‘堂堂人生’は解約した方がいいのでしょうか？

質問

主人の保険の事で、こちらの過去ログを拝見して勉強させていただきましたが、うちの場合はどうなのか分からなくて、ご質問させていただきました。
主人は結婚前から第一生命に加入しており、尚且つ会社で団体扱いで少し割安になります。
私が保管してるのは、平成８年（主人２７歳・子供２人）に‘パスポート２１（更新型）’（定期保険特約付・終身保険（S62)に変更（？）した時の書類からです。その時の契約は
死亡・高度障害４１００万円
一生涯保障３００万円
災害で死亡・高度障害　８００万円
払込満了６５歳
入院５日目から５０００円（成人病特約５０００円）
シールド特約・リライ
月払い　１５３００円

これを平成１５年１２月（主人３４歳）に　堂堂人生「保険工房」へ転換しました。
当時の保険外交員の方が親切で、話しやすかったため、何度も話を聞いて、入院１日目から保障が欲しい場合には、こちらに変えるしかないとのことで、転換しました。
何となく損なんじゃないかと思ったんですが、支社長まで来られて、終身にこだわる必要は無いと説明され、決断しました。
現在、子供３人（小学生２人、園児１人）、マイホーム有（団信加入）
死亡・高度障害４６００万円
シールド３００万円、スーパーリライ２００万円、保険金部分（？）１６００万円
ペイサポート、通院特約、保険料払い込み免除、リビングニーズ、わんつーメディカル
年金部分　年額５００万円×５年間　一時金２１００万円
終身保障　２７１万円
今は月額１５５００円（団体扱い）　１０年間高額割引適用　とあります
次回４４歳更新時に　一時金を１５００万円、年金を３００万円×５回に減額して、その後１０年間は２５０００円になります。その後も、ずっと一時金１５００万円なんですが、これ以上は減らせないのでしょうか？５４歳以降１０年間は　年金無し、一時金１５００万円で毎月３万２千円になります。６４歳からは　なんと６万４千円で、７４歳で終わってます。こんな金額払えるとは思えません。
前置きが長くなって申し訳ありません。
やはり我が家も、いわゆる‘転換損’だったと知り、かなりショックを受けてます（涙）納得して入ったつもりだったんですが、自信が無くなりました。
払う金額と保障内容は釣り合ってるのか、この保険を続けると、金額アップ以外に何か落とし穴があるんじゃないか、かなり不安です。
証券には、解約返戻金が記載されてるのですが、最初に４０万円なのが、毎年減ってます。
この保険には見切りを付けた方がいいのか（解約するなら、いつ頃か、このまま何も無ければ２年後にわんつーボーナス２万円が出ます）、我が家の場合は存続させた方がいいのか分からなくて、皆様のご意見を伺いたいです。
我が家は生きてる間の保障重視で、主人が入院や障害、介護状態になった場合に備えたいのが一番です。そもそも終身保障の意味が良く理解できてなくて・・（本人が亡くなったら貰える葬式代、程度の認識でいいんでしょうか？？？）
こちらで、堂堂人生は減額しにくい、と良く見受けますが、我が家の設計書の１０年後減額プランは本当に大丈夫でしょうか？（ちなみに、当時の設計書では過去の契約は、更新後にピンク色で表示してある死亡保障額が無くなってる、問題になったタイプです。その他に　転換に関する注意事項（？）は頂いてますが）
大変長文になってしまい、申し訳ありませんが、宜しくお願いします。

回答No.1

xs200

堂堂人生って最悪の保険です。更新のたびに保険料は跳ね上がり、何千万円も払い終わった後にはわずかの終身保険を買うことしかできません。わんつーボーナスは自分が払ったお金の一部分が返ってくるだけでよくボーナスなんてふざけた名まえをつけたもんです。

もういちど基本の保障に何が必要かよく考えて、契約するなら共済や外資系の保険会社と契約することをお勧めします。堂堂人生はその後すぐに解約です。

公的な保障は実は手厚いのです。医療保険や特約は必要ありません。基本部分だけで十分です。何かあっても健康保険や障害年金があります。

そういう私は生命保険には入っていません。期待値から考えれば保険より貯蓄が有利に決まっているからです。もし入るなら共済で十分だと考えています。共済では年を取ってから困るという人がいますが、年取るまでに貯蓄できないのかと言いたくなります。堂堂人生の保険料相当分を積み立てておくだけで家1軒分貯まりますよ。

お礼

さっそくのお返事ありがとうございます。
やはり、良くない保険ですよね・・・
会社で厚生年金に加入しおり、公的な保障もあるのは承知してるのですが、果たしてどの位のものなのか、全く分からなくて。
実は　会社で共済（交通傷害も）にも加入してるんです。
なので、団信もあるので（銀行さんでの加入なので、家のローンの心配が無くなるだけでしょうが・・）、共済と、ガン保険だけでいいかな、と思ってます。
死亡保障を少なくしたいのですが、できないようなので、いっそ解約を、と考え始めました。
実は　また新たな担当と名乗る営業の女性が、新しいプランとやらを持って来て嫌気がさしたのと（ここ最近　不快な思いをさせられる営業さんばかり、入れ替わりやって来ます）、新車購入を考えて家計を見直し、保険について考え始めてたとこなので、いつも勉強させてもらってるこちらのサイトで調べてみたら、この保険に関する相談が出るわ出るわで・・・
貴重なご意見ありがとうございました。
貯蓄も考えなければいけませんね！
主人と　今度こそじっくり考えて保険を選びたいと思います。