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JA共済 保険の転換について
はじめまして。保険について無知なので教えていただきたいのですが・・・。 主人がJAの終身共済に加入している事もあり、自分の保険についてJA共済へ相談に行きました。後日、JAの方から主人の保険について、今年の4月から全入院特約が変わり（入院5日以上からの共済金の受取りが初日から受取れる事になった）、今加入しているプランを比例転換という転換方式で見直すとお得だ、と連絡がありました。どうお得かというと、保障内容は変わらず、全入院特約の内容が良くなり、60歳までの払込み（年払）が今よりも数万円安くなるとの事でした。デメリットは80歳からの掛金が数千円高くなる。という事です。プランを出してもらったのですが、確かに見直した場合を計算すると80歳からの払込みは高くなりますがトータルして見ると、数十万差が出ます。入院保障が初日が出るのにも魅力を感じるのですが、このまま変えてしまうと、何か落とし穴がありそうで不安です。ちなみに、保険の加入は5年前で、もし転換すると今の年齢からの加入になり、主契約・全入院掛金が高くなり、定期特約掛金が安くなります。転換原資が○○○円で充当掛金が○○○円だから返れい金等が○○○円と数字が出ているのですが、転換といってもなんだか解約しているのと同じような気がします。 転換した方が良いのか悪いのか、アドバイスをください。
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はじめまして、私は元農協職員です。 まず、比例転換とは定期特約部分（大きな保障）を積立金で買い取る 形となります。だから今まで積み立てた積立金はなくなると 考えてください。所謂掛け捨て保険と同じですね。 もう一つに基本転換があります。これは今まで積み立てた積立金を 使うことなく転換するやり方です。これだと積立金も減らずに転換できますが、掛金は高くなる可能性が高いです。 個人的な考えですが、私が同じ立場なら、迷わず基本転換を選ぶでしょう。 それと気がかりなのは、８０歳以降も払わないと駄目ということです。 通常、終身共済は８０歳以降掛金を払わないのが一般的な形です。 もし払うとすれば、終身払い特約というものを付けています。 ８０歳で保障が切れる終身共済に、何故８０歳以降も掛金を払わないと いけないのか不思議と思いませんか？ もし、転換するのなら、基本転換で終身払いは止めましょう。 とんでもない悪い共済になりますから。 それと、今回の転換は終身→終身で間違いないですか？ 終身→医療ではないでしょうか？設計書の左上に記載されていますので 確認してください。
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追加として、 比例転換は積立金を使って指定年齢（６０歳）までの定期特約の一部を買う事です。この部分は完全に掛け捨て部分で、この部分を積立金で買うことによって毎回の共済掛け金を安く抑えることが出来るのです。毎回の掛け金は安く出来てお得と感じるかもしれませんが、払い込む金額は然程変わらないと思います。積立金＋新しい共済掛金（６０歳までのもの）を計算してみてください。 合計で幾らになりましたか？転換前に比べて本当に安くなっていますか？ 比例転換のデメリットは、積立金が空っぽになること。例えば、数年後にご主人が大きな傷害を負ったのですが、共済払い込み免除にならなかった状態になりました。働けなくなり収入が激減、経済的に不安定となってしまいました。 貯金も底をつき、共済掛金も思うように払えなくなってしまいました。 奥さんは積立金から毎回の共済掛け金を振り替えたいと思ったのですが、数年前に比例転換をしていたので、積立金がなくいつの間にか失効してしまいました。 あくまで極端な例ですが・・・・ 積立金は大切なものです。掛け捨て保険と積み立て保険はこの部分が大きく違うのです。万一の事を考えて保険に入っておられるのですから、万一の時まで積立金は使わないようにしましょう。 積立金は契約者さんが万一の時に戻ってきます。使わないからといって消滅もしません。 脱線しましたが、何となくご理解していただけましたか？
お礼
ご丁寧な説明をありがとうございます。何となくですが理解できました。早速、転換前との合計を計算してみました。計算の仕方が悪いのか、誕生日が近い事もあり払い込みが重なる感じなのでその為か、転換後の方が数十万安いです。払い込みが重なる分を引けば、おっしゃる通りさ程金額は変わりません。（分かり難くてすみません） 保険は万が一の事を考えておりますので、比例転換はせずに検討したいと思います。
こんにちは。 個人的意見ですが、その共済をずっと掛け続けていくつもりであれば、比例転換で掛金を安く抑えるのは十分アリだと思いますよ。 ずっと契約を持ち続けて、最終的な保障の金額が同じなら、掛金安いほうがいいですから。 解約も視野にいれてという状況でしたら、no.1の方のおっしゃるとおりですね。 無論、今後何らかの形で収入が減った時は見直さないと・・・なんて可能性は誰しもが抱えていますので、そこまで考えるとキリがありませんが。 あと、８０歳以降の掛金云々は、no.1の方とまったく同意見です。
お礼
ご回答ありがとうございます。 長い期間、この共済を掛け続けていく事を考えると、安い掛金に惹かれてしまいますが、解約を含め万が一に対応できる結果になるよう検討したいと思います。
お礼
ご回答ありがとうございます。大変参考になりました。 80歳以降の掛金の支払いですが、私の間違いで、災害・入院関係の特約の掛金の払込みが（80歳まで）高くなります。それと今回の転換は終身→終身になっていました。 素人質問なのですが、もし比例転換をした場合、今まで積み立てた積立金がなくなるという事ですが、それによってどうデメリットが出るのですか？それと、比例転換をすると定期特約の掛金が大幅に減るのはどうしてでしょう？ 保険は知らないと損する事があり難しいですね。また後日、基本転換にした場合の設計書を出してもらい検討したいと思います。