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住宅ローンの審査がおりません
結婚を機に新築マンションの購入をしようとしましたが、銀行の審査がおりませんでした。(信販会社は600万までならOKでした。) 物件 3580万 頭金(諸経費込み)1000万 35年ローン 36歳(男性、勤続14年、転職なし) 年収 570万 車などのローンはありませんが、過去に(先月も)カードローン、公共料金などを数え切れないほど滞納しました。 このような状況では、もう家を買うことは諦めた方がいいのでしょうか? 借り入れが少なくてすむ中古ならどうかと、近所の不動産屋を当たったのですが、そのような状況ではローンを組めないと言われ、物件の紹介もしてもらえません。 どうすれば銀行の審査が通るようになるでしょうか?
- fulllfull
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質問者が選んだベストアンサー
審査がおりませんというのは、融資0円という事でしょうか?減額の場合はまだ望みがあります。 まず、融資を受ける銀行なりが個人情報開示承諾の書類を記載したと思いますが、その開示された個人情報をまずご自身で開示して下さい。そこに原因が出ています。 CICがほとんどの情報が記載されていますので、開示してください。HPに開示方法が出ています。 高額ローンを組む際、カードの部類は全て返済して解約するのが普通です。カードは満額借りた状態での返済比率を見られます。 例え年収1000万円の方でも限度額が高額のカードを複数所有していれば審査に通りません。返済比率を見て、減額させられます。 融資を減額ではなく断られた場合(0円)は、おそらくブラックリスト(事故暦)です。 その場合、最終事故暦より5年は情報が消えないと考えて下さい。 しかしながら、望みが0ではありません。 まず、しなくてはいけないことは (1)カードを完済して、解約する事。 (2)前記しましたが個人情報(CIC、CCB、全国銀行信用情報センターなど)を開示して下さい。 各機関によって情報の内容、量が違います。全ての個人情報に事故暦が出ているとは限らないという事です。 (CICがもっとも情報が多いと思います) 銀行によっては、審査する個人情報がCCB、全国銀行信用情報センターだけなどがあります。 CICだけに事故暦が載っているのであれば、審査に何ら影響が無いという事です。 皆さんもおっしゃっていますが、消費者金融で1000万借金している人でも滞納が無い人は信用されます。逆に小さな金額でも滞納する人は信用されません。 たかが、○万円の支払いが1週間くらい遅れるだけの事。些細な事で影響がないのではと安易に思ってらっしゃったのだと思いますが、それを全国の顧客10万人がやったらどうでしょう。億単位のお金が払われるかどうか分からない状態ですよね。
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- pon_20
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概ね皆さんがおっしゃる通りなのですが、 一部補足を兼ねて書き込みさせて頂きます。 カードローンの滞納は、数日を数回、ということであれば 急いで解約するとかえって5年間、記録が残ります。 丸二年間、きれいに使ってから解約しましょう。 そうすると信用情報がきれいになり、住宅ローンが組める場合があります。 もし何度も延滞されていて督促などが来ている状態でしたら 事故情報となりますのでやはり5年間は難しいです。 しかもその期間中に何度も審査にかけると、 そのたびごとに「融資不可」の情報が信用情報機関に載りますので避けてください。 もしかしたら今回審査が下りなかったのはラッキーかもしれませんよ。 結婚と同時に家を購入するのはお勧め出来ませんから。 生活のリズム、子供の数や性別によっても必要な家は違ってきます。 都心がいいのか、田舎がいいのか、子供にとってどの学区がいいのか等々は そのときになってみないと分かりません。 最初数年は、子供が出来たとしても小さいのですから 小さなマンションを借りて頭金を貯めて下さい。 ちなみに我が家は結婚から3年間、子供が1歳半になるまで1DKに住んで 土地を現金で買い、頭金1200万を貯めました。 (晩婚で共働きだったというのもありますけど) 希望を持ってがんばって下さい!
蛇足かもしれませんが、いろいろ料金や支払い滞納があるというのは、単にルーズな御性格というより はっきり申しあげて年収570万円が少ないせいだと思います。 2580万円のローンであっても正直実際に支払う金額は毎月9万円。 管理費と修繕積立金、固定資産税などや駐車場料金などいれると、4万円以上になりますよね。 私が年収570万円の時の手取りは月額30万円くらいで ボーナスでなんとかバランスとってきました。会社の社宅住まいでしたからよかったですが 私もそういう年収の時期には、公共料金の滞納はざらでした。 確かに家賃を10万以上払って賃貸に住み続けるよりはと皆さんマンション買われますが、これから 先ももっともっと価格は安くなる気配もあります。 だって、今はほとんどどんな人にも買える価格でマンションが作られて融資もされていますが この先もマンション業者は供給をやめないわけで市場にだぶつくのは目にみえています。 5年辛抱しましょうよ。 きっと年収も増えて、マンションも3割下がって、あなたに春がきます。 あの時、ローン審査落ちてよかったよ・・・多分そうおっしゃるでしょう。 気休め言うなって?・・・気休めじゃないです。私だって買い替え失敗して買い逃した物件や 抽選落ちなど数知れず。でも じっくり待ってよかったと思っています。 賃貸でしっかりお金貯めてください。