- ベストアンサー
家計が苦しい。半年据え置き可能？
乳幼児をかかえる主婦です。 事情があり、どちらかの保険を半年だけ支払わずに 据え置きは可能でしょうか？その時リスクはありますか？ （１）個人年金 月額６４００円 ・保険種目 ６０才払済６０才開始 ・年金支払い開始 ６０才 ・確定年金 ・支払期間 １０年 ・年金額 ８０万 （２）特定疾病保障終身保険 月額４７００円 ・保険種目 ６５歳払済 ・保険金 ３００万 ・死亡（高度障害）３００万 ・特定疾病保険金額３００万
- みんなの回答 （7）
- 専門家の回答
質問者が選んだベストアンサー
一応確認ですが、(1)(2)(3)の保険は、すべてwan2330さんのものですよね。 状況から推測すると、wan2330さんは、普通の主婦ですよね。 でしたら、そんなに多くの（（３）の保険のように）おおきな保障は必要ないのではないでしょうか？ 保険の目的は、その方に万一のとき、残されたご家族が経済的に困らないようにするものです。 失礼な言い方かもしれませんが、主婦である（働いて家計を支えているわけではない主婦）wan2330さんに万一のとき、ご主人もお子様も経済的に困ることはないと思います。 必要と考えられるのは、葬儀費用程度ではないでしょうか。（ご実家にお住まいのようですので、万一のときも、おじいちゃん、おばあちゃんがお子さんの面倒は見てくれますよね） そうすると、死亡保障としては300万円～500万円あれば充分ではないでしょうか。 とすると、前回書きましたように、現在加入いている（３）の保険は、必要ない保険に（しかもほとんどが掛け捨て）保険料を支払っているということになります。 （１）（２）をそのまま残す前提で、これから加入（（３）を解約）する保険は、 （Ａ）足らないと思う死亡保障分 これは、「終身保険」「養老保険」のどちらかでしょう。どちらも、単体で加入すれば、保障もありますし、老後には、生きるリスクをカバーすりことができます（解約や満期金で）。 （Ｂ）入院保障 これも、単体で持たれることお勧めします。特約ですと、「終身保険」につけた場合は、主契約を解約すると入院保障もなくなってしまいますし、払込終了時に多額の保険料を一括で支払わなくてはなりませんし、「養老保険」につけた場合、満期を迎えると保障はなくなります。 単体の入院保険で気をつけていただきたいことは、 終身保険に加入しましょう。多少高いですが、保険料はずっと変わりませんし、多くの人が60歳を過ぎてお世話になることが多いからです。また、１入院の支給限度日数ま確認してください。安いものは６０日などというものもあります。最低でも１２０日や１８０日は欲しいですね。最近は普通になっていますが、１日目から給付されることも大事ねすね。特約として「女性疾病特約」は保険料負担も少ないですから是非付加したい特約です。入院日額に付いては、高額療養費制度などを考えれば、日額５０００円（女性疾病時プラス５０００円）でいいのではないでしょうか。入院保険は、突き詰めて計算すると実は損な商品なのです。ただ、そんなこと考えても仕方ないですし、実際入院した場合とっても助かる商品です。余裕あるなら日額１００００円（女性疾病時プラス５０００円）もいいですね。 これで、（１）（２）とあわせて、万一のとき、（１）（２）（（Ａ）に加入したのなら）から、葬儀費用などか支払われますし、無事老後を迎えたときは、すべて掛け捨て保険ではないので、解約や減額でお役にやつのではないでしょうか。 心配なのは、ご主人の保険です。住むところは確保されているようですが、義理父母はお元気なうちは、ご主人に万一のときなんとかなるでしょうが、一家の大黒柱です。万一のとき、wan2330さんとお子さんが困らないような保障をちゃんと確保してくださいね。
その他の回答 (6)
- yspr
- ベストアンサー率63% (105/166)
＞月２・３千円の支払いを終身できない事はないとおもうのですが。 おっしゃるとおり、保険会社は（会社によって異なります）月払い保険料３０００円以下の契約は受けないようです。これは、口座振替の関係ですね。 ＞保険料の支払いは早く終えた方がいいのでしょうか？ 難しい問題ですね。考え方だと思います。 例えば、保険金額３００万円、６０歳払込で、月約８０００円くらいでしょうか。６０歳時点で約２００万円の解約金が溜まっています。保険料の支払は終わってますので、ほおっておけば保障として残りますし、解約や減額してお金を受け取ることもできますね。 このあたりは、終身払いでも同じなのですが、保険料約８０００円ですと、保障金額約５００万円の設定ができます。例えば６０歳までを考えると同じ保険料で大きな保障が受けられます。ただし、６０歳時点での解約金は、少し少なくなります（１８０万円くらいでしょうか）。 ６０歳で解約して！と初めから考えていると損ですね。 しかし、６０歳のとき、保険料の支払をストップしたらどうなるでしょう（払済保険）。支払を６０歳でやめると、本来、終身で支払えば５００万円の保障があるのですが、ストップするので、約３００万円の終身保険となります。 保障だけを考えれば、６０歳払込終身保険と大差なくなってしまいますね。そのときに考えられる訳です。 （６０歳払込）６０歳時の解約金が支払い保険料とほぼ同額溜まっている。 （終身保険）６０歳までの保障が大きい。６０歳時の解約金は、少し少ない。支払ができるなら、５００万円の保障がある。 といったところです。 予算と必要保障金額、将来の設計などを考えて選択されるといいのではないでしょうか。 ※上記数字は保険会社によって多少差があります。設計書を取り付けて比較してください。
