平準定期保険のアドバイスをください！

質問

• 加入している平準定期保険の解約を悩んでいます。保証が厚く積立部分も大きいため、解約するのはもったいないと感じつつも、他に良心的な保険があるのか悩んでいます。
• 加入当初は解約を前提に組んだ保険で、万が一の場合は1000万円の保険があり、問題がなければ220万円の貯蓄として利用できます。しかし、最近はまとまったお金が必要なことや他の商品を考えているため、保険の解約を考えています。
• 平準定期保険は契約日から80歳までの保障で、月額保険料は7840円です。30年後の解約返戻金は220万6800円です。保障条件や料金についてアドバイスをいただけると嬉しいです。

回答No.8

sag24-kouji

いつもご丁寧なお礼を有難うございます。気分を害するなどとんでもないです。むしろ励みになり感謝しております。

＞返戻金を当て込んだ買い物をしてしまったので、・・・借り入れるか一部組み替えるか、
　返戻金を見込んでのお買い物と言う事は　５０万円～１００万円のお金が必要と考えますと、借り入れで足りるならその方が良いと思います。
　保険を取り崩して新たに加入するとなると　予定利率の関係と年齢の関係から今加入の保険より割高な保険となってしまいます。保険料がＵＰするか積立金が下がるかになります。同じ条件では組む事が出来ません。結局、新たな保険の損な部分がお買い物のローンを組んだのと同じ事になってしまいます。

　但し、これには注意が必要です。
＞私たち夫婦は、自力での貯蓄能力に欠ける
　借り入れを起こした場合しっかりとした返済計画を立てそれを実行しなければなりません。途中で頓挫して解約による精算をするのでは意味がなくなります。今回はポジティブに考えてはいかがでしょうか？例えば年間３０万円の返済計画（月１万５千円、ボーナス６万円等）で１００万円の借り入れなら３年と少し頑張れば返済できます。この計画を実行できればその後は年間３０万円の貯蓄（貯金）が出来る人に変身していることになります。お子様の年齢などから考えると遅くとも１０年後には教育費で家計を圧迫される日が到来します。たまったお金を受験費用・入学金等に利用も良いですし、ローンの一部返済に充てるのも良いでしょう。あまり徳とは思えないでしょうが金利が授業料と思い借り入れを基本として考えてはいかがでしょうか？

＞主人しか団信に加入していないため、私に万が一の事が起きたときが心配。
　ご夫妻の収入合計で生活設計をされておられるようですね。お客様でもよくこの質問はされます。共に働いておられて定年までお勤めされるくらいの会社ですと会社に弔慰・見舞金規定、退職金規定があると思います（株式会社なら必ず有ります）死亡退職金は殆どの会社が途中退職の退職金より手厚く規定されているはずですし、死亡退職金は労基法でも規定されています。netarou117様の場合、弔慰金・死亡退職金合わせて５００万円（少なく見積もってすみません）とすると終身保険の５００万円で１０００万円となります。年数を積み重ねていくと弔慰金・死亡退職金は増えて行くのが通常なのでこの事を合わせて考える必要が有ります。もう一度よくnetarou117様の保障をＵＰする必要があるか考えてくださいね（必要順位は低いと私は思います）。

＞主人は団信に加入しているので、１０００万＋２０００（逓減）では、保障が厚すぎるのでは？
　お子様一人に掛かる教育費が総額１５００万円～２０００万円と言われております。netarou117様が継続して収入が有りますのでお子様お二人と残されたnetarou117様が新たな生活に適応するまでの補填金と考えるとちょうど良い設定と考えます。

＞私の死亡保障は貯蓄も兼ねていますが、死亡保障５００万なら、もっと率のイイモノが他にもありそうですが・・。
　保障だけ見て率のいいものは有ります。例えば変額タイプとかですが、積み立て利率変動型は変額のリスク部分を除いたものと思えばほぼ正解です。また、netarou117様の契約では特約を除いて計算すると総掛金　約３１８万円　で６５歳時の積立金　約２６６万円（最低保障額）で　月約１１７０円で５００万円の一生保障を買える事になります。この計算から考えると最も率の良い部類と思います。一生保障に良い点があり、もし老後になって上手く貯蓄が出来ていればこの保険は残しておくとお葬式代等のお金の心配をする事無く生活して行けます。必要なら年金や現金に換えることがいつでも出来る優れものです。

