この保険は解約するべきですか？（決断できないので皆さんの意見をお願いします）

質問

子供（２歳）を持つ３３歳の主婦です。
８年前にガンを患ったことがあり、その後保険に入れなかったため２年前会社を辞めるときに、会社が入っていた保険を引き継ぎました。

●利益配当付定期保険　（６０歳払込/６０歳満了）
　死亡…3,000万円
　入院…5,000円（５日目から支払い、最高１２０日）

入院給付が５日目以降からしか支払われないことと、月額１万円掛かっているので、もう少し安い保険に入りたいと思い、今回探したところ以下の保険に加入することが出来ました。

●全労済【終身医療保険】
　入院…5,000円（１日目から支払い、最高１８０日）
　手術…50,000円

●アフラック【EVER HALF】
　入院…5,000円（１日目から支払い、最高６０日）
　手術…種類に応じて（5・10・20万円）

これで、安心して月々1万円も払っている定期を解約できると、担当の方へ電話したところ「今、解約したらもったいないわ」の一点張りです。

専業主婦なので、死亡保障は3000万円もいらないと思うのですが…葬式代は、結婚前に貯めた貯金で何とか出来ると思っています。

解約しても大丈夫ですよね？
どうしても不安で、皆さんからのご意見を聞きたいと思っております。
どなたか助言を頂けないでしょうか？
よろしくお願いします。

回答No.4

natudayo · ベストアンサー

気になる点があります。全労災とアフラックですが　両方とも告知のみでの　契約ですね。がんを患ったことがあるそうですが　いつ　完治されたのでしょうか？　完治年月日によっては　もし入院されて請求された場合　支払いされない場合があります。両社に既往症を話し入院した場合　支払い可能か問い合わせされたほうがいいでしょう。其の上で　定期保険どうするか再度　考えられたらどうでしょう？

（全労災、アフラックともOKの場合）
私だったら　定期解約じゃなくて　減額します。入院は変更せず　死亡保障を500万又は1000万まで下げます。これで　保険料は随分安くなるはずです。最低保障額は会社により異なります。もし減額できないと言われたら解約します。担当者より　本社に聞かれるほうが確かです。

死亡保障の件ですが　どこの会社も死亡もしくは　高度障害の時に支払ってくれます。死亡の場合は主婦の方だったら　そんなにいらないかもしれません。でも　高度障害になったら　お金要りますよ。特に主婦がなったら、子供の面倒見る人も必要だし　若ければ　介護保険の適用外だし　何をするにもお金がいります。其の時　保険で高度障害保険金として　一時金で支払われたら　助かります。なにより　療養していても気が楽です。　私は死亡の場合はいりませんが　高度障害になった時　自分が安心して　療養したいので
（世話をかける人達に交通費や多少のお小遣い渡したい）其の為に死亡保障のある保険に加入しています。
考え方ですが　60歳までのほうが　お母さんが高度障害になった時　家族は困ります。死亡の時だけでなく　高度障害という面からもみられたら　どうでしょうか？

アフラックと全労災の既往症ある方（完治証明の取れる人は別）が　無条件で契約できるのかしらと　思います。診査扱いではないですし・・・
一度　両社のパンフ見てみます。

お礼

アフラックと全労済の加入は告知のみでした。
＃２の補足に書いたのですが、「8年前の入院で全摘出でき、以後一切の投薬を行っていない」と伝えたところ、経過観察は治療にあたらないので、完治から8年という計算で良いそうです。
natudayoさんも減額をお勧めですね。
実は、今加入している定期保険は12年前に契約したもので、本社に以前問い合わせたところ「そのプランは現在ないので、詳しいことは担当者から電話させます」と担当者の方にしか聞くことが出来ないのです。

