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44歳夫の生命・医療保険について
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お葬式代を死亡保障で準備する＝最期まで解約しない ここまではよろしいでしょうか。 現在、ご提案を受けているあいおいの商品は学資に使うくらいですから貯蓄性のある商品です。 ＞実際払い込んだ保険料よりも返戻金がどんどん増えている ＞実際に払い込んだ額よりも、多く戻ってくるんならいいのでは？ 死亡保障（お葬式代）とする場合、これらにはあまり意味がありません。だって、解約しないんですから…。解約金を手にするには解約しないといけないんです。解約したら死亡保障へ転用した事になりませんよね。 「保険料が高い」は、変額終身などと比べると保険料が高いという意味です。例えば… 変額終身 ４４歳男性 ３００万 ６０歳払い 月々１００５９円 総保険料は１００５９円×１２ヶ月×１６年＝約１９３万 つまり、１９３万の払い込みで３００万のお葬式代が買えます。 あいおいの総支払い保険料はいくらになりますか？仮に３００万の保障として計算してみて下さい。１９３万より高くないですか？「保険料が高い」というのはこういう意味です。 ＞何かトリックといいますか、裏があるんでしょうか。 死亡保障（お葬式代）として転用するなら、解約しないで死亡保障として持っておくんですから解約金がいくら貯まっていても手にできません。一方、解約すると解約金を手にできますが、死亡保障はなくなります。要するに「保障」と「貯蓄」は一方しか選べないところがトリック（盲点）となっています。 私の考え方を押し付けるつもりは全くありません。あいおいの保険はせっかく貯蓄性があるんですから、加入するなら「どこかで解約する事」を前提に完全に「貯蓄」を目的として加入した方がいいと思いました。 （学資→娘さんの結婚資金→ご夫婦の老後の生活費という感じ） もっと言うなら、解約前提なら終身保険でなくていいわけです。初めの方で低解約返戻金型の「定期保険」を提案したのはこのためです。 ＞せっかくある貯蓄を、わざわざ利率変動型にまわすのは意味がないっていうことになるんですよね？ 学資保険の金額は２００万で考えておられるとの事ですので、その２００万が教育費に充てれるお金なら、目標は達成ですよね？という意味です。 その２００万を予備費としてよけておくなら、別枠で考える必要があります。低解約返戻金型の保険を利用する場合はＮＯ１９で書いた通り無理のない範囲で。（「利率変動型」についてはあまりこだわっていません。） アドバイスとしては「保障」と「貯蓄」をごっちゃにしない事です。
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主人４５歳、私４３歳です。 この不況で手取り給与は、私のパート代を合わせても２７万程度まで下がり、この先上がる見込みはありません。 子供は高２と中２の男子で、これから最も教育費が嵩む時期に入ります。 学費保険は１年前に貯金をはたいて、子供２人分の残りを一気に支払いました。 夫婦の生命保険ですが、終身の死亡保障（俗に言う葬式代）は主人３００万、私２００万、全労済に一括支払い済みです。 終身の医療保険は夫婦でアフラックのＥＶＥＲに入っています。 １入院６０日、日額５０００円で、掛け金はふたりで４５００円ほどです。 今はこのほかに１０年定期型で、夫婦それぞれ全労済の「せいめい共済」と「医療共済」に入っています。 １０年のうちのちょうど今が中間あたりで、掛け金は保険４つで月々８０００円と非常に格安です。 あと５年ほどで更新を迎えるわけですが、年齢も年齢なので掛け金が一気に上がります。 そのため、今の時点（健康なうちに）で保険を掛け替える事を思いつき、先日全労済に相談に行き、得策だろうとのアドバイスをいただきました。 まず、それぞれの「医療共済１０年定期タイプ」を解約して、「せいめい共済」は残します。 私は「新医療共済 終身保障 ベーシックタイプ」（１入院１８０日、日額５０００円、掛け金は月額３５００円弱）に切り替えようかと思っていたのですが、 「せいめい共済」も解約して、県民共済の「総合保障２型＋医療特約」の方がありかなと思うようになってきました。 月々３０００円と終身医療より安く、１入院１２４日、日額４０００円、死亡保障も適度にあります。 ６５歳以後保障が減っていくのは不安ですが、終身のＥＶＥＲを確保しているのでなんとかなるのではないかと。 主人はストレスからアトピー性皮膚炎になり、その事を全労済に相談してＯＫをいただきました。 なので、「新医療共済 終身保障 ベーシックタイプ」（掛け金は４０００円弱）に切り替えようかと思っています。 県民共済に問い合わせてみて、アトピーでも大丈夫なようであれば 「総合保障４型＋医療特約」（掛け金は月５０００円）でもいいかなと思います。 病気入院１～４日目は４０００円、５日目から８０００円（事故は１万円）、死亡保障は少々少なめですがありますし、 定年後は総合保障２型に落として負担を減らし、７０歳（または７５歳）以後は県民共済を解約して、 終身の死亡保障とＥＶＥＲだけにしようかなと。（この時点で支払いはＥＶＥＲの４５００円のみ） 教育費が一段落ついたら、その分を個人年金、またはそれに相当する貯蓄に回すつもりでいます。 そのため、生命保険料はできるだけ抑えたいのです。 終身の医療保険と県民共済、どちらが将来を見据えて安心でしょうか？ アドバイスをお願いします。
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10年ほど前に入ったアリコの医療保険で1つ気になることがありまして通算730日保障、1入院も730日保障になっていまして、1入院730日は現実的ではないので見直しを考えています。ただ、1年前から妻が子宮内膜症になり薬も服用しているので、保険の代理店さんは今のままがいいと話します。今の保険は夫婦型で保険期間終身、払込65歳、入院日額夫5000円妻3000円、保険料7785円です。見直しを考えているのは（夫）アリコやさしくそなえる医療保険、保険期間終身、払込終身、入院日額5000円、保険料2385円。（妻）アリコずっとあなたと、保険期間終身、払込終身、入院日額5000円、保険料3580円です。どうしようか悩んでいますので良きアドバイスをお願いします。
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- 生命保険と医療保険
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