主婦の保険・・・解約か・・・継続？？

質問

結婚後１年の主婦です。（扶養範囲内でのパートしています）
以前から悩んでいる保険に関して、皆様からのご意見を伺いたく質問します。

現在結婚前に母が加入してくれた　住友の終身保険に加入しています。
月の保険料が７５２４円
６０歳で払込満了です
保障は　
☆所定の要介護状態１８０日継続したとき　　　２００万×１０回
☆火災による障害状態　　　　　　　　　　　　５０～５００万
☆骨折、火災での靭帯・半月板断裂のとき　　　５万
☆火災で顔面に傷ついたとき　　　　　　　　　５０万
☆所定の初期入院　（継続２日以上４日まで）　日額５０００円
☆火災で入院　　　（継続５日以上５日から）　日額５０００円
☆病気で入院　　　（継続５日以上５日から）　日額５０００円
☆女性疾患で入院　　　　　　　　　　　　　　日額３０００円

です。

終身なのはいいのですが、入院日額５０００円（それも２日もしくは５日から）というのがどうなのかと思います。
1日目から保障され1万は欲しい（最低５０００円）と思っています。
また　出来るだけ支払い金額を抑えたいです。
まだ未確認なのですが・・・妊娠の可能性も実はあるのです。
もっと早くから検討すればよかったのですが、（←批判は今回はご遠慮ください）帝王切開等での入院も考えると・・・・悩みます。

アリコさんかアメリカンファミリーあたりはどうかなぁ？？と思っています。
もしくは共済・・・・。

◎今加入の保険内容はどう思いますでしょうか？
◎終身と入院保険　どちらがいいのでしょうか？
◎妊娠可能性がある今、新しく加入できるのでしょうか？
◎皆さんはどんな保険に加入されていますか？？

宜しくお願い致します。

回答No.8

秋 桜児（@ucosmos）

sky_sky5 さん

「とりあえず（医療保障部分の）見直しはもう少しお待ちになる」との事です。

見直しをお待ちになっている間、
改めて保険の見直しをお考えになるときには、まず、現在加入している保障の内容を確認してみることが大事だと思います。

sky_sky5 さんがご加入の保険は、「ファンド」もあるということですので、「LIVE ONE」という保険商品と思われます。

この保険は、保障とはあまり関係のない「ファンド」部分を「主契約」とし、「特約」（オプション or アクセサリー）として介護保障や入院保障がある保険です。
そして、特約部分は、保険期間15年(?)の保障で、その期間が過ぎると自動的に更新されるようです。当然更新ごとに保険料は上がります。

この保険を分解してみますと、
(1)主契約「ファンド」
(2)所定の要介護状態１８０日継続したとき(200万×10回)、　(3)火災による障害状態50～500万)、　(4)骨折、火災での靭帯・半月板断裂のとき(5万)、　(5)火災で顔面に傷ついたとき(50万)、　(6)所定の初期入院(継続2日～4日)日額5千円、　(7)火災で入院(継続5日～)日額5千円、　(8)病気で入院(継続５日～)日額5千円、　(9)女性疾患で入院　日額３千円

(1)が「主契約」、(2)～(9)が「特約」です。

なお、sky_sky5 さんの保険は、「終身保険」ではありません。
主契約である「ファンド」部分のお金を使って、60歳の払込満了時に「終身保険」を一括購入することもできる、という保険です。

また、医療保障について、60歳以降の保障も続けるとなりますと、「ファンド」を取り崩して保険料を払っていくことになるのでは？
ちなみに、60歳時に、1日入院5千円の保障で、終身保障の医療保障を続けるとした場合、80歳までの20年間で、保険料として最低150万円程度は必要になるのではないでしょうか。（Ｔ社で試算してみました。）

現在の保険料が月7524円、では、50歳代後半の時には一体いくらになっているでしょうか？　（現在の2倍以上？、3倍以上？）

保険営業員は、こう言うかもしれません。
「もし、保険料が上がって、月々の負担が重いとお感じになったら、そのときは「ファンド」を少しずつ取り崩していけば、良いんです。そうすれば、負担を感じずにお続けになれますよ。」

