‘堂堂人生’は解約した方がいいのでしょうか？

質問

主人の保険の事で、こちらの過去ログを拝見して勉強させていただきましたが、うちの場合はどうなのか分からなくて、ご質問させていただきました。
主人は結婚前から第一生命に加入しており、尚且つ会社で団体扱いで少し割安になります。
私が保管してるのは、平成８年（主人２７歳・子供２人）に‘パスポート２１（更新型）’（定期保険特約付・終身保険（S62)に変更（？）した時の書類からです。その時の契約は
死亡・高度障害４１００万円
一生涯保障３００万円
災害で死亡・高度障害　８００万円
払込満了６５歳
入院５日目から５０００円（成人病特約５０００円）
シールド特約・リライ
月払い　１５３００円

これを平成１５年１２月（主人３４歳）に　堂堂人生「保険工房」へ転換しました。
当時の保険外交員の方が親切で、話しやすかったため、何度も話を聞いて、入院１日目から保障が欲しい場合には、こちらに変えるしかないとのことで、転換しました。
何となく損なんじゃないかと思ったんですが、支社長まで来られて、終身にこだわる必要は無いと説明され、決断しました。
現在、子供３人（小学生２人、園児１人）、マイホーム有（団信加入）
死亡・高度障害４６００万円
シールド３００万円、スーパーリライ２００万円、保険金部分（？）１６００万円
ペイサポート、通院特約、保険料払い込み免除、リビングニーズ、わんつーメディカル
年金部分　年額５００万円×５年間　一時金２１００万円
終身保障　２７１万円
今は月額１５５００円（団体扱い）　１０年間高額割引適用　とあります
次回４４歳更新時に　一時金を１５００万円、年金を３００万円×５回に減額して、その後１０年間は２５０００円になります。その後も、ずっと一時金１５００万円なんですが、これ以上は減らせないのでしょうか？５４歳以降１０年間は　年金無し、一時金１５００万円で毎月３万２千円になります。６４歳からは　なんと６万４千円で、７４歳で終わってます。こんな金額払えるとは思えません。
前置きが長くなって申し訳ありません。
やはり我が家も、いわゆる‘転換損’だったと知り、かなりショックを受けてます（涙）納得して入ったつもりだったんですが、自信が無くなりました。
払う金額と保障内容は釣り合ってるのか、この保険を続けると、金額アップ以外に何か落とし穴があるんじゃないか、かなり不安です。
証券には、解約返戻金が記載されてるのですが、最初に４０万円なのが、毎年減ってます。
この保険には見切りを付けた方がいいのか（解約するなら、いつ頃か、このまま何も無ければ２年後にわんつーボーナス２万円が出ます）、我が家の場合は存続させた方がいいのか分からなくて、皆様のご意見を伺いたいです。
我が家は生きてる間の保障重視で、主人が入院や障害、介護状態になった場合に備えたいのが一番です。そもそも終身保障の意味が良く理解できてなくて・・（本人が亡くなったら貰える葬式代、程度の認識でいいんでしょうか？？？）
こちらで、堂堂人生は減額しにくい、と良く見受けますが、我が家の設計書の１０年後減額プランは本当に大丈夫でしょうか？（ちなみに、当時の設計書では過去の契約は、更新後にピンク色で表示してある死亡保障額が無くなってる、問題になったタイプです。その他に　転換に関する注意事項（？）は頂いてますが）
大変長文になってしまい、申し訳ありませんが、宜しくお願いします。

回答No.2

NoRhy · ベストアンサー

あまり激しい誹謗もどうかと思いますので、少し前向きな意見も入れておきます。

マイホームを購入されるとご承知のとおり団信があり、堂堂人生は掛け捨ての10年満期定期保険と考えても良いと思いますから、おそらくその時保障を見直されるべきだったのでしょう。

そういう点では、保険料と貯金を一緒に議論するのはどうかと思いますが、現時点でもある程度の減額はできるはずですし、更新時には少なくとも書類どおりの減額はできるはずですから、減額した場合と同額の共済に入った場合と保険料を比較して、冷静に判断されることをお勧めします。

ただし、営業担当者にはいやな印象をお持ちのようですし、相談しても別の保険を薦められてさらにいやな思いをする可能性もあるので、「支社」（支部ではない）の窓口に行って、希望する内容をはっきりと言って、見積もってもらうことも合わせてお勧めしておきます。

その際に、家族構成と持ち家状況と公的保障などから算出できるライフプランシミュレーションのようなもので必要な死亡保障額を出してもらうと、より納得できる内容にできるでしょう。
このようなライフプランシミュレーションは各社もっていますし、来店型の代理店などでも作成してくれるので（大抵タダで作ってくれます）、それぞれ作成してもらって、比較するものよいでしょう。

お礼

ご親切なご意見、大変有難く思います。
ありがとうございます。
‘掛け捨ての１０年満期定期保険’という表現を目にして、ものすごく吹っ切れた感があります。
今更ですが、これは掛け捨てなんだと考えて他の共済等と比較すると、金額的な恐ろしさが実感できるように思います。
解約覚悟で、減額や、特約を外す方法を相談してみますね。