高度障害は、考えたほうが良いですね。今まで気にしたことがありませんでした。
子供が障害児なので、なおさらあったほうが良いかもしれませんね。

減額できるが、担当者の方に問い合わせてみたいと思います。
回答ありがとうございました。

回答No.11

natudayo

＃４，７です。補足します。障害年金の件ですが　受給は20歳からと思います。減額したのが21歳です。ややこしい書き方ですいません。

私はAFP（ファイナンシャルプランナー）で某生保に25年勤務　今年　退職しました。成績は自分でいうのもなんですが　優秀で　契約の継続率は全国トップクラスでした。顧客よりの　苦情は皆無に近いでした。
重度障害児のご両親も顧客です。加入申し出の時　私自身がなぜこんな高額（5000万）をと　思い理由を尋ねました。減額の時も尋ねました。なるほどと思いました。販売する者が　顧客に　保険の活用法を教えられました。一人一人　ニーズは違います、又いくら良い商品であっても　支払えねば　変えざるをえません。今　一番　重要視するものは何か、それは一人一人違います。
高度障害の手続も10件程しました。25年で10件です、多いか少ないかわかりません。皆非常に喜んでいただきました。家を改造された方、24時間の家政婦さんを3年間雇われた方（3年後死亡）etc
余命6ヶ月と診断された方の支払いもしました。本人が直接され病院の支払いや付き添いの親族の方の交通費、宿泊費等　すべて保険金で支払えるようにされました。非常に感動しました。私もこのように生きたいと強く感じました。保険も使い方ひとつです、自分が安心して　生き　そして　病気した時には家族にあまり迷惑をかけないで療養ずることができます。今は保険を利用した悪いことばかり　マスコミに取りあげられ過ぎてます。
何人かの顧客の話。
ご家族が病気（悪性ガン）になり　悔いの無い看病をしたいと　家族の方は仕事をやめ　付き添いし　保険外の治療をされ　高い民間薬も買われました。亡くなられた後　言われました。「治らないのがわかっていたから　亡くなれば　保険金がはいるから　そこまでは　借金しても大丈夫と考え　充分な思い残すことのない看病ができた」

今　加入の定期保険　60歳まで保険料が一定なら10000円で3000万　安いですよ。若い時に契約されているから。通販のパンフよくみてください。50歳ぐらいだと掛け捨てでも　どれだけ　高いか。
1000万が最低なら　1000万に減額して貰ってください。本社が販売していないから　担当者からというのは　おかしいです。本社で解らないはずはありません。ただ　Telで教え無いんでしょうね。本当に解約、減額したいのでだあれば　強く言ってください、貴女に迷う気があるから　ずるずる引き延ばされているんです。

支離滅裂で　御免なさいね。ガンを克服され重度障害児のお子様がおられると聞き　少しでもお役に立てればと　長文になってしまいました。一生懸命生きていれば　きっと　助けてくれる人がいます、頑張ってください。

お礼

貴重な経験を教えてくださり、度々ありがとうございます。
保険を掛ける金額も人それぞれ、使い方も本当に色々あるのですね。改めて保険の意味を考えさせられました。

私は、医師からも「若い時にガンになっているから、体質的になりやすい可能性があります」と言われており、ガンになって治療が長引く、または高度障害になって生き延び金銭面が厳しくなるのが、何よりも不安です。

主人の手取りは33歳にして23万円（障害者控除等も含み）、家賃に9万円を支払っています。生活費はいつもギリギリで、私名義の貯金から保険料は払っています。将来的にも主人の給料は上がる予定がなく、肉体労働なので何歳まで続けられるかも心配なところです。

今は、3000万は多いので出来るだけ減額、そして可能ならば終身に変更をしようと考えています。

心温まるお言葉をありがとうございます。
しっかり未来を見据え前向きに頑張りたいと思います。
本当にありがとうございました。

回答No.10

SUPERRR

＃５です。丁寧なお礼ありがとうございます。

アフラックと全労災で無条件で加入できているのであれば、減額を考えず解約されても良いと思いますよ。＃８の方も書込みされてるように高度障害保障はなかなか出ないのが現状のようです。
保険とは万が一の時に備えるものです。万が一の時の方が暮らしが良くなる（所謂保険太りです）のは本末転倒では無いでしょうか？
確かにお子様のことも心配だと思いますが、万が一で暮らしを良くするのでは無く現状で楽しく生活できるようにしたほうがいいのではないでしょうか？（お金がすべてでは無いと思いますが、毎月の1万円の保険料をもっと別に活用できるのでは？）

解約に後押しできるように参考ＵＲＬをつけて置きます。このコラムを読めばお金を残すことが、必ずしも幸せになるとは限らないことが、分かると思います。ここのホームページは生命保険を考える上で大変参考になりますよ。（結構毒舌ですが。）

参考URL：

http://homepage2.nifty.com/urajijou/kouza/kouza001.htm

お礼

再びの回答ありがとうございます。

アフラックと全労済に、問い合わせたところ「無条件加入になっています」と言われました。

コラム拝見させて頂きました。
読んでいてハッとさせられたのは、主人の過去のお金の使い方です。
結婚当初は共働きだったため、主人のお金は一切管理していませんでした。結婚して安定したせいか収入以上の金額をおキャバクラにつぎ込み、主人の口座は毎月赤字、貯金もすっかり無くなっていました。妊娠して会社を休むまで（1年間程）一切気づかず、あの時は本当にショックでした。

