定期保険か終身か・・・

質問

こんにちは。
保険のことが全くわからず困っています。
つい最近まで、独身の時に親が入ってくれたかんぽを支払っており、先日満期が来ました（貯蓄のようなものです）。
それで、今後医療保険っていうんですか、それに入ろうかと思ったのですが、ホントに何もわからず、いろいろ聞いたりして、知り合いの知り合いの保険会社の人にどういう保険がいいのか見積もりをお願いしたのです。
私は親から「年を取ってから入ると掛け金が高くなるから、少しでも若いうちに入ったほうがいい」と言われていたので、今入って掛け金そのままっていうタイプ（これが終身というのでしょうか）の医療保険がいいと思ったのです。
専業主婦なので死亡保障はそれほどいらず、入院などの保証を手厚くしたいと思っていたのですが、保険会社の人は定期保険にして、10年後にもう一度見直しをしたほうがいいと言うのです。
私としては「10年後に見直しと言うことは、その年齢の掛け金だと高くなるんじゃないの？」と思ったのですが、保険会社の人はなんとかかんとかと説明して（よく覚えていない）、一生涯の保険は保険会社が得することになっちゃうよと言うのです。
この理屈がよくわからなくて・・・・。
友人からは「保険は書き換えをするたびに保険会社に手数料が入るから気をつけるように」といわれるし、どっちが本当なのかわからなくて困っています。

入院日額がいくらとか、どこにどんな保証をつけるとか（女性特有とか・・・）それ以前の段階でつまづいてしまっています。
実際のところ、どちらがいいのでしょうか？
私は30代半ばの専業主婦です。
よろしくお願いします。
（何から書けばいいのかわからないので、後々補足させていただきます）

回答No.13

interval60

ＮＯ６です。度々すいません。

＞せっかく貯めたお金は趣味や旅行に使いたいじゃない？

私の考え方は少し違います。医療保険は最低限度でいいと思っていますので補助という位置づけです。医療保険に加入してもそれだけでまかなうつもりはなく、貯蓄は必要です。趣味や旅行は別枠で。

＞特約をどこまでつけるかっていうのが悩みどころですね。

特約に関しては少し具体的に考えてみてはどうでしょうか。例えば脳卒中ですが何が心配ですか？入院が長引くのが心配なら１入院の限度日数が長い医療保険を選ぶ事で対応可能かもしれません。介護状態が心配なら、別枠で「介護保険」を検討する方がいいのかもしれませんし…。

特に「三大疾病」はみんなが知っている言葉ですので、言葉だけが一人歩きして頭から離れない場合があります。

後半部分について。

月々の保険料を比べて一生涯保険は「損」という解釈なのでしょうか？保障期間が長いほど高齢の高リスクを取り込んでいきますので、それを平均して支払う月々の保険料は高くなります。若いうちは将来の保険料を先払いしている感じでしょうか。これが「損」だという判断は少し違う気がします。

定期を更新し続けて保険料が上がり続けるリスクも大きいですよ。若い内の万が一はナイ場合が多いので、こちらのリスクの方が大きいと思います。（老後の保険料負担大）ですが、narippyさんのおっしゃるように何が大正解だったかはその時にならないと分かりません。

一生涯の保障が必要であれば　→終身保険
一定期間の保障が必要であれば→定期保険
シンプルな考え方でいいですよ。一番、納得しやすいのでは？

最後に保険加入のコツです。

・終身保険　３００万　（整理資金として）
・定期保険　○○○万　○○年満了　（必要な期間、必要な額で）
・終身がん保険　診断給付金１００万、入・通院１万、手術給付金
・終身医療保険　入院日額５０００円（～１万）、手術給付金

仮に必要な保障が上記の４つだった場合、それぞれ単体で加入します。４つとも別々の保険会社になってもＯＫです。各保険会社で得意な分野がありますし、年齢・性別によっても多少の違いがあります。それぞれで、自分にピッタリな保障を探して寄せ集めて下さい。ＮＯ９さんが例に出しているようなやり方ですね。また、単体にしておくと将来見直しが必要になった場合に単体だけで見直しができます。（見直ししやすい。）

お礼

こちらこそ度々すみません、ありがとうございます。
そうですねえ・・・私も保険で全てまかなえるとは思っていませんので、貯金と保険両方でとは考えていますよ。
どちらが欠けても厳しいですよね。
私としては、死亡保障は３００万～５００万程度。
入院はできれば１万円くらいあるのが理想かなと思っているのです。
それを病気入院だけで１万円にするのか
がん（もしくは女性疾病など）と組み合わせで１万円にするか・・・。
っていうのもありますね。
見積もりしてもらってるプランでは日帰り入院を含む１日以上の入院から出ることになっており、１入院あたり１２０日分、通算１０００日分となっています。
三大疾病云々とは違い、こういう保険はとりあえず入院すれば給付されるんでしょうかね？条件にあてはまらないだのなんだのとゴタゴタ言われることもなく・・・。
保障によって単体で加入というのは、例えば、終身は○○生命、
がん保険は○フラック、終身医療は×共済とかそういう感じでしょうか？
言われてみれば「もうこれは必要ないからいいや」とか
「そろそろ年齢的にこっちの保障をつけてみるか」となったときに簡単なのでしょうかね。
ただし、年を取った時に、あちこちありすぎると混乱して管理できないという心配があります。今でもかなり怪しいです（汗）
同じ会社でも別々に入るって事は出来るんでしょうか。