もしかしたら、ある程度そうかもしれません。
しかし、どんどんファンドを取り崩していったら、60歳時に購入しようとする「終身保険」や、60歳以降も続けたいと考えている「医療保障」は買えるかどうか。　これらを購入する資金は60歳時に残っているかどうか。

詳しくは、住友生命営業員に良く良くお聞きになってください。

最後に、sky_sky5さんのご質問に対して、私見をお話いたします。
◎今加入の保険内容はどう思いますでしょうか？
→　保障内容が良くわからないまま、保険に入り続けているということは、お金を捨てているに等しいと考えます。

◎皆さんはどんな保険に加入されていますか？？
→　sky_sky5さんと同じように、保障内容が良くわからないまま「ファンド」のある保険に加入している人も多くいらっしゃると思います。

しかし、sky_sky5さんは、是非、これまでの保険加入方法とは決別して、これからは、保障内容について良くお考えになったうえで保険加入されますよう。

ご参考に、「goo保険-　生命保険てどんなもの？」
http://money.goo.ne.jp/hoken/seiho/choice/index.html

回答No.7

reipia

sky_sky5様
Ｎｏ４で回答したreipiaです。横レスでごめんなさいです。

fullfil-jp様。
私の勉強不足でした。仰るとおりＳＯ生命さんではＯＫなのですね。
目からうろこでした。勉強させて戴きました。
本当に有り難うございます。

という訳で、安心してご出産をお迎えになり、かつ見直しも出来る
保険会社がありますのでsky_sky5様の見直しは今でも悪くないと
思います。前言を撤回させて戴きます。
外資系の某社のケースでも加入も女性疾病もＯＫだけど1年間部位不担保
なので、どこも同じと思い込んでおりました。
不勉強で申し訳ありませんでした。

回答No.6

fulfill-jp

sky_sky5さん、こんにちは。
はじめまして、fulfill-jpと申します。

保険会社によって、妊婦さんの加入条件が違います。
私の扱う保険会社では、妊娠27週までは女性特定疾病の特約もつけれますし、今回の妊娠分娩についても普通に保障されます。それを考えると、今見直しするタイミングではないということもないのではないかと存じます。
もしも帝王切開や切迫早産などの異常分娩になった場合は、年数を経過しないと条件がついたりするかもしれません。

ですから、不安と思われるところは今排除しておく方がいいと思いますが、いかがでしょうか？

参考URL：

http://www.oshiete-hoken.net/

回答No.5

miku8313

No2です。
すみません。
医療保険見直しのタイミングは
No４のご回答の方の仰るとおりですね
確かにそのほうがよいですね。
配慮なくすみませんでした。
reipiaさんありがとうございました。

お礼

再度回答ありがとうございます。

見直しはもう少し待ち、取り合えず減額してみようと思います。

ありがとうございました。

回答No.4

reipia

おめでたの可能性があるとの事で、まずはおめでとうございます。
さて、現状での保険の掛け変えはお勧めしません。
私自身はアリコ・アフラック・オリックス・住友生命など25社を扱う
代理店ですが、その立場から理由を書きますね。
まず妊娠の可能性が高いことと、現在まだ安定期では無いでしょう。
住友生命の女性疾病特約は他の保険会社と異なり手術給付金も付いています。
帝王切開となった場合、通常は給付日額の10倍となりますが基本の5,000円＋3,000円の女性疾病特約からも支払われるので
現状では80,000円を受け取り可能です。また妊娠中の思わぬトラブルに
よって手術となった場合、給付日額の20倍ですが、現状では16万の
受け取りが可能です。
ご出産後、保険会社によって異なりますが概ね１～６ヶ月経過すれば
通常通りの引き受けが可能です（分娩の方法によっても差があります）
保険料のご負担を減らしたいのであれば、200万×10年の部分を減らすのが
最適だと思われます。恐らく120万×10年あたりへの減額を勧められる
と思います。それでも800万円相当分の掛け金は浮きますよ。
契約内容は終身となっていますが、基本部分のみで恐らく100万だけ
が終身の死亡保障では無いかと推察しています。
後は10年更新となっていると思われますので、ご出産後の見直しを
お勧めします。