お金は大切ですが、考えさせられることが多いですね。

大変貴重なサイトをご紹介くださり、ありがとうございました。
もう一度考えるきっかけが出来たので、とても嬉しいです。
このサイトのありがたさを身にしみて感じています。

補足

お礼の欄で「主人の貯金はありません」と書きましたが、私名義の貯金は一応あります。（結婚前に貯めた分と退職金などを合わせて1000万近く）
主人は、あるだけ使ってしまう人なので、私の預金もいくらあるか教えていません。
#11のお礼の欄にも書きましたが、主人の手取りは現在23万で、今後も貯金が厳しくなる状態です。
今の生活では1万円はかなり高額なのです。

回答No.9

doctor_money

＃６です。

１２年前だろうが、契約金額内の保険種類の変更は出来るはずです。
現に自分で加入している保険は１４年前の契約ですが、定期部分を終身に変更しました。

こういった変更は募集人の成績にならないので、邪険に扱われているのではありませんか？

お礼

再びの回答ありがとうございます。

本社の方へ電話で問い合わせをすると「12年前のプランは分かりませんので担当者から電話させます」と言われ、担当者の方からは「減額は1500万か1000万へ変更できるけどお勧めしないし…、定期で契約されているから、終身が良いなら別のプランがあるわよ」と勧められ、いつも話しをそらされてしまいます。
そのままの方が担当者の方も楽でしょうから、変更はしたくないのかもしれませんね。

同じ保険で契約変更が出来ないか、もう一度確認したいと思います。もう、このまま諦めるところでした。
専門家の方の経験談を教えてくださり、助かりました。とても心強いです。

ありがとうございました。

回答No.8

noname#15601

高度障害保障を重要視しておられるようなので、誤解しやすい点を書かせて頂きます。もし、ご存知でしたらすみません。

高度障害保障の対象となる「高度障害」とは、本当にとても「高度」な障害だけです。下記URLの3ページ目に具体例が上がっています。多分どこの保険会社も同じだと思います。

その下記URLは、以前に知人からもう少し緩やかな条件で保険料が出るものはないかと相談されて、ネット上で探した物です。
これがあなたに合うかどうか、私には判断できないので、もし、ここまで保障範囲を広げられるのでしたら、まず今の保険会社に聞いてみてください。

参考URL：

http://www.sonylife.co.jp/mak/list/pdf/OA06.pdf

お礼

高度障害については、今回こちらで質問をさせて頂いて、初めて認識したことなので、まだ何も調べていませんでした。

ご丁寧に、リンクも付けていただき、大変助かります。
さっそく、見て色々勉強をしたいと思います。

ありがとうございました。

回答No.7

natudayo

#4です。ガン　経過よくて良かったですね。
障害児のお子様がおられるなら　お子様が２０歳になるまでは　絶対死亡保障は必要です。重度の障害児がいる知人がいます。高額の保険に加入していました。理由を聞くと　“一人では　絶対生活できない子なので　親が元気で生きている間はいいが　親が高度障害になったり　死亡すれば　親の代わりをしてくれる人が必要で　その為にお金が必要だから”

其の子も　今　３０歳でご両親共健在、保険はお子様が２１才の時　減額されました。理由は“傷害年金を貰えるようになったので　親が亡くなっても　なんとか生活できるだろうから”
ご両親いわく　“保険に加入していたから　安心だった。”

無くても　福祉でなんとかなるでしょうが　良い療養生活やお子様の充分な生活を考えれば　1,000万は最低欲しいですね。

担当者の方が「勿体無い」と言っているのは　自分の成績だけじゃないと思います。12年も前だったら　たぶん成績には関係ないでしょう。其の方は多くのお客様の手続き等されて　健康な時に契約された契約は大事にしたほうが良いと考えておられるのではないでしょうか。終身が望ましいに越したことはありませんが貴女の場合　60歳までのほうが　保障が大切ではないでしょうか。６０歳超えたら　お葬式代だけあればいいんです、それなら　保険がなくても　貯金で賄えます、入院したら　貯金取り崩せばいいんです。貯金するために　解約すると言う考えもありますが　貯まらないあいだに　入院、高度障害なったらどうします。

最低1000万の減額で継続をお勧めします。

お礼

再びのアドバイスありがとうございます。
我が家の子供も重度障害のため、一人では生きていけません。

＞重度の障害児がいる知人がいます

21歳になると障害者年金が貰えることまで、考えていませんでした。まだまだ２歳で今を考えることが精一杯の状態なので…
主人のためや、葬式代しか頭には無かったのですが、子供のことこそ、重要課題ということを認識することが出来ました。

