新築の火災保険

質問

こんにちは
新築注文住宅（30坪木造）がもうじき完成いたします。（住宅、外構、水道加入金等・・すべてを含んだハウスメーカーへの支払い予定額が1800万円弱です。）

そこで銀行より火災保険の見積もりを渡されました。
損保ジャパンのオーナーズフィットで、715000円でした。
特約という項目に書いてあるのは　類焼損害、個人賠償責任　その他ー金融機関特約、集団扱特約、破損・汚染、破汚損不担保、長期価協新、新長期一括
とあります。
補償内容は建物基本評価額1900万保険金額1900万　で保険料　36年先払いで628000円　地震保険金額は５０％の950万円で保険料年払いで3万円

火災保険は45万円くらいと聞いていたので、あまりの価格に驚いています。
説明では1900万円という評価価格を下げることも（8割くらいまでなら）出来ますが、上乗せ価格のほうが半焼のときなど多く出るので助かると思います・・ということでした。
確かに全焼することは少ないと思いますが、住宅以外の設備や費用を含んだ額よりさらに高い額の補償がないと、ボヤ等には対応しきれないのでしょうか。

一般的には評価額は何を含み（住宅以外まで含んだ額なのでしょうか？）、保険金額は、評価額の何割としているのでしょうか。

また特約は何がついているべきでしょうか。

ご意見をお聞かせいただけるとありがたいです。

長くなりましたがよろしくお願いいたします。

回答No.10

umigame2 · ベストアンサー

契約のときです。
火災保険の申込書に、これを記入する部分があります。
この部分は契約時に説明されないことが多く、勝手にいいようにされてしまいがちです。
しかしながら、これは重要な部分ですので、契約時にきちっと伝えておいてください。
基礎を含めるかどうかというのもありますが、これは「含める」にしておいてください。
安心のため、すべて目的に含んでおかれることをお勧めします。

お礼

ありがとうございます！わかりました。
契約時にはちゃんと確認いたします！
結局オーナーズフィットはやめ、水害を取り外せる
他社にすることにいたしました。
個人賠償は、つけたほうがいいように思うのですが、
クレジットカード等でもついていたような・・
個人賠償の付帯したクレジットカードをご存知でしたら教えてください。

回答No.9

umigame2

（１）１，９００万円で価額協定しておけば大丈夫でしょう。
そもそも評価額なんて大雑把なものです。そう神経質になることはありません。
１００万円くらいの差なんてどうってことありません。

（２）家財道具はおっしゃるように家財の火災保険か、動産総合保険などを別にかけることになります。
建物の価格には、建物にボルトやナットで固定して取り付けてあるものも含めます。
たとえば、アンテナ、換気扇のフード、ボイラーなどは建物に含めます。
また、建物内部でも、インターホンや、ブレーカーなんかは建物に含めます。
普通の故障はダメですが、家の近くに落雷してこれらが破損したら、
建物の火災保険で支払われます。
「畳・建具」、「門・塀」、「倉庫・物置」などは、保険金額にこれらをたして、
「目的に含める」としておけば、支払いの対象になります。

No.5の回答で、説明のために９０％付保の価額協定を例に挙げましたが、
通常は、１００％、８０％、６０％で、長期火災の場合は１００％というのがほとんどです。
（現在ある火災商品の全てを知っているわけではありませんので、悪しからず・・・）

お礼

なるほどわかりました。ありがとうございました・・
あとひとつだけ・・ごめんなさい

＞「畳・建具」、「門・塀」、「倉庫・物置」などは、保険金額にこれらをたして、
「目的に含める」としておけば・・

というのはいつのことですか？
保険をかけるとき？保険を使うときでしょうか？

回答No.8

umigame2

保険金額について書くのを忘れました。
私は１，８００万円でも、１，９００万円でもどちらでもいいと思うのですが、
少しでも減らしたいとのことですので、１，８００万円にされたらいかがでしょう。
１，８００万円でも全焼ということになると、臨時費用が出ますので、
最終支払われる保険金はこれより多くなります。

お礼

ご丁寧にありがとうございます。
いくつかわからないことがあります。もう少しだけお付き合いいただけるとありがたいです。

(1)1900万円のままにした場合、実際にはハウスメーカーへ1800万円弱の支払いですが、全焼したときは家代として1900万円支払われるということなのでしょうか？
(2)家財道具は家財保険からですよね？ということは水道局納金やらガス引き込み代等の施設整備代（？）は含まなくても十分再築できるのではないかと思ったのですが・・普通はすべて含んで保険は組むものなのですか？

・・(1)で私が思っている通り満額支払われるならば、まあ保険金額は高くなるけれど、いざというときには
多く支払われるということで納得がいくのですが・・
もし、そうではなく保険金額を満額として実際に建てた代金のみ支払われるとしたら、無駄になってしまう分が発生するのかしら。。と思ったのですが・・