　まとめますと　お買い物のお金は借り入れを基本とし　その返済計画を実行する事によって将来の貯蓄（貯金）に移行していく。ご夫婦の医療保険はとりあえず１０年更新型の安価なものを返済計画の中に組み込めればベストと思います。netarou117様の保障は会社の規定等を出来れば確認する事によってもう一度考える。借り入れの返済が済んだ時点でその返済分を貯蓄と保障に組み替えるのが現時点では良いと考えますがいかがでしょうか？

お礼

こんにちわ。今回も本当にご丁寧な分かりやすいアドバイスを、
本当に本当に有り難うございました。
見ず知らずの私にここまで良くして頂き、心から感謝しております。
色々と分かりやすく教えて頂けたので、とても勉強になりました。
ちょっと文章が長くなりましたので、補足部分に書き込みさせて頂きました。
・・・もし、ご気分を悪くされたなら、どうぞお許し下さい。。
散々お世話になっているにもかかわらず、申し訳有りません。

補足

こんにちわ。
この度もまた、本当に分かりやすくそして親身に相談に乗って頂き、
本当に有り難うございました。お礼が遅くなって申し訳有りません。
お忙しい中、度重なる相談に優しく応じて頂けて、本当に有り難く思っています。
sag24-kouji様のアドバイスは、企業の利益とか保険屋さんのメリットとかを
全く含まず、
本当に私の為を思ってのアドバイスであるので、心から感謝すると共に
貴重なお時間を頂戴し、申し訳ない気持ちでいっぱいです。
本当に有り難うございました。
もう少しで解約するところだった主人の保険や私の保険も、
当面はこのままで良さそうであり、
思っていたよりもずっと良心的な設計である事、
老後の計画までもイメージ出来たので、本当に良かったです。
全てに於いて分かりやすく、保険に対しては全くドシロウトの私でも
色んなイメージを浮かべられる程に丁寧に説明して頂けたので、
大満足です。
重ね重ね本当に有り難うございました。

・・・ ここまで感謝しておきながら・・、
実はsag24-kouji様にご相談申し上げる前に、
ちょっと気になった保険があり、もし本当にもしお許し頂けるのなら、
アドバイス頂けませんでしょうか？

私の保険ですが、
私の保険は先日お話しさせて頂いた通り、解約返戻金の運用実績が２．２５％，３．２５％，４．２５％と３段階になっており、
最低２．２５％は保障されていて、後は経済の流れで変動します。
現在は３．２５％とのお知らせが年末にきました。
この計算で６５才に解約すると、
払込３９８万に対し最低３３３万・最高５３６万が戻ってき、
７５才で解約すると、
最低３８８万・最高７６５万の返戻金がある事になります。

これに対して、他社さんで見積もってもらった契約は下記の通りなんですが、
死亡保障が同じ５００万の場合なんですが、乗り換えた方が良さそうでしょうか？いかが思われますか？

私が現在加入している保険は、最低利率だと８０％程度の返戻金ですが最高利率だと２００％程度戻ってるのに対し、
今から申し上げる保険は、確実に１００％以上戻ってくると言う点です。

コレで最後のご相談です。
sag24-kouji様の仰るとおり、この先１０年後には子供達の入学などで
間違いなく家計を圧迫される時が来るので、
その時にまた返戻金に目を付けないで済むように、
今回のアドバイスをきちんと理解しなきゃいけないと、
つくづく実感致しました。

どうぞ宜しくお願い申し上げます。

『低払いもどし金型定期保険』＜６０才低払いもどし期間型＞
保険期間＝９８才
払込期間＝６０才
保険金＝５００万
保険料＝８,４４５円
特約無し
６５才での払込金額＝２,６３４,８４０円
返戻金＝３,４２６,０００円（１３０％戻り率）
７５才での返戻金＝３,８５２,０００円（１４６％戻り率）