住宅ローンについて質問です

質問

はじめまして。

住宅ローンについてお聞きしたいことがあります。
全く知識がないので説明がたりなかったらすみません。

私は３９歳の会社員です。
事情があって去年から実家で暮らしています。
最近になって両親から家の建て替えをしたいから親子連名で住宅ローンを組んでほしいと言われました。が、自分にはいろいろと不安要素があります。

そこで質問です。聞きたいのは住宅ローンは組めそうかどうかと、実際に組んでも大丈夫そうか客観的な意見がほしいです。

自分は一般の会社員で年収は370万程度です。妻子もちで妻はパートで収入は月8万円程度です。
現在銀行ローンで１００万円の借り入れがあります。クレジットカードは三枚所有でリボ残高１３万円です。キャッシングもしていましたが先月完済しています。ショッピング枠１１０万円キャッシング枠４０万円です。支払いは今まで一度も遅れたことはないです。現在の毎月の支払いは銀行ローン二万とリボ返済月一万、車のローン月三万の合計六万円です。
残りのローンを一括返済する余裕はありません。

連名ローンを組む父親の年収は年金を入れて２５０万ほど。現在ローンなし。

二人の年収合算で６２０万で希望借り入れは2000万円、３５年ローンのフラット３５希望。
車のローン残高が１４０万なので全部で２５３万の残高になります。
貯蓄はほぼゼロ、両親の貯蓄は２００万、頭金なしでローンは組めそうですか・・・？

実際はローン開始後１０年間は両親が個人年金で払うからこちらには出費がない計算なんですが、実は妻がローンに反対しています。貯蓄なし頭金なしでローンを組むのは不安だからと・・・
両親も年齢的に病気などで入院したり介護が必要になったりするかもしれないのに貯蓄なしで何かあればローンだけがのこってしまうと・・・。

みなさんは住宅ローンを組むときにどのくらい先までの事を想定しますか？？
ローンは親が生きている限り多少の助けがあるから安心しろと言いますが、妻は親任せで組めば何かあったとき借金をかかえるのは自分だから自分たちだけで払えないローンは嫌だと言います。
家族同居でも親の収入は考えないほうがいいんでしょうか・・・？

まず、自分の属性でローンは組めるのかと、この状況で組んでもいいか妻の言う通りやめるべきか、率直な意見をおねがいします。

回答No.5

oosawa_i

こんにちは。
ＦＰの資格を持っています。

率直の意見をおねがいしますということですので、率直に述べます。

ローンは組めないと思いますが、仮に借りられたとしても借りるべきではありません。
というか、ローンなんて考える前に、いまある借金をどのように返済すべきかをもっと真剣に考えるべきです。

年収３７０万で奥さんもパートで月８万の収入がある。それなのに１１３万プラス車の借金が残っている。ちょっと前まではキャッシングという名の（サラ金レベルの）借金もしていた。
つまり二人の収入に見合ったよりもかなり贅沢な暮らしをしているということです。
○○という事情があったというようなこともあるかもしれませんが、事情があっても借金額が大きすぎます。
この年収でこれだけ借金があったら、すでに第三者にどう返せばいいか相談する人も多いくらいの金額です。
なんでローンを組めると思うか、率直に言って不思議です。

私はあなたより高い年収ですが、乗っている車は１２年前に現金１００万で買った車です。
田舎ですので、毎日通勤に使っています。妻の車も現金で買いました。
子供も２人います。小さい車で無理して生活しています。
あなたはきっと私より高い車に乗っていますよね。

どうやって断ればいいか。
簡単です。
１００万以上の借金があって、それを返すのが優先だ。それを返し終わるまでローンを組む自信がない。
正直に言えばいいんです。

「そんなこと恥ずかしくていえない」と思っていますよね？
借金があって困っている人はたいていそうです。見栄を気にするんです。
逆に借金がない人や、あっても心配ない人は、家族とか身内にはそういうことをオープンにできる人です。