お礼
ご回答ありがとうございました。 お礼が遅くなり申し訳ありませんでした。 とにかくウチは収入がすくないので・・・ また主人の職種は退職金が見込めません。 現在６ヶ月の子供をかかえており、なかなか腰をすえて 比較等ができずにいます。
- yspr
- ベストアンサー率63% (105/166)
＞なぜ主契約なのに定期保険特約という名称なのですか？ 定期保険という特約が付いた、終身保険ということで、これは、保険の名前です。 あくまでも、主契約は「終身保険（5年ごと利差配当付き）」であり、 「定期保険」は特約です。 現在ご加入の保険なら、証券をごらんになってください。 表題は「定期保険特約付き終身保険」となっていますが、 その下の、明細（保険種類、保険金額、払込期間、保障期間、（保険料））が書いてある表みたいのがありませんか？ そこに、主契約：終身保険とかいてあると思います。 その下に特約があって、定期保険、逓増定期保険、傷害保険などがかいてあると思います。 典型的なパッケージ商品で、「終身保険」を除いた他の保障（入院特約も含めて）はすべて、10年間の保障で掛け捨て保険です。 では、10年後どうなるかというと、安心してください、保障は自動的に更新されます。ただし、更新後の保険料は、更新したときの年齢によって決まりますので、当然保険料は上がってしまいますね。 この保険がいい、悪いではなく、そのことをちゃんと知っていなくてはならないということ。そして、この保険がwan2330さんにとって、必要か、あっているかということなのです。 万一のときの保険金額にして、3000万円近い保障があります。 このくらいの保障が必要な環境なのでしょうか？ でしたら、保障金額が充分として、保険料が上がることさえ知っていれば、wan2330さんに必要な保障ということになりますね。 もし、こんなに大きな保障が必要ないのなら、必要ないものに、保険料を支払って、その上、定期保険ですから掛け捨てです。すなわちお金を捨てていると同じ事になります。 保険の目的は、万一のとき残されたご家族が経済的に困らないようにするためのものです。 wan2330さんに万一のとき、だれが、どのくらい金銭的に困るかもう一度考えて保険を整理されるといいのではないでしょうか？ wan2330さんの、家族構成、年齢、仕事（自営・会社員）、住宅状況（賃貸・持ち家）などの情報があれば、もう少しwan2330さんにあったアドバイスが皆さんできるのではないでしょうか。
お礼
ご回答ありがとうございます。 すみませんが私の状況をお伝えいたしますので、再度アドバイス お願いいたします。 ・主人３７才 私３６才 息子６ヶ月 義父母７０才 ５人家族 ・義父母年金月２５万～３０万 ・主人月収１５万 ・義父母へ生活費５万で全てお願いしている ・義父母の持ち家 ・私出産後退職 貯金５００万 ・現在１０万から保険等の支払い
- yspr
- ベストアンサー率63% (105/166)
失礼しました。（３）の保険を、新しいのにしたんですね。 勘違いしてました。 新しい保険：新しい保険は死亡・高度障害２６００万 日額１５０００円の商品で保険料１５５００円。 年齢がおいくつなのか分からないので、どういう組み合わせになっているかわからないのですが、保険証券や提案書の見方を簡単に説明しますね。 死亡保険には大きく分けて、「終身保険」と「定期保険」があります。 「終身保険」は文字通り一生涯保障があるもので、掛け捨てではありません。だいたい60歳くらいには、払い込んだ保険料位の解約返戻金が溜まっています。 「定期保険」は、一定の期間の死亡保障をする保険で、掛け捨てです。 保険証券や提案書に、「定期」の文字があったり、保険期間の欄に、「平成○○年○○月○○日まで保障」とか「10年間」とかの文字があったら、「定期保険」です。 新しい保険は、主契約-終身保険-○○○万円、特約-定期保険特約-○○○○万円などと書かれているのではないでしょうか？ 前回も書きましたが、普通の主婦で、死亡保障2600万円（しかもほとんどが掛け捨て）は必要ないでしょうか。 ＞死亡保障５００万ぐらい？ 医療保険1日５千円～１万円 がん保険１日５千円 上記の内容を個別に加入したいです。 個別に加入はＯＫです。特約でつけてると、主契約解約したら、入院保障もなくなっちゃう！なんてこともなくなりますしね。 ＞死亡保障＝定期保険なのでしょうか？ 上記しましたが、 死亡保障＝「終身保険」「定期保険」「養老保険」の3つしかありません。 「定期保険」なら掛け捨て、それ以外なら、一定の金額が溜まっています。
お礼
ご回答ありがとうございます。 （３）の保険の詳細です。 保険料は、１５５９１円 ５年ごと利差配当付終身保険 １０年更新型 ７５歳払い込み満了 終身保険 ２００万 定期保険特約 １０００万 逓減定期保険特約 年額 ２００万（５回） 特定疾病保障保険２００万（定期） 障害保障特約 ２００万 入院時保険料相当額給付特約 月額１７０００円 総合医療特約 日額１万円 女性医療特約 日額５千円 介護特約（親型）２００万 特定難病 ２００万 特定損傷 １０万 ・なぜ主契約なのに定期保険特約という名称なのですか？
- yspr
- ベストアンサー率63% (105/166)
なぜ変更されたのでしょうか？ （１）は何年ほど掛けておられたのでしょう。年金保険は基本的に貯蓄です。年数にもよりますが、解約返戻金が溜まっていたはずです。そのお金受け取ったのですか？それとも（３）に充当したのでしょうか？充当したのなら、どの部分に充当したのでしょうか？ （２）についても、（１）で程ではないですが同じようなことがいえます。 もし、掛け捨て部分に充当されているようならもったいないですよね。 （３）の保険は、ほとんどが掛け捨て保険（定期保険）のようですし、さらに、主婦であるwan2330さんに２６００万円も保障が必要なのでしょうか？ さらに、半年後に減額？外交員として信じられない発言ですね。 ＞７０００円の半年分４２０００円を貯金から捻出するより、「復活」という制度で相殺した方がいいのでは？と思ったのです。貯金があるので払えないわけではないのですが、もったいない気がして・・・ でしたら、（１）（２）の保険内容から考えても、その分貯金から払われるか、自動振替貸付を利用したほうがいいのではないでしょうか？ 切り替えなくてはならない特別な事情がありなら別ですが、もう少し考えられたほうがいいのではないでしょうか？ ちなみに、クーリングオフは８日間です。
お礼
ご回答ありがとうございます。 すみません。（１）（２）は一切手をつけていません。 貯金と思って掛けていくつもりです。 また（３）の保険は契約完了していませんでした。 外交員がまだ提出していないとの事。 死亡保障５００万ぐらい？ 医療保険1日５千円～１万円 がん保険１日５千円 上記の内容を個別に加入したいです。 死亡保障＝定期保険なのでしょうか？
- sakuuuuu
- ベストアンサー率32% (67/209)
生命保険に据え置きという考えはありません。 一時的に保険料を払わず、数年後に元に戻す「復活」という制度はあります。 通常保険料は払込期月内に払う必要があります。支払いがない場合は一定の猶予期間があり、猶予期間を超えると失効となり保険は効力を失います。（払い込み方法によって異なる。月払いの場合翌月末迄） 失効した後でも１～３年以内（保険会社・種類によって異なる）であれば元の契約に戻せる仕組みを「復活」といいます。 再度、それまでの未納の保険料を払い、且つ審査・告知を行えば元の保険に戻すことができます。 ただし、解約返戻金などを請求した場合は無効です。 自動的に保険料を立て替える「自動振替貸付」の制度もあります。解約返戻金等の範囲内で自動的にそこから保険料が払われる仕組みです。 他にも「契約者貸付」という制度を利用したり、保険内容を見直したりやり口はいろいろあります。 どっちにしろ保険外交員・代理店に相談した方が良いでしょう。
お礼
ご回答ありがとうございます。 昨日下記の保険を新しい保険に変更しました。 （３）５年ごと利差配当付更新型終身移行保険 月額 主契約 ３９００円 特約 ４６００円 計８５００円 ・保険種目 １０年満期 指定年齢４０年後 ・保険金額 １０００万 ・基本年金５回 １５０万 ・特定疾病保障定期保険特約 １００万 ・障害保障特約 １００万 ・傷害特約 １００万 ・総合医療入院給付金 ７０００円 ・女性医療特約 ５０００円 ・特定難病 ２００万 ・特定損傷 ５万 ・入院時保険料相当額給付 月額９０００円 新しい保険は死亡・高度障害２６００万 日額１５０００円の商品で保険料１５５００円です。（詳細は割愛） 外交員に予算は８５００円と伝えると、半年後に死亡保険を減額します ので半年上記内容でかけるように言われました。ただ、７０００円の半年分４２０００円を貯金から捻出するより、「復活」という制度で 相殺した方がいいのでは？と思ったのです。貯金があるので払えない わけではないのですが、もったいない気がして・・・ 優柔不断な私です。
- nrb
- ベストアンサー率31% (2227/7020)
保険会社に相談下さい 配当金などの余剰金があればそこから 保険金に充当できる制度があります
お礼
ご回答ありがとうございました。 保険会社にたずねてみます。
お礼
ご回答ありがとうございました。 ご推測どおり私は専業主婦です。情報不足でごめんなさい。 具体的なアドバイス非常にありがたいです。 もう一つ教えて下さい。６０歳払い済み・終身ですと、もちろん終身払いがお安いですよね。ただ、保険料の支払いは早く終えた方がいいのでしょうか？月２・３千円の支払いを終身できない事はないとおもうのですが。