住宅ローンの借り入れについて

質問

初めまして、お世話になります。

一戸建てを購入することになったのですが、諸費用もローンを組もうと考えています。
北海道銀行で借りようと考えているのですが、私たちの年収合算で２６００万円（諸費用込み）を借り入れることは可能でしょうか。

また諸費用も借り入れた場合は現金は全くなくても大丈夫なんでしょうか。
建築会社へ払う手付けは現金でありますが、その分は用意できます。

夫　年収３６７万円　
妻　年収２４４万円
車のローンが２年ちょっと残っていて月２万円支払っています。

回答No.1

noname#39684 · ベストアンサー

諸費用を含めてローン額を決める金融機関はあります。でもそれは「諸費用が無くてすむ」のではありません。

ローン額が振り込まれるのは家が完成してからのことですので諸費用分はとりあえず自己資金から支出しなくてはなりません。つまり、結局は手持ちに諸費用分がないと進んでいきません。

旦那様も奥様も今後の収入が安定していれば600万円の収入ですので、2600万円の借入れは可能です。

けれども、家・土地の価値と借入れ金額が近いほど、売却しなくてはならなくなった時に「売却価格＜ローン残高」となり借金が残ります。

一般に「諸費用＋物件価格の２割」の貯金がなされていない場合には、諸々のリスクが大きくなります。2600万円の借入れ自体は可能ですが、最初の諸費用が払えない、というのでは資金云々というよりまだ「無計画」の域を出ないと考えます。

やはり安定して貯金ができる状態になることが家造りの基本です。

お礼

ご回答ありがとうございます。

諸費用分はとりあえず自己資金からなんですね、そうじゃないかとも思っていたんです。
安定して貯金が出来ないようでは駄目というのは確かにそうですよね・・・。
結婚４年目で貯金は６０万円くらいしかありません。
主人が車の営業マンでスーツだ何だと揃えるのに費用がかかってしまったのと私が実家の家族を旅行へ連れて行ったりというのが、貯金できなかった理由でもありますし、主人の会社があまりいい状態でなかったのもあります。
今年からは主人の会社が一部上場企業になり、車も社用車があたるようになったので車一台分の維持費が丸々かからなくなり、給料もボーナスがきちんと出るようになる（去年までは出ない年が何度かありました・・・）ので年収も上がります。

では、これから貯めてからにしたら？と思われるかもしれませんが
それまで待てないのです。
実家の近くの土地でなければ絶対にいけないという理由があり、ちょうどその土地が今あるのです。
私たち夫婦は絶対に子供は持たないので借りられさえすれば、返済は全く問題ないと考えているのですが甘いでしょうか。

回答No.3

tarotaro001

収入合算なら金額的に借りるのは多分大丈夫だと思います。

一般的に、住宅ローンに諸費用を加えてローンを組むことはできません。
住宅ローンはあくまで、土地本体＋建物本体の価格以上は貸し出しを行いません。
また、中古だった場合、建物の評価によっては満額を借りることができません。

諸費用のローンは、住宅ローンとは別のフリーローンのようなタイプの、短期で高利のローンを別途で組む必要があります。

このため、最初の数年は二重の支払いになるので、支払い額が高くなりますので、その辺も十分検討してください。

ただ銀行によっては、諸費用も含めて住宅ローンを組めるところもあるようですが、かなり少ないと思います。

あとクルマのローンですが、２万円×２４ヶ月＝４８万円ですので、金額的に住宅ローンの審査にはあまり影響はないと思いますが、このくらいの金額は一括で返済しておいたほうがいいと思います。

お礼

ご回答ありがとうございます。

借りようと思っている北海道銀行の場合は諸費用も含めた全額を住宅ローンで借りられるとHPに書いてありました。
金利は住宅ローンと同様です。

車のローンは２年ちょっとと記載しましたがまだ６６万円あります・・・。
約３年と記載した方が正しかったです、すみません。
このローンは組みたくなかったのですが、主人が今の会社に入社して営業車として使うのに購入し
会社から毎月借り上げてもらえるということで問題なかったのですが
会社がメーカー勅旨（ちょくしがこの漢字でいいのか分かりませんが）の体制に代わり会社の経営者も替わりました。
その際に借り上げという制度がなくなってしまって、一気に返済しなくてはならなくなりました。
私たち夫婦が好きで作った借金ではないだけに、この車のローンで住宅ローンが組めなかったらはっきり言って会社を恨みます・・・。

回答No.2

noname#39684

再度の回答です。
今後の収入の見込みと夫婦合算の収入から考えれば借入は可能です。車のローンは審査の前に早く完済すべきです。

収入の具合から、お一人だけのローンでは2600万円は無理と考えますので、土地や家、ローンはご夫婦での共有名義となるものと考えます。その場合、将来的に最もリスクがあるのが「離婚」です。

縁起でもないですが「絶対に子供は持たない」と予定している方々の離婚率はそうでない方の数倍になりますので、長い間のリスクになります。
つまり、離婚をした場合、どちらか一方だけでローンを返済することができない状況となる可能性が高いですし、離婚した相手の住んでいる家のためにローンを払うバカはいません（離婚をした場合、出て行った方が残ったローンを払わないケースは９割以上にのぼります・あたりまえです）。

このカテゴリーにも離婚によるローン問題はかなり出されています。そのリスクが無ければ可能だと考えます。

もちろん、離婚された方々もそうであったように家を買う時点では離婚など考えていないでしょうけれど・・・。

お礼

再びご解答いただきありがとうございます。
車のローンは確かに完済すべきですよね。
手元に現金があれば完済したいのですが、ないのです・・・。
現在、私は親に月５万円ずつ返済しています（私の車購入時に１３４万円借りました）し記載しましたように貯金は６０万くらいしかないのです。
これを全てローンに使ってしまって、手元になしというのは怖い気がします。
車のローン額は２年ちょっとと書きましたが残額がまだ６６万円くらいあります。
離婚という問題はないとは言い切れませんので、ないように努力するしかありませんね^_^;