＡが指定する保証機関）がする『保証審査』
です。

ＪＡの住宅ローンのパンフレットなどに、「借入れの条件」として「保証機関の保証が受けられること」というような記載がありませんか？
個人融資においては、殆どの金融機関において「保証会社の保証が受けられること」を「借入れの条件」として挙げています。
いくつかのＪＡについて住宅ローンの「商品条件」を調べましたら、ＪＡでは、それぞれの都道府県の「農業信用基金協会」とか「保証センター」の保証を利用するようですね。

ですから、「農業信用基金協会」や「保証センター」が、ご質問者さまについて「保証ＯＫ」と言わないと、住宅ローンも借りられない…ということです。

> 審査会社とJAは別会社とのことで、どこを見ているのかも、何が基準なのかもJAでは分からないとのことでした。
この部分からも、おそらく、ご質問者さまは『保証審査』でＮＧとなっているのではないかと思いました。
確かに、銀行等においても保証会社が行う『保証審査』の基準は分かりませんし、ＪＡと「農業信用基金協会」や「保証センター」は、別会社（？会社なのかなぁ）なので、
> 審査会社とJAは別会社とのことで、どこを見ているのかも、何が基準なのかもJAでは分からない
という言い方をしたのではないかと思います。

ご質問文や補足には、「ＪＡには『融資審査』はＯＫだと言われた。」とも書かれていませんので、『融資審査』がどうだったのかは分かりませんが、少なくとも、「農業信用基金協会」や「保証センター」が「ご質問者さまについては保証することができません」と言った（＝保証審査ＮＧだった）ことにより、ＪＡで住宅ローンの借換えができない…となったのではないかと思います。

ところで、どんな方でも、ローン審査にあたっては、なにがしかの不安をお持ちなんですけれど、ご質問者さまには、「審査に引っ掛かる」お心当たりは『全く』ないのでしょうか？（だとしたら、逆に珍しいくらいなので…。）

私は、以前、保証会社に出向して保証審査を担当したこともあるのですが、銀行と保証会社では、加盟している『個人信用情報機関』が違うんですよ。
調べましたところ、「農業信用基金協会」や「保証センター」も、私が『個人情報取扱主任者』の認証を受けていた『ＣＩＣ』という『個人信用情報機関』に加盟していることが分かりました。
この『ＣＩＣ』という『個人信用情報機関』には、クレジットカード会社、信販会社、消費者金融業者も数多く加盟しています。

ご質問者さまには、これまでローン等について返済が遅れたことはありませんよね？
だとしたら、
・クレジットカードでキャッシングを利用したことがある
・クレジットカードの口座引き落とし日に残高不足になったことがある
・消費者金融業者を利用したことがある
ということはありませんか？
銀行やＪＡでは、これらの情報を把握することは難しいのですが、保証会社・保証機関では把握することができ、保証会社・保証機関によっては、こういったことでＮＧになったりすることもあるんですよ。

ただ、
> JAでは車のローンを借りています。
ですから、こちらでは『保証審査』をクリアしているということですよね…。
それに、普通は、既借り入れがあって、その返済がきちんとされていれば、プラスに影響することはあっても、マイナスに影響することはあまりないんですよ。
にもかかわらず、去年の住宅ローン審査の時に、「減額ＯＫ」にもならなかったんですよね？
また、保証機関保証を利用しない「プロパー融資」の話も出なかったんですよね？

> ダメもとでもう一度審査してもらうべきか・・どうでしょうか？
＃１さんではありませんが、「ダメもと」ではダメなんです。
融資の場合、「ダメ」には必ず「ダメ」の原因がありますので、それを把握して、取り除かない限り、「ずーっとダメ」でしかないので。

> 今、不景気ですが、もう一度借り換えの申し込みをしてみたら・・と考えています。
不景気は関係ないですね。
それどころか、借入申込人が「優良」ならば、取り込みたいと考えるはずですから。

ご質問文から「想像」できるのはこの程度です。
あとは、現在の住宅ローンの状況、その他の借り入れに関すること、『個人信用情報』などをうかがわないと、判断できかねますので…。

お礼

お礼が遅くなり申し訳ありません。詳しい説明ありがとうございました。外から借金したり返済が遅れたりしたことはありません。ただ、現在の銀行からの融資額が多いからなのかな・・とは思います。3000万くらいまだ残っています。（残り30年）年収は520万なので、もう少し返済額が減ってきたらもう一度申し込みをするつもりです。

回答No.1

joqr

＞ダメもとでもう一度審査してもらうべきか

う～ん・・・
もう、この時点で駄目です

＞今、不景気ですが、
あなたの頭の中が、好景気過ぎるんだと思います

何をすべきか分っていないのではと思います
もう一度申し込んでも、５秒で不可の判定が出るでしょう
借り換えを申し込むのではなく
借り換えられる条件を聞きに行くべきです
これ以上恥をかく前に、ご自身の身の丈と、ご自身の理解と常識とのギャップを知っておくべきではないでしょうか？

お礼

ありがとうございます。一応前回、審査は受けているので借り換えの条件などはクリアはしています。審査会社とJAは別会社とのことで、どこを見ているのかも、何が基準なのかもJAでは分からないとのことでした。