借金と住宅ローン

質問

以前に似たような質問をされている方がいらっしゃるとは思いますが
私の場合はどうなのかが知りたく質問させていただきます。

２年前離婚して子供を引き取り、実家に戻りました。
実家といっても２１坪（部屋３つ）しかなく手狭になってきているので
立替またはリフォームを希望しております。

私と子供２人と母（年金生活）の４人家族です。

土地は狭いながらありますので建物だけどうにかすれば良いのですが
結婚生活時に作った借金を抱えており悩んでいる次第です。

以下のような条件で住宅ローンの審査が果たしてとおるでしょうか？
ご存知の方がいらっしゃいましたら教えてください。お願い致します。

融資希望額　立替の場合　　　　２０００万円程度
　　　　　　リフォームの場合　１０００万円程度

３９歳　男性　会社員（入社４年）
配偶者なし　子２人あり
年収　３７０万円（去年は３２０万円）
貯蓄　なし
借金　消費者金融　　１１０万円
　　　信販系カード　　５０万円
　　　銀行系カード　　２０万円
　　　オートローン　２００万円

以上、支払いに関しての滞りはありません。
また、以上の借金を住宅ローンに組み入れる事などは可能でしょうか？

アドバイス宜しくお願い致します。

回答No.2

noname#35582 · ベストアンサー

金融機関に勤務しており、以前住宅ローン等も担当したことがある者です。

回答については、＃１さんのご回答でほぼ間違いないです。
まず、既借入分については、これを住宅ローンに組入れることもできません。
建築業者等に虚偽の見積もりを出させることになりますから、逆に、それに協力するような業者は信用されない方がよろしいです。

なお、＃１さんへの補足
> 知人から聞いたのですが年収の25％まで
> つまり370×25％÷12ヶ月＝7.7万円
> 月々7.7万円までの支払いのローンは組めると言われ
> つい、その気に・・・。
についてですが（横から失礼します）、これは、既借入分（yoo-naaさんの場合は、消費者金融：110万円、信販系カード：50万円、銀行系カード：20万円、オートローン：200万円の返済分）も含めて、月々の返済額が320万円÷12ヶ月÷４（１か月あたりの収入の４分の１）までです。
その額が金融機関において返済可能であろうと判断する目安です（返済能力を見る場合は、昨年の年収で計算します。例え確実であっても、現時点で公的証明の取れない今年の収入で計算しないでください）。
「消費者金融：110万円、信販系カード：50万円、銀行系カード：20万円、オートローン：200万円」の月々の返済額はおいくらですか？
具体的な残債務額、返済期間、利率が記入されていないので、この額が残債務額と判断し、返済期間や利率を平均的なところで考えれば、消費者金融が２万円、オートローンが３万円程度は毎月返済されているのではありませんか？
そうなると住宅ローンの返済に充てられるのは、多く見積もっても２万円程度になるのではありませんか？

最後に、住宅ローンを考える場合は、現在の一般的な定年年齢である「60歳までに完済」することを目安にして、返済期間を設定してください。
おそらくは最長の35年返済で考えていらっしゃるでしょうが、そうではなく（現在39歳ならば）20年返済で考えてください。
それで大丈夫ならば、無理な生活をしなくても済みますし、破綻の懸念も少ないです。
例えば、借入金額を2,000万円として、35年返済・年利2.75％（35年固定）ならば毎月の返済額は74,207円ですが、20年返済・年利2.00％（当初10年間）ならば月々の返済額は101,177円です。
借入金額が1,000万円ならば、上と同条件で35年返済は37,103円、20年返済は50,588円です。

もし、消費者金融・信販系カード・銀行系カード・オートローンの月々の返済額が合計で毎月１万円以下ならば、1000万円程度の借入でリフォームを検討されてもよろしいかと思いますが、そうでなければ、見送られた方が賢明かと思います。
この先、お子さんにもお金がかかる時期はまだ続くのではありませんか？
それを考えても、ご無理はされない方がいいと思ってしまうのですが…。

＃１さんがおっしゃっている、「消費者金融の借入があるだけでも審査は厳しいです。」については、確かに多くの金融機関がそうですね。
申し込み時点で（および近い時期に一括繰上完済したものも含まれます）、消費者金融からの借入がある場合、それが例え系統の消費者金融系であろうとも、「審査は厳しい」というより、「融資不可」になる可能性が高いです。