「妻に反対されている」とか言わないでくださいよ。
それは自分かわいさに奥さんを悪く言っているだけです。
奥さんの評判が悪くなります。

＞みなさんは住宅ローンを組むときにどのくらい先までの事を想定しますか？？

完済までのことを想定します。
当然です。
あなたは１１３万の借金について、完済までのことを想定していないんですか？

ぜひ、ご熟考してください。

お礼

やはりもう一度、無理だと話をしてみます。

借金を軽く見ているつもりはないですが、完済さえすれば何とかなると思っていたのは事実で、率直な意見をいただきとても助かりました。

妻の言う通り、まず完済して、貯蓄ができてから考えます。
ありがとうございました。

補足

一応両親には今の借り入れ状況はすべて伝えています。そのうえで、今自分たちが抱えている借金を完済するまでは住宅ローンは親が払うから名前を貸してくれとゆう状態です。

説明不足でしたが、毎月の返済額は最低金額で今のところ毎月返せるだけ多く返していています。妻が生命保険に入れない時期があり、その間に出産した際、合併症で長期入院をしてしまい治療費と自分が育児と看病のため仕事を休んだこともあり銀行で180万借りました。そのあと妻も仕事復帰して７か月で８０万は返済しました・・・。

おっしゃる通り、無計画ですよね。今は返済優先で貯金もできていないのでやはり親任せのローンは妻の言う通り間違いですね・・・。

回答No.4

05oga

親の援助は無いと思った方が良いです。

＞両親も年齢的に病気などで入院したり介護が必要になったりするかもしれない

奥さんの意見に賛成です。堅実で良い奥さんをお持ちですね。

35年ローン、頭金なし、貯蓄はほぼゼロ、では無謀だと思います。35年後は74歳ですよ。
65歳まで元気に働けたとしても、定年後の収入は?

ローンの審査はおそらく通ると思います。ただし、

銀行の本音は

「30代なら税込年収の3倍台まで、40代なら年収2倍台までが常識的なローン金額、
それ以上は身の丈超えてる。」

です。

お礼

もう一度、両親にも皆さんの意見を参考にして話し合いをしてみたいと思います。

ありがとうございました。

補足

そうですよね・・・５年後には今の借金を完済できるからと思いましたが、やはり無謀ですよね・・・。

回答No.3

cho_deluxe

今の状況でローンを組んで家の建て替え、無理だね。
というか、その収入で借金250万ではローンは組めないと思う。

ご両親だってこの先、介護が必要になるかもしれない、お子さんだってこれから教育資金がいるよね？
奥さんだって、パートでは将来の雇用の保障もない。
無理して借りても破綻するの目に見えてる。
奥さんの言うとおり、建て替えはやめるべきだと思うね。

お礼

そうですよね。

車のローンも残っていますが、借金をしてしまう前のローンだったので妻の車をメインにして手放し、１４０万だけでも減らそうと思います。

参考になりました。ありがとうございました。

回答No.2

noname#222486

ローン自体は頭金０円でもOKでしょう
銀行も貸すのが仕事、よほどのことがない限りローンは組めると思います。
ただ、支払いができるかどうかは別問題
これから、借金生活になるわけです
頭金が0であっても手元には500万円以上の貯蓄がないと借金返済jだけの生活
何のために生活をしているのかということになります、
ローン支払い中に何が想定されるかを一覧にしてみましょう。
現状のままローン支払い終わるまで無に事も起こらないということはないはずです。
貯蓄なし頭金なしでローンを組むのは無謀だと思います。

お礼

妻にも同じことを言われ怒られました。

最低３００の貯蓄と子供のための学資保険、定期預金の確保が住宅ローンという借金をするための最低条件だと怒られました。親を頼っていてはだめですね・・・。

あなたの意見を見て、良かったと妻も言っています。
ありがとうございました。

回答No.1

はる のパパ（@van62097）

>みなさんは住宅ローンを組むときにどのくらい先までの事を想定しますか？？

完済するまでの事を想定します。

>家族同居でも親の収入は考えないほうがいいんでしょうか・・・？

親の収入も考慮すべきでしょうね。

>まず、自分の属性でローンは組めるのかと、この状況で組んでもいいか妻の言う通りやめるべきか、率直な意見をおねがいします。

根本的に銀行でのローンは無理でしょう。
預金が無くても組めるが有りますが、その場合は年収が関係してきます。
あなたの現状からいくと借入金(銀行は調査します)があり、生活費とローンの支払いが掛かってきます。
例えローンが組めても生活出来るかと、子どもさんには学費という物がプラスされます。
それても生活出来ますか？

お礼

親の言う通り、しばらくは親が払うからと簡単にかんがえていました・・・。まず、借金を減らさないとローンも組めないかもなんですね・・。

あなた様の意見も踏まえもう一度話し合いをしてみます。

ありがとうございました。