保険を解約する前に、こちらで質問して良かったです。
経験談を教えてくださり、本当にありがとうございました。

回答No.6

doctor_money

追加補足も読ませていただいた上でお答えします。

ご主人様の保障を考えて、奥様の契約は終身に切り替えて500万円もあれば充分でしょう。
ただし、がんが再発して８０歳以前に死亡するようなことがあれば、お子さまの将来の為にも更改することになるでしょう。

私の顧客の中にも障害児を抱える家庭が少なくありませんが、保険には多めに加入しており、期間も終身としています。
貯蓄にも熱心で、安全な運用投資をアドバイスしながらお子さまのための貯蓄を殖やしています。

お礼

今加入している保険のプランは、12年前に加入したものなので、現在は無いそうなのです。ですから、定期から終身への切り替えは無理で、新規のプランへ加入となるそうです。

60歳以降の、将来的にも自分が高度障害になる可能性を考え、違う終身の死亡保障を探してみようと思います。

私に何かあると子供が一番気がかりです、手厚く掛けて終身にする…そうしたいと思います。

ありがとうございました。

回答No.5

SUPERRR

(1)まず全労災・アフラックへがんのことを問い合わせてみてください。無条　件で入れるのであれば、新しい保険の加入をしてから（保険証券が来てか　らという意味です。加入手続きのことではありません）今の保険の解約　　手続きをしたらいいと思います。

(2)もし、条件が付いてその条件が納得いくのであれば乗換える。（まず加入　それから今の保険の解約＝これは鉄則です。窓口で大丈夫無条件と言われ　ても信用してはいけません。条件を付ける付けないは営業とは別の部署で　しますから証券がくるまで安心しないように。又今の保険は解約すると復　活はできませんから。）
(3)条件に納得がいかないのであれば、今の保険会社に減額の相談をしてみた　らどうでしょうか？

主婦の方の保障は入院保障と最低限の死亡保障があればいいと思います。
入院保障は、入院の危険が高くなる老後もカバーできるように終身タイプが望ましいかと。
死亡保障は２～３００万円目安。（所謂お葬式代・預貯金でカバーできるのであれば不要）

何度も書きますが解約は後。まず新しい保険の加入をしてから解約してください。

お礼

全労済とアフラックには無条件で入ることが出来ました。保険証書には、特に支払われる料金、日数のみで、「既往症の時には支払われません」などの記入はありませんでした。

＃２の補足にも書かせていただきましたが、8年前の手術時に全摘出が出来たので、その後は一切の投薬等を行っておらず、8年前の完治という計算で良いとの事でした。

新しい保険の内容を、今一度確認したいと思いました。解約してから後悔…だけは絶対に避けたいところです。

回答ありがとうございました。

回答No.3

noname#15335

以前某生命保険会社で働いておりましたので役立てばと思いアドバイスさせて下さい☆
私の個人的な意見ですが外資系や全労災などの保険は安くて魅力的だとは思いますが、国内の生命保険は高いだけの保障は備えられていると思います。（無駄な特約もありますが・・）

まず昔から加入されている定期保険についてですが、女性で３０００万の保障は多すぎる事は確かです。また入院の日額が５０００円というのも少なく思います。５日目～の入院給付金は大した問題じゃないです。

ただ死亡保障の３０００万ですが、高度障害などのように死に至らなくても給付金が出る場合があります。
言い方が悪いですがポックリ死ねば葬式代だけで済みますが、高度障害になった場合死なないまま長い年月に渡って金銭的にかなりの負担が掛かる場合もあります。
アフラックや全労災に死亡給付金（高度障害の場合も）がいくらかでもあれば問題ないですが、死亡給付金が全くなしというのも考え物だと私は思います。

また担当の「今、解約したらもったいないわ」について、何が勿体無いかというのはその保険は契約から年月かだいぶ経っているのではないでしょうか？もしそうであれば、今回解約しあなたが同じ契約内容の保険に入ろうと思っても保険料は高くなってしまい勿体ない。もしくわ８年前の癌があるので、解約した場合新たに保険に入れない可能性があると思い言われたんじゃないでしょうか？
アフラックなどの外資系はその辺りの告知に甘い部分がありますが、日本の生命保険会社は厳しく会社や病名によって異なりますが病気の完治後５年～１０年は新たに加入出来なかったり、条件付契約（告知した内容に関係のある病気によって入院・手術した場合は保険金が出ません）になるのがほとんどだからです。

そういう内容も含めて担当者が勿体無いわ～！と言っているのならいいですが、単に成績だけの為ということもありえます(^-^;解約手続きは面倒なんです。

結論から言って私ならですけど、８年前の癌の事も考慮して、昔から入られている保険を減額します。死亡保障を５００万くらいに下げれば保険料はグーンと安くなります。（減額した場合少し返戻金が貰える場合もあります♪）
そして今回新たに加入した保険も続けます。保険料の負担は大きいですが、私が仕事をしてきて色々な人を見ました。保険に入っていて良かった～保障が大きくて助かった～。など一度病気をされている方でしたら保険の大切さはわかっているとは思いますが、備えあれば憂いなしということで最悪の場合も踏まえて、もう一度よく検討した方がいいと思います。

あっ保険太りも良くないので気を付けて下さいね！

以前から加入されている保険、今回新たに加入された保険について大まかな内容しかわからないので良いアドバイスになってないかもしれないですが参考になれば幸いですm(_　_）m

お礼

高度障害の時も3000万円は支払われるそうです。
高度障害のことは、何も考えていなかったので、ハッとさせられました。
我が家は、子供が障害児なので、私が動けなくなると主人の負担は計り知れないものがあります。

以前、担当の方に解約を考えていることを話したところ「減額で1500万円にすれば7000円くらいの保険料で済むけど、今のままの方が良いわよ」と言われました。1500万でも多いな～と思って話を止めましたが、500万まで減額するといくらになるか、一度確認してみることにします。

アドバイスありがとうございました。

回答No.2

dod1972

ご主人様は、ご健在ですよね？そうだったら、死亡保障は３０００万も不要です。　

・EVERハーフにご加入ですから、ガンが完治となって、５年以上経ってますね？（経ってないという事はないでしょうね？？）　と言うことは、他の要因がなければ、ガンの保障がある保険以外は加入できますので、月額１万円の保険は解約しましょう。

＞担当の方へ電話したところ「今、解約したらもったいないわ」の一点張りです。

それは、”今解約したら、私の成績がもったいないわ”と担当者が言ってるのです。気にすることはありません。保険は、担当者の意志ではなく、契約者の意志で自由に解約できます。遠慮は全く必要ありませんよ！！

お礼

専門家の方からのアドバイス心強いです。

主人がいますので、私も3000万は多いと思っています。主人に死亡保障をかけていないので、逆に掛けなければいけないのは主人の方ですね(^_^;)

担当の方の成績にも関係してしまうのは、心苦しいですが、我が家は生活費に余裕がないので出来るだけ必要のない保険は止めたいと思っています。

一歩進むことが出来ます。ありがとうございました。

補足

アフラックと全労済の保険は加入出来ました。
両方とも「がん完治から5年以上だったら大丈夫です」とのことで、私の場合は手術で完全摘出が出来たため（その後、一切の投薬も行われず）、退院以後は経過観察のみになりました。
県民共済などは「経過観察も治療中に当たります」と言われましたが、上記2社は「経過観察中でも大丈夫です」とのことで、定期的に検査に行っていることも告知してあります。

主人は健在です。ちなみに子供は障害児です。
私が倒れると、子供の世話が出来る人がいないのですが、これも関係ありますか？

回答No.1

9ma

定期保険が６０歳までですが、実際に入院したり、死亡したりするのは、６０歳以降であることが多いと思います。したがい、こういう保険はそれまでの、万一に備える位置づけですね。（つまり、止めてもいいように、私は思います。）

全労済とアフラックは、終身になっていますか。定期保険で、６０歳とかではないですね。そこを確認してください。

なお、自分としては、入院５日目でも何ら問題ないと思っています。４日間くらいの入院であれば、何とか自腹でもカバーできます。逆に問題だと思うのは、長期入院です。長期入院で、１２０日間で打ち切られたら、家族が路頭に迷います。まぁ、それほどの入院する確率は、非常に低いですが・・・。

お礼

早速の回答ありがとうございます！

そうなんです。60歳までだと、本当にこれから大事な時に無くなってしまうので、私のような専業主婦では無意味な気がしていました。

全労済とアフラックは終身保障です。
現在、がん保険には加入できないので、出来るだけ長く払って貰える保険として全労済（最高180日）を選びました。でも、日額5000円だったため、念のためアフラックにも同時加入したのです。

背中を押してもらえたようで、嬉しいです。
ありがとうございました。