お礼

専門家さんからの回答　ありがとうございます。
確認したところ
死亡保障は６３０万＋保障年金
火災死亡等は1130万＋保障年金でした。
とは別に主契約の現在の保障は約１５０万ほどでした。
また　ファンド型でもありました。
14年？ごとの見直しみたいです。

なぜ今は解約すべきでないのかなど、分かりやすく私にも理解できました。
とりあえず２００万×１０年を減らし、出産まで続けて行った方が何かあったときは良いようですね。

ありがとうございました。

回答No.3

482000

1です。去年わたし自信保険を契約しました。（スミセイの夫婦型からです）妊娠ですが、私の加入時担当さんに聞いたところ、お医者さんから診断される前は”妊娠しています”の告知はいらないと言われましたよ。妊娠って結局医学的には胎のう等確認されて初めて”妊娠”ですよね。まだ言う必要ないと思いますよ。
スミセイですが、主契約がファンドで、２の方の仰るとおり５－１０年の特約更新型ではないですか？保険料は上がることは（何年後かに）ないですか？確認されてくださいね。
１，全解約で新規に加入する（日額１００００円）
２，現入院日額５０００円だけ残して
　　他で日額５０００円の医療保険を買い足す
金額等比較してみてくださいね。

お礼

お返事ありがとうございます。
確認したところ
死亡保障は６３０万＋保障年金
火災死亡等は1130万＋保障年金でした。
また　ファンド型でもありました。
14年？ごとの見直しみたいです。

何かしら変えるように考えたいと思います。
ありがとうございました。

回答No.2

miku8313

こんにちは。
＞現在結婚前に母が加入してくれた　住友の終身保険に加入しています。

終身保険と仰っていますが主契約はどのくらいの終身保険でしょうか？もしくはお金が貯まるファンド部分でしょうか？
　いつ加入されたのでしょうか？
列記された各特約の保障期間は10年ごとに保険料があがるものではないでしょうか？
もう1度証券を確認なさって教えてくださいね。
　妊娠についてですが妊娠検査薬で妊娠とわかっていましたら　保険申し込みの質問に
「現在妊娠してますか」と質問がありますのではいに○です。
もしアフラック申し込みですと女性特約は確かつけられないのであとから付加することになると思います。代理店さんに確認です。
今回の妊娠による入院手術はでないのと子宮に1年部位不担保がつくと思います。
この条件がつくのは各社によって微妙に内容が違います。
　他社で内容的におすすめは他社さんですとソニー生命（営業さん熱心）やオリックスのＣＵＲＥなども資料を取り寄せてみてください。

お礼

確認したところ
死亡保障は６３０万＋保障年金
火災死亡等は1130万＋保障年金でした。
また　ファンド型でもありました。
14年？ごとの見直しみたいです。

オススメも教えてくださり　ありがとうございました。
もう少し考えてみたいと思います。

回答No.1

482000

はじめまして。
☆所定の要介護状態１８０日継続したとき　　　２００万×１０回
☆火災による障害状態　　　　　　　　　　　　５０～５００万
☆骨折、火災での靭帯・半月板断裂のとき　　　５万
☆火災で顔面に傷ついたとき　　　　　　　　　５０万
この辺の特約を解約してみたらいかがですか？
年齢があがれば金額もあがります。解約、継続のほかに
新規でおなじ内容で保険料はいくらか計算してみてください。
スミセイが安いようであれば、いらない特約を解除して
安くなった分で日額５０００円、他の保険に入ってみたら
いかがでしょうか？
入院関係は保障も終身ですか？確認してみてくださいね。
妊娠はお医者さんで確定していますか？まだであれば問題ありません。
にんしんが確定されている場合、保険には新規加入できますが
今回の妊娠に関しての保険金は万が一があってもでないと
考えていた方がいいかもしれませんね。

補足

お返事ありがとうございます。

全て解約ではなく、特約のみの解約は頭になかったので目からうろこでした。

色々調べた結果　アフラックのEVERに女性特約をつけて加入したいと考えています。
・・・が妊娠前だと・・・
妊娠はほぼ確定ですが、お医者様の確定はまだありません。
（時期がまだ早いので来週末に行く予定です）
お医者様の確定がまだの場合加入時に「妊娠の可能性」は伝えなくてもいいのでしょうか？

またの質問、すみません。