住宅ローンの審査について

質問

ろうきんの審査についてご助言を願います。
　仮審査の申し込みをすると本人確認の電話がかかってきてその後
　しばらく時間がかかると聞きますが、次のようなものの場合
　審査に通るでしょうか？　通らなかった場合この人の連帯保証人
　を頼まれていますが決めかねています。

　年収500万
　勤続年数６年
　借り入れ希望額900万
　他の借り入れ、ローンなし。
　（過去にあるが完済、解約済。また、家族に貸していたカードで
　　残高不足になり引き落としができなかったことが複数回ある
　　とのこと。）

回答No.1

Domenica

ろうきんではありませんが、住宅ローン審査経験者です。

ろうきんの住宅ローンの手順は分かりませんが、住宅ローンの仮審査は、「本人確認の電話」もなく、「提出された書類だけ」で済まされることも多いです。

「年収500万円、勤続年数６年、現在、他に借り入れ等なし」という方が、住宅ローンを900万円借入したい…という情報だけでは審査に通るかどうかは全く分かりません。
…と言いますのは、住宅ローンでは『絶対要件』となっている
・年齢
・団体信用生命保険への加入に懸念がないのか
が、ご質問文には書かれていないからです。
「『勤続年数』、『年収』という書き方をしているんだから、給料をもらって働いていると分かるだろう。だから定年前に決まっている。」という断定はできませんので。

ただ、仮に59歳だとして、住宅ローンの借り入れの条件を厳し目に見積もったとしても、『返済能力』の点では、クリアできるレベルです。

また、借金についても
> 過去にあるが完済、解約済。
これだけでは何とも言えません。
私は、一時期保証会社に出向して保証審査を担当したこともありまして、その際に『個人信用情報機関』の１つである『ＣＩＣ』の『個人情報取扱主任者』の認証も受けていました。
この時に得た『知識』では、結果が「完済」というだけでは、判断ができないんです。
「借入先がどこだったか」を問題とするところもあります。
例えば、消費者金融会社の利用履歴がある場合、それだけでＮＧとするところもあるんですよ。
また、「完済までの返済状況」は、必ずと言っていいほど、どの金融機関、どの保証会社でも問題とします。
これらは、『個人信用情報機関』に照会をすれば分かりますので。

> 家族に貸していたカードで残高不足になり引き落としができなかったことが複数回あるとのこと。
「引き落としができなく」て、その後どうされたのかによって、『個人信用情報機関』への情報登録内容が変わってきます。
カード＝クレジットカードのことだと思いますが、クレジットカードの発行・管理をしている会社は、その殆どが『ＣＩＣ』の加盟会員になっています。
そして、ろうきんが住宅ローンの際に利用する保証機関（（社）日本労働者信用基金協会）も『ＣＩＣ』に加盟しています。
ですから、『ＣＩＣ』にそのカードの返済状況について、「支払遅延」の情報が登録されていれば、審査は厳しいものになります。

> 通らなかった場合この人の連帯保証人を頼まれていますが決めかねています。
各ろうきんの住宅ローンの商品概要説明書をインターネットで確認しました。
ろうきんでも「金庫所定の保証協会の保証を受けられる方」という表記がありました。
ですから、（社）日本労働者信用基金協会の保証を受けられれば、融資審査に通る可能性もありますし、連帯保証人を立てる必要もないはずです。
それが「連帯保証人が必要になる」ということは、「信用力不足」と言われているのと同義です。
ましてや、「金庫所定の保証協会の保証を受けられる方」を条件としている以上、「連帯保証人を立てるから（社）日本労働者信用基金協会の保証は利用しない」というのは、『ありえません』。

ですから、この人から「審査に通らなかった場合、連帯保証人になってほしい」と頼まれて、ご質問者さまが受けたとしても、それで審査に通るようになる…ということは考えづらいです。
例えご質問者さまがどれだけの「担保」を、ろうきんに提供する…としてもです。
ろうきんではなく「ＪＡ」で、ご質問者さまが正組合員で、かつ、そのＪＡの役員も務められているような場合ですと、借入希望額の何倍もの資産価値がある土地を担保に入れれば、「保証会社保証なしのプロパーローン」という形で融資するのかもしれませんが…。
（ＪＡは正組合員に対しては、対応が違うと聞いたことがありますので…。あくまでも、「聞いた話」に過ぎませんが。）

「この人」とどういうご関係かは存じませんが、「連帯保証人」になるのならば、その対象物件に対して「共有持ち分」を持ち、「担保提供者としての連帯保証人」になられるくらいにされた方がよろしいかと思います。