・・なんだかまとまりのない文章になってすみません
伝わったでしょうか・・

回答No.7

umigame2

損保ジャパンのハウスオーナーズフィットは、
金融機関特約などの特約をセットした住宅火災保険だったと思います。
何種類かの補償がセットになっていて、取り外しはできないと思います。
もし、他社商品でもいいのでしたら、
皆さんが回答されてるように、水災不担保にしますとかなり保険料が抑えられます。
小高い場所にあるのでしたら、水災は不要だと思います。
ですが、山のきわに建っている場合は、土砂崩れの心配がありますので、
水災を付けておかれたほうがいいと思います。

特約は見積もりにある、類焼損害、個人賠償責任は付けておかれるといいと思います。
破損汚損は必要ないかもしれません。

あと注意していただきたいのは、
木造で外壁がモルタルやサイディングの場合、普通はC構造という種別に分類されて、
その保険料率が適用されるのですが、
C構造でも「省令準耐火構造」になっていれば、鉄骨造りと同じ安い料率になります。
これはけっこう忘れがちです。
木造の場合は必ず業者に確認してください。

地震保険も建築年割引が抜けている場合がありますので、もれがないか確認してください。
また、耐震等級を有していればさらに安くなります。
大体わかっていただきましたでしょうか。

お礼

＞金融機関特約などの特約をセットした住宅火災保険だったと思います。
何種類かの補償がセットになっていて、取り外しはできないと思います

そのようですね。
割引が建築年割引のみしか書かれていないため、もう一度確認してみようと思います。。
ありがとうございます！

回答No.6

doctor_money

今回、住宅金融公庫融資は受けなかったのですか？
公庫融資を受けている場合、損保ジャパン以外の会社との契約は出来ません。
銀行によっては他社の加入を認めないところもあります。

また、低金利の現在、公庫融資を受けていなければ３６年先払いにするメリットは少ないですね。　１年ごとの契約にしても良いのでは？
ただ、毎年の経費として予定しないといけませんが。

お礼

ありがとうございます
月曜日に問い合わせてみます。

回答No.5

umigame2

No.4です。
評価額についてですが、
評価というものは、その建物の新価がいくらなのか、あるいは時価がいくらなのかを、
一定の根拠のもとに導き出したものです。
つまり、価値が不明な建物を、一定の基準のもとに手探りで金額を算出するというわけです。
例えば、その建物の新築年と購入金額がわかっている場合、
お金の価値が変動した分の係数があるのですが、購入金額にその係数をかければ、
現在の新価の評価額が出ます。
時価評価にする場合は、この金額から経年減価率をかければよいということになります。
また、購入金額が不明の場合は、
屋根と外壁の材料から新価の評価額を算出する方法もあります。
ですが、質問者さんの場合、建物の購入金額がはっきりしていますから、
普通は、買った金額１，８００万円＝評価となります。
１００万円程度の値引きがあれば１，９００万円が妥当な評価額になるかもしれません。

＞今の段階で本当は1800万円なのならば評価額1800万で保険金額１００％にしておかないと、
評価額1900万円のままで保険金額1800万円に下げるだけでは意味が違ってくるということですよね？

そのとおりです。
価額協定特約を付帯される場合は、評価（＝協定額）を、まず決めておかないといけません。
その協定額に対して、保険金額を１００％で付保するか、
９０％または、８０％で付保するかを決めます。（保険会社によっては１００％のみの引き受けになるかもしれません。）
例えば、評価が１，９００万円だということにして、９０％付保にします。
保険上は、価額協定額１，９００万円、保険金額１，７１０万円となりますね。
万が一全焼すれば、１，７１０万円は確実に支払われることになります。
価格協定しない場合で、１，７１０万円の保険金額で契約すると、
時価で１，７１０万円とみなされます。
時価１，７１０万円とすると、現段階では少し不足しますね。
ですが、何年か経ってくると今度は、建物の価値のほうが下がってきます。
掛けすぎ状態ですね。
私は１，８００万円で実際買われたのですから、１，８００万円でいいと思うのですが、
一度１，９００万円の根拠を尋ねてみられたらいいと思います。
長期価協はぜひ付帯されることをおすすめします。（できたら１００％で）

お礼

umigame2さん丁寧なご回答ありがとうございます。
umigame2さんとしては、うちが現在見積もられている保険内容は、そんなに削る必要がないと思われますか？（・・削れるものなら削りたいところですが・・）1900万円の根拠を確認して問題ないなら、妥当と思われますでしょうか。
アドバイスお願いいたします。

回答No.4

umigame2

こんばんは。
新築おめでとうございます。
新築価格が、１，８００万円なのに１，９００万円での契約を勧められているというのがよくわかりません。
融資はこれより少ないでしょうから、１，８００万円でいいと思うのですが・・・。
保険料が高いのは、おそらくフルカバーの補償で、３６年ということで保険料が膨らんだのではないでしょうか。

