夫が破産者

質問

はじめまして、住宅ローンについてご相談があります
結婚3年目、子供1人（幼児）、年収約540万の私で3400万の住宅ローンを考えてます。
実は旦那が平成13年に自己破産しており、旦那名義では
ローンは組めないと思います。
同居者に自己破産歴のあるものがいると、それもマイナス評価になってしまうのでしょうか？

よく旦那名義のローンで妻に借金や破産歴があるというのは拝見してますが、逆の場合だとどうなるでしょう？
やはり女性というだけでも厳しいでしょうか。

旦那は年収約450万、勤続5年目ですが合算はしません。
私単独のローンになります。
わかる方がいましたらご教授頂ければ幸いです。

回答No.5

higuma3 · ベストアンサー

No.2です。
No.1の方の回答で必要にして十分だと思いますが念のため。

１．旧姓も調査対象になります
２．（本人はおひとりしかいませんので）同意書は一枚ですむ筈です。
３．旧姓および旧姓での借入がある場合は隠さず申告しましょう。
４．車のローン残債が１３万円程度であれば返済比率（年間返済額÷年収）には殆ど影響を与えないと思われますので、延滞履歴がなければ先に完済してしまわなくても構いません。
4-1　残念ながら３年以内に延滞してしまった履歴があるのであれば完済して、返済意思能力に問題がないことを実証しておくことにしましょう
4-2　完済した場合は、完済した事を示すエビデンスをローン会社からもらっておいて下さい。というのはご指摘のように信用情報に反映される時期にタイムラグがあるためです。

あとひとつ余談ですが
おおむね６～７割程度の銀行は扶養家族の生活所要費も織り込んで融資枠を計算しています。この際扶養家族の数が多ければ融資枠は少なくなってしまいます。

定収がある家族（今回はご主人）が扶養家族と勘違いされることのないよう、申込時点で明確に伝えて下さることをお勧めします。

回答No.4

noname#11476

>その場合でも「○月まで払ってましたが完済しました」と銀行に言うべきでしょうか。
言わなくても重大な弊害はないと思いますけど、言っておけば審査の際に情報が出てきてもそのほうがわかりやすいでしょう。残債がどの程度あったのかは調査で推測がつくのと、用意している頭金金額との比較をすれば、重大ではないから特に問題はない話だと思いますけど。

>（開示する際の同意書が2枚にならない？）
なりません。あくまでご質問者一人で十分です。旧姓も含めて探すでしょう。
女性で婚姻しているとなれば旧姓の情報を探すのは当たり前ですから。

回答No.3

noname#11476

＃１ですが、他の方への補足で車のローンがあるそうなので、それは完済してください。
融資枠に大きく影響しますし、住宅ローンを借りるときには極力他の債務はなくて、その上で頭金があるという状態が原則です。

信用情報の旧姓分が検索にかかるかどうかは問題ではなく、そもそも住宅ローンを借りるときには自分の現在の債務があれば全部申し込み書に記入することになっていますので、車のローンを書かないのは虚偽申告ですから問題です。

補足

適切な回答ありがとうございます。
車のローンはもう小額（残り13万ほど）になってきましたので完済します
それをふまえて、

その場合でも「○月まで払ってましたが完済しました」と銀行に言うべきでしょうか。
個人情報に反映されるまで時間かかりますよね？確か。

それとも完済してしまうとわざわざ言う必要もない（旧姓では開示しない）という事ですか？
（開示する際の同意書が2枚にならない？）
名前が違うだけでもややこしそうですね・・・

普通は旦那がローン組むので妻が・・・という例を聞いたことがないので分からない事だらけで申し訳ないです。

回答No.2

higuma3

結論から申し上げれば問題ありません。

ただしお考えのように
・ローンはあなたの名義
・収入合算しない
・火災保険および物件名義もあなた名義にする
として、ご主人と住宅および住宅ローンを切り離しておくことが必要です。

同居されている方に破産履歴があることは、（正直に申し上げれば）マイナスイメージを与えることになると思いますが、ご自分に収入があり、そこから支払うという意思が明確であればローンを組むこと自体に支障ありません。

一昨年くらいまでは配偶者の信用履歴も確認している金融機関が多かったのですが、現在は勝手に照会はできません。

あえて、こちらから破産履歴がある等印象を悪くする（不利になる）ことを陳述する必要はありませんので、「どうしてご主人はローンに参画しないのか？」と質問されたら「自分の資産として明確にしておきたい」といった対応をしておけばよいと考えます。

念のためですが、ご主人の破産に関して、債権者ではなかった金融機関・銀行を選んで下さいね。
外部信用機関の記録は５年程度で消えますが、債権者自身が持つ情報は商業帳簿の法定保管期限１０年間（または半永久的に）は情報が残っていると考えた方が賢明です。

補足

ありがとうございます。
少し安心致しました。
もう一点、書き忘れておりましたが
この場合旧姓での審査もされるのでしょうか？

結婚前の車のローンが残ってるのですが、
住所や名前はお知らせしてませんが
旧姓名義のままの引き落としとなってます。

今の名前と旧姓での個人情報開示なのでしょうか？
二度手間おかけして申し訳ありません。

回答No.1

noname#11476

御主人の信用情報は全く関係しませんので（破産したときの債権者でないかぎり）、それ自体は問題にはなりません。ただ年収５４０万で３４００万のローンはすこし過大ですから審査には通らない可能性があります。その場合は減額されると思われます。まあ、審査ギリギリで考えれば多少減額される程度と思われますが。（このあたりは銀行により異なります）

適正な借りる金額としては名前に挙げられない夫の年収が４５０万ほどあるのであれば、実際の返済ではそんなに過大ではないのですが、連帯債務者にはできませんからね。（ただ楽勝と言えるほどでもありませんので注意してください）

お礼

ありがとうございます。少し安心致しました。
そうですね、減額という可能性もあるんですね。
その場合やはり「旦那を保証人に」と言われたら
終わりですね・・・

旦那以外でも保証人になれればいいですが
銀行からしたら「？」と勘ぐられそうですし。

もう少し考えてみますね。
本当にありがとうございます。