ただ、「消費者金融に一度でも取引すると、5年～10年は融資が受けられないと言われます。」については、（＃１さんには申し訳ありませんが）正確な情報ではありません。
確かにそういう金融機関（もしくは担当者）もあるかもしれませんが、そうでない金融機関もありますし、同じ金融機関でも融資の種類によって可能だったり不可能だったりする場合もありますので、全てを一括りにして「消費者金融と一度でも取引があれば『融資』が受けられないと言われる」というのは、正確ではありません。
おそらく完済してから５～10年は信用情報機関に、取引の情報が残っている－というところから、一人歩きしている情報ではないかと思います。
第一、融資をお断りする際に「消費者金融とお取り引きがあった方・ある方にはご融資できないんです。」という言い方でお断りすることは（原則）ありませんから、金融機関以外のところで流れている情報であろうことがよく分かります。

補足

申し込み時点で（および近い時期に一括繰上完済したものも含まれま
す）、消費者金融からの借入がある場合・・・と、ありますが
近い時期とは、具体的にどの位の期間でしょうか？
一括でなくて別けてなら良いのでしょうか？
相当な詳しいご説明、本当に有難う御座います。

回答No.3

noname#35582

補足につきまして回答をさせていただきます。

> 申し込み時点で（および近い時期に一括繰上完済したものも含まれま
す）、消費者金融からの借入がある場合・・・と、ありますが近い時期とは、具体的にどの位の期間でしょうか？
> 一括でなくて別けてなら良いのでしょうか？

具体的にどれくらい－ということはありませんが、「家」は安い買い物ではありません。
よほど収入に余裕がある人ならば「ポン」と買ってしまえるかもしれませんが、多くの人は、「いつごろには家を買いたい（建てたい、建て替えたい）。」、「そろそろ家を買いたい（建てたい、建て替えたい）。」、「いい物件があるな。買えるかな。」ということから考え始めます。
そして、いろいろ調べるうちに、「申し込み時点で他に借金があると審査で撥ねられる可能性が高い。」という噂を耳にして、「じゃあ申し込み時点で他に借金がなければいいんだな。」と考えます。
現在の貯金、収入、将来におけるライププランなどを検討し、「なんとかなりそうだから家を買おう（建てよう、建て替えよう）。」と至るのに数日から半年程度はかかるでしょう。
その辺りが目安ですね。
一括でも分割でも「繰上返済」をしていれば、金融機関の審査担当者は「おっ、住宅ローンを申し込むために完済したな。申し込み時点で借入残高がなければいいと思っているんだろうなぁ。」と思います。
ですから、良い悪いの問題ではありません。
判断するのは金融機関の審査担当者ですし、それをどうとらえるかもその担当者次第です（同じ案件を見たとしてもＡは「一括返済をするだけの余力があるから大丈夫だろう。」ととらえ、Ｂは「住宅ローンを借りるために小細工をするようだから人的評価がマイナス。」ととらえることもあるでしょう）。
ですから、どのようにすれば絶対大丈夫－ということは申し上げることはできません。

お礼

大変参考になりました。
もう少し期間をおいて整理してから考えることにします。
細かな説明有難う御座いました。

回答No.1

noname#15038

＞融資希望額　立替の場合　　　　２０００万円程度
　　　　　　リフォームの場合　１０００万円程度

年収だけからしても、どちらもまず無理ではないかと
思います。
リフォームローンは金利が高く、短期間しか借りられ
ないので融資条件も厳しくなります。

＞借金　消費者金融　　１１０万円
　　　信販系カード　　５０万円
　　　銀行系カード　　２０万円
　　　オートローン　２００万円

消費者金融の借入があるだけでも審査は厳しいです。
消費者金融に一度でも取引すると、5年～10年は
融資が受けられないと言われます。

＞以上の借金を住宅ローンに組み入れる事などは可能でしょうか？

これは違法です。
こういうことをそそのかす不動産屋も最近はいるようです。明らかに悪質な行為で、それに乗ってしまうと必ず
本人が損をすることになりますので、ご注意ください。

お礼

早々のアドバイスありがとう御座いました！

補足

ありがとうございます。
知人から聞いたのですが年収の２５％まで
つまり３７０×２５％÷１２ヶ月＝７.７万円
月々７.７万円までの支払いのローンは組めると言われ
つい、その気に・・・。
ひっかかっていたのは消費者金融のことなんですけど
なんか無理っぽいですね