保険金額については、建物の評価いっぱいで設定するのが基本です。
保険金額を減らしてしまうと、特約にある長期価協が付帯できなくなるため、
保険金額自体が時価扱いとなります。
時価扱いの場合は、建物が新しいときには問題ないのですが、
古くなってくると、保険金額と建物の時価額に開きがでてくるため、
１０年、２０年と経つうちに、保険としては掛けすぎの状態になってきます。
ただ、書かれているように、評価の８割くらいまでは長期価協が付けられると思いますので、
銀行がいいと言えば、それでも差し支えないと思います。

価協というのは、価額協定の略で、建物の新価額を保険会社と協定する特約です。
この特約を付帯することで、建物が古くなっても、あらかじめ協定した新築価格（＝保険金額）が全損時に支払われるというものです。
また、この特約を付帯しておけば、基本的に一部損害のときも保険金額の減額はありません。（絶対ないとは言えませんが・・・）

特約については、いいかたちで見積もりされていると思います。
１．類焼損害・・・失火して隣近所が類焼しても、故意または重過失がない限り、法的に賠償しなくてもいいことになっていますが、この特約を付帯しておけば、その分の損害も補償できます。
２．個人賠償責任・・・日常生活において、うっかり他人をケガさせてしまったり、他人の物を壊してしまったときの賠償です。この分の保険料は安いのですが、他に傷害保険などに特約で付けられている場合は、二重に掛けてもムダになります。
３．破損・汚損・・・うっかりして窓ガラスを割ってしまったり、何者かにペンキやスプレーで外壁をいたずらされたりというような、自然災害以外の危険を担保するものです。

他の回答者さんも書かれていますが、水災や風災、あるいは盗難損害をはずしたりというように、
必要な補償を自由設計できる火災保険ができています。（日新火災の住自在など）
これをすることによって、かなり保険料を抑えることができます。（銀行の同意が必要ですが）
もし、どこの保険会社でもいいということであれば、各社に問い合わせをしてみてください。
絶対、銀行の勧める保険でないとダメだと言われればどうしようもありませんが・・・。
でも、本当は、融資をする側の強い立場を利用して、銀行側の火災保険を押し付けるのは、圧力募集といって違法です。

お礼

丁寧なご回答ありがとうございます！

>保険金額については、建物の評価いっぱいで設定するのが基本です。

質問にも書いているのですが評価額というのはどのように決まるのでしょうか。建物以外の設備費も含まれますか？また私の場合、実際の額より高い評価にされているのですが・・

＞保険金額を減らしてしまうと、特約にある長期価協が付帯できなくなるため、
保険金額自体が時価扱いとなります。
時価扱いの場合は、建物が新しいときには問題ないのですが、
古くなってくると、保険金額と建物の時価額に開きがでてくるため、１０年、２０年と経つうちに、保険としては掛けすぎの状態になってきます。

ということは、今の段階で本当は1800万円なのならば評価額1800万で保険金額１００％にしておかないと、評価額1900万円のままで保険金額1800万円に下げるだけでは意味が違ってくるということですよね？

教えていただけるとありがたいです。

回答No.3

hoken_2005

ＡＩＵのスイートホームプロテクションを検討してみてはいかがですか？
　洪水・床上浸水・高潮・がけ崩れが心配ない場合、水災不担保特約をつけると保険料が安くなります。
　洪水等の被害が心配かどうかは、仲介の不動産会社に調べてもらってください。不動産業者は専門家として　契約の相手方に回答する責任があります。また、建物所在地の役所の土木課や建築課などの部署で教えてもらえる場合もあるでしょう。

参考URL：

http://www.86919.com/

お礼

ありがとうございます。
月曜日に問い合わせてみます。
心配がなければはずせるとやすくなりそうですね。

回答No.2

aldimeola

どちらにお住まいか知りませんがうえの方同様水災不担保でよければかなり保険料は節約できると思います。どこの保険会社でも。

お礼

ありがとうございます。
月曜日に問い合わせてみます。
心配がなければはずせるとやすくなりそうですね

回答No.1

go_go_go

セコム損害保険の安心マイホームで見積もりをしてもらってください。

保険金額１９００万円、保険期間３６年で（東京都）
５６０、９９０円
水災不担保で、４１３、３６０円になります。

今回の火災保険は、質権設定が必要でしょうから、銀行からの融資を満たせば文句は言われないと思いますよ。

参考URL：

http://www.secom-sonpo.co.jp/osusume/myhomehoken.html

お礼

ありがとうございます。
月曜日に見積もりを問い合わせてみます。
ところでgogogoさんが専門家さんということで聞きたいのですが質問にも書いているのですが、評価額というのはどのように決まるのでしょうか。建物以外の設備費も含まれますか？また私の場合、実際の額より高い評価にされているのですが・・

よろしくお願いいたします