住宅ローンの繰上返済？ カーローンを申し込み？

質問

現在、３年固定・30年返済で住宅ローンを2000万円借りています。（昨年、借りました。）
近々、必要に迫られ車を購入しようと思うのですが知人から聞いた話によると
繰上返済をするくらいならカーローンを申し込んだ方がいい場合もあると聞きました。
金利優遇後1.5％で返済中なのですが、一般的にカーローンの方が金利は高くなると思います。
どういうケースであればカーローンを申し込むべきでしょうか。
どなたか詳しい方が見えましたら御教授願えませんでしょうか。
150万円程度のローンを申しこんで月７万円程度の返済にしたいと考えています。

回答No.1

nobody2004 · ベストアンサー

詳しくは有りませんが。

＞繰上返済をするくらいならカーローンを申し込んだ方がいい場合もあると聞きました

文章が少し変な気がしますが、これは、繰上げ返済をする程度の現金（車と同じ１５０万としましょうか）があるときに、

●現金は、繰上げ返済に使う。　車はカーローンで入手
　（翌年の繰上げはしない）
●繰上げ返済は行わない。　車を現金で買う
　（翌年からはカーローン分の繰上げ返済をする）

のどちらが得かということですよね。

繰上げ返済シミュレーションのサイトがありましたので、シミュレーションしてみました。
返済手数料や将来の金利上昇などは考えてません。
（２０００万　３０年　２パーセント　元利均等返済　期間短縮方式）

●前者●（カーローンを使う）
２年目　１５０万円　繰上げ返済　軽減された利息 1,126,192円
３年目　繰上げ返済無し
４年目　繰上げ返済無し

●後者●
２年目　繰上げ返済無し
３年目　８４万円（月７万　１２か月分）　軽減された利息 620,052円
４年目　６６万円（１５０万ひく８４万）　軽減された利息 484,521円
　　　　　　　　　　　　　　　　　　軽減された利息 計　1,104,573円

ということで、差額 21619円です。
が、カーローン金利の合計が５～１０万円くらいかと思いますので、カーローンを使わないほうが、数万円分、お得ということになりました。

ただし、手元の余裕資金や月々の収支、将来の変動金利上昇（これが効くと思います）などを考えると、色々と判断が分かれると思いますので、ご自分でも計算してみてください。

なお、お分かりのこととは思いますが、住宅ローンの軽減分を考えると、１５０万円の車が実質２６２万円ということになりますので、用途によっては、タクシーやレンタカーの方が安上がりかもしれません（維持費もありますし）。

間違っていることを書いていたら、すいません。

参考URL：

http://loan.kyo-situ.com/advance.html

お礼

大変親切な回答を頂き感謝します。
自分でもいろいろ考えてみたのですが
なかなかすっきりせずにいました。
ありがとうございました。

補足

ややこしく聞いてしまったので質問を変えさせて下さい。
仮に毎年100万円貯金できるとして
1年目と２年目の繰上返済の効果の差が仮に３万円あるとしたら
カーローンで100万円を借りるのに金利３％以下であれば
その方が得すると考えればいいんですよね。

回答No.2

nobody2004

＞仮に毎年100万円貯金できるとして
＞1年目と２年目の繰上返済の効果の差が仮に３万円あるとしたら
＞カーローンで100万円を借りるのに金利３％以下であれば
＞その方が得すると考えればいいんですよね。

難しく考える必要は無いのではないでしょうか。

カーローンを使えば、住宅ローンで３万円の得という条件なのですから、カーローンの金利の合計額が３万円以下になれば、総合してお得ということかと思いますが。
（カーローンの期間が書いてないのですが、１年ということであれば単純には３％以下ということですね）

でも、数万円の損得よりも、借金の総額が増えることや手元の余裕資金、突発的事態（何らかの理由で収入減少など）を考えて選択したほうが良いのではないかと思いますが。
（カーローンを使った場合、住宅ローンとカーローンの両方を“毎月”支払う訳ですが、万が一、突発的事態が起きた時に対処しきれるのかということです）

お礼

そうですよね。
節約ばっかり日々目がいっているのでどうも損得の面ばかり
気にしていたようです。
アドバイスありがとうございました。