それにしても、これだけネット上でも批判され、解約の相談や苦情の多い商品が販売され続けるのか不思議に思えてきました。
マイホーム購入した時、初めて大きなローンも抱えた事もあり、「子供の将来のため、もし何かあったら」と何度も不安を煽られ、これでもか、ってほどの特約付きの保険に騙されて（？）しまいました・・・
この保険に入れば、もう何が起きても怖くない！ぐらいの迫力で説得されましたので・・・
最初は　眠れなくなるほど落ち込みましたが、貴重なアドバイスもいただけましたし、何より主人も子供も健康で過ごしてますので、高いお守りを買ってたと思い、気持ちを切り替えたいと思います。
ありがとうございました。

回答No.4

noname#70870

一昨年、郵便局の簡易保険を解約しました。
記憶が定かではないですが払込保険料が約260万円で満期受取りが約340万円です。
普通預金の金利が5％超の時代の保険ですな。
こんないい時代は二度と来ないでしょう。

今、保険会社の経営はどこも苦しいです。
1円でも多く消費者からむしり取ろうと四苦八苦しています。

なぜ保険会社は「転換」を勧めるのでしょうか？
消費者の利益？
とんでもない！
保険会社がより多く儲ける為に「転換」を企むのです。
そのためには親切にしましょう。
支店長も出向きましょう。
なんでもします。

No.1さんも書いておられるように基本の保険だけにしましょう。
医療だの特約だの付ければ付けるだけ保険会社が儲かる仕組みになってます。

お礼

お返事ありがとうございました。
５％とは、すごいですね！！
うちの場合も、パスポートに転換する前は　利率良かったんでしょうね（涙）
やはり儲け第一なんですよね。
実は今日　第一生命に特約解約等を問い合わせてみました。
一応　可能とのことでしたが・・・
同じような条件で外資系もシュミレーションしてみました。（掛け捨てタイプ）
今現在は、金額に変わりは無いんですが、１５年後には大きな差がありました（いくら保障額を下げても）
会社で加入してる共済もありますし、やはり解約に踏み切るつもりです。
貴重なアドバイスありがとうございました。

回答No.3

NoRhy

誤解の無いように、もう一つ付け加えておきますと、特約も10年満期の（更新型）医療保険だと思えば、一つずつ吟味して、解約するなり続けるなりされるとよいと思います。

たとえば、入院関係の特約などは、加入年齢にもよりますが、続けれも良いかも知れません。

お礼

何度も貴重なアドバイス　ありがとうございます。
そうですね、どこまで特約を外せるのか、安くできるのか、良く聞いてみます。
そうなると、積み立て（？）部分である生存給付金（堂堂ファンド）は激減して、本当に掛け捨て保険になるんでしょうね。
頑張って　きっちり希望を主張してみます。
ありがとうございました。

回答No.1

xs200

堂堂人生って最悪の保険です。更新のたびに保険料は跳ね上がり、何千万円も払い終わった後にはわずかの終身保険を買うことしかできません。わんつーボーナスは自分が払ったお金の一部分が返ってくるだけでよくボーナスなんてふざけた名まえをつけたもんです。

もういちど基本の保障に何が必要かよく考えて、契約するなら共済や外資系の保険会社と契約することをお勧めします。堂堂人生はその後すぐに解約です。

公的な保障は実は手厚いのです。医療保険や特約は必要ありません。基本部分だけで十分です。何かあっても健康保険や障害年金があります。

そういう私は生命保険には入っていません。期待値から考えれば保険より貯蓄が有利に決まっているからです。もし入るなら共済で十分だと考えています。共済では年を取ってから困るという人がいますが、年取るまでに貯蓄できないのかと言いたくなります。堂堂人生の保険料相当分を積み立てておくだけで家1軒分貯まりますよ。

お礼

さっそくのお返事ありがとうございます。
やはり、良くない保険ですよね・・・
会社で厚生年金に加入しおり、公的な保障もあるのは承知してるのですが、果たしてどの位のものなのか、全く分からなくて。
実は　会社で共済（交通傷害も）にも加入してるんです。
なので、団信もあるので（銀行さんでの加入なので、家のローンの心配が無くなるだけでしょうが・・）、共済と、ガン保険だけでいいかな、と思ってます。
死亡保障を少なくしたいのですが、できないようなので、いっそ解約を、と考え始めました。
実は　また新たな担当と名乗る営業の女性が、新しいプランとやらを持って来て嫌気がさしたのと（ここ最近　不快な思いをさせられる営業さんばかり、入れ替わりやって来ます）、新車購入を考えて家計を見直し、保険について考え始めてたとこなので、いつも勉強させてもらってるこちらのサイトで調べてみたら、この保険に関する相談が出るわ出るわで・・・
貴重なご意見ありがとうございました。
貯蓄も考えなければいけませんね！
主人と　今度こそじっくり考えて保険を選びたいと思います。