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平準定期保険のアドバイスをください!
sag24-koujiの回答
- sag24-kouji
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またまたの登場で失礼します。 結論を申し上げますと教えていただいた保険は良い保険を設計して貰えてると思います。少し解説しておきましょう。 >死ぬのが前提なのか、生存が前提なのか・・私の目的とする所がきちんと定まっていない為に結局決断出来ずにいる 究極の話をしてしまい申し訳ございませんでした。誰も死亡を望む人はいないはずなので 殆どの方が何も無く老後を迎えたときに出来るだけ無駄でない保険の掛金であって欲しいもは当然です。 >生存と死亡の両方のリスクに対応出来たらと思っています。 前回も述べましたが、自己管理をしっかり出来る人は 保険の掛金を少なくした分たくさんのお金を貯める事が出来、万が一が起こった時は死亡保険金と貯まったお金の合計が多くなる。これが貯蓄と保険を分けて考えると言う人の論理です。しかし、これには少しの矛盾が有り、殆どの人が『万が一』を望んでいないのに『万が一』の時にたくさんのお金が残ることをアピールしても仕方ないと考えています。自己管理をしっかり出来る人は老後にも多くなるのでしょうが、なかなか今の時代金利管理だけでも大変です。 >主人のは死亡保険1000万で30年後の返戻金が220万、私のは死亡保険500万で30年後の返戻金が260万。これは、どう思われますか? 同じような内容なのに保障額が奥様が半分である事に疑問を感じておられるようですね。ご主人は『平準定期保険80歳満了』奥様は『積み立て利率変動型終身保険、65歳払い』、要するに保険種類が違うと言う事です。ご主人の保障は2000万円の逓減定期、これはおそらくお子様の教育資金保障としてお子様が独立するまでの保障と考えていいでしょうか。今回のご相談の1000万円は奥様を基本としたご遺族に対しての遺族生活保障と考えられます。要するに有る一定の期間を保障するための保険となっています。 奥様の保障は終身保険になっていますね。この保険は奥様の一生の死亡保障です。保険会社がわかりませんので確定的なことは言えませんが、この保険は将来積立金を全部または一部を年金として取り崩せます。一括受け取りしなくても言い訳です。 一つのシュミレーションを書いておきます。ご主人と奥様の年齢差がわかりませんのであくまで仮定としてください。ご夫婦年齢差3歳とすると。 ご主人60歳(奥様57歳)貯蓄+定年退職金+定期保険解約金220万円 公的年金受取り(65歳)までの生活資金+老後資金としての貯蓄 (ご主人63歳)奥様60歳 終身保険 解約しないで払い済み終身に変更(積み立てられたお金を据え置きにしその金額に対しての保障になるが将来いつでも取り崩せる) ご主人65歳(奥様62歳)年金生活スタート 退職時の貯蓄の取り崩しが始まる? (ご主人68歳)奥様65歳 奥様の年金受け取りがスタート ここで生活費等が決定されます。 ご主人78歳(奥様75歳) 男性の平均寿命です。奥様の生存期間が平均として10年間お一人の時期がありこの間遺族年金+自分の国民年金での生活 となります。不足を生じればここで終身保険を年金として利用する事も可能です。 長くなって申し訳ございません、もう少しお付き合い下さい。 ご主人の1000万は奥様を基本とした遺族生活保障であり、老後(お祝いの旅行費用でも良いのでは?)資金となっています。ただし、必ず60歳時点で解約が必要です。 奥様の500万円は奥様の死亡時の保障が一生続きます。(払い済みのシュミレーションは保険会社に確認して下さい)こちらは60歳で解約と決め付けないでいつでも取り崩せるように払い済み契約に変更を60歳でしておいて必要な時期に取り崩せる、取り崩しまではずっと保障があると言う違いが有ります。 他の医療保険などが解りませんが 教えていただいた保険の組み方は保障と貯蓄の融合という面から見れば大変よく出来ていると感じます。私がご相談を受けたとしてもこの形を目指しますね。加入時の年齢から考えるとこの形態の保険を持っておられるのは他の方たちからはうらやましがられるくらいです。一生のベースとなる立派な形態ですのでこのまま継続をお勧めします。 >契約後一定の期間が過ぎると、疑問に思えてきて。 担当者(代理店のような気がします)が凄く良い保険を設計してるのに 年に1回程度は『変わりないですか?』くらいの訪問があればあまり不安感も生まれないのかもわかりませんね。自戒を込めて-10点(笑) >私たちは、どのような保険に加入するのが一番無難でしようか? 教えていただいた保険はずっとこのまま。将来、お子様の成長等家庭環境が変わるごとに、介護・生活習慣病などは考えていけばいいと思います。余談ですが長期の貯蓄のベースは出来てますので 短期の貯金に目を向けられてはいかがでしょうか(勿論、遊びも含めてですよ!)?楽しく、笑いの耐えないお幸せなご家庭でありますよう心からお祈りしております。 長文になり申し訳ございませんでした。私でよければ遠慮せずにいつでもご相談下さい。
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お礼
こんにちわ。 多々、詳しいアドバイス頂き本当に感謝しております。 お礼の枠に収まりきれなかったので、 補足欄に記入させて頂きました。 もし、ご気分を害されたら、お詫び申し上げます。
補足
こんにちわ。 この度はお忙しい中、私の愚問に本当にご親切にアドバイス下さり、 心から感謝しております。有り難うございます。 ここまで詳しいお話しをしてくださった方は、今までいらっしゃいませんでした。 なのに、面識も無い私に分かり易くご親切にアドバイス頂けた事、 心から感謝しております。 私は、自分の保険の一部しか申し上げていないのに、 全てご理解頂いて、正直本当に驚きました。 sag24-kouji様は、本物のプロのプランナーでいらっしゃるんですね。 ここまで精通された方に出会えて、本当に嬉しいです。 実際にお会いして、ライフプランを組み立てて頂けた方は、 本当に幸せな方々で羨ましく思います。 貴重なお時間を割いてアドバイス頂き、本当に有り難うございました。 私が今契約している保険が 良心的なものであると言う事がわかり、 今までずっと抱えていた不安感がぬぐえて、本当に良かったです。 お察しの通り、今の保険を設計して頂いた方は辞められた様で、 音沙汰も無いので、騙されたような気になっていたのです。 でも、商品自体は良心的である事がわかり、安心致しました。 有り難うございました。 が・・実は今の保険、てっきり大損な保険だと思いこみ、 返戻金を当て込んだ買い物をしてしまったので、 いざ この保険が我が家に合っていると言われ、戸惑っています。 最初に、解約せずに貯蓄部分から借り入れるのがベストでは? と アドバイス頂きましたが、そうすべきか一部組み替えるか、 アドバイス頂けませんでしょうか? 散々詳しいご説明を頂いてるのに、重ね重ね同じ様な事ばかりお尋ねして もしご気分を悪くされたら、お許し下さい。 主人(35才・会社員)・私(34才・会社員)・子供2人(6才・3才) ○ 私は主人の扶養には入っておらず、収入は同じぐらいです。 共に正社員で、定年まで働くつもりでいます。 ○ マンションのローンが残3000万程度有り、 団信には、主人のみ加入 ○ 私たち夫婦は、自力での貯蓄能力に欠ける為、現在の貯蓄はゼロ。 <主人の保険> ○平準定期保険 月額保険料=7,840円 契 約 日 = 1999年11月1日(当時29才) 払込期間 = 80才まで 保険期間 = 80才まで 死亡給付金=10,000,000円(月額保険料7,160円) 災害死亡特約=10,000,000円(月額保険料400円) 傷害特約=5,000,000円(月額保険料280円) 30年後の解約返戻金=2,206,800円 ○収入保障保険 定額型 月額保険料=6,827円 契 約 日 = 1999年11月1日(当時29才) 払込期間 = 60才まで 保険期間 = 60才まで 保険金額 = 月払給付金額100,000円(月額保険料4,370円) 入院保障特約=日額7,000円(月額保険料2,457円) <私の保険> ○積立利率変動型終身保険 月額保険料=8,965円 契約日=1999年11月1日(当時28才) 払込期間=65才 保険期間=終身 死亡保険金=500万円(月額保険料=7,160円) 入院保障特約=日額5,000円 利率変動型で、2.25%・3.25%・4.25%があり、 65才解約時、最低だと返戻率83.7%、最高だと134.3%となり ます。 夫婦合算月額保険料=23,632円 私が不安なのは、 1)私と主人の収入は同じぐらいなのに関わらず、 主人しか団信に加入していないため、私に万が一の事が起きたときが心 配。 2)主人は団信に加入しているので、1000万+2000(逓減)では、 保障が厚すぎるのでは? (と思って、最初こちらでお伺いしたのですが、色々考えていたら、 保障が大きいに越したことはないですよね?) 3)私の死亡保障は貯蓄も兼ねていますが、死亡保障500万なら、もっと 率のイイモノが他にもありそうですが・・。 4)私の死亡保障を厚くするには・・? 削れる部分は削って、出来れば医療保障と私の死亡保障を厚くしたいと思っています。万が一の為に保障も厚くしたいけど、自力で貯蓄能力が無いため、貯蓄にも気を配りたく、ですが現在の月額保険料よりも負担が大きくなるのは苦しい。。 これが我が家の保険全容ですが、 やはり解約などはしないで、資金が必要なら貯蓄部分から借り入れたりする方が 得策と言えますか? 重ね重ね、失礼を承知で質問させて頂きました。 本当に申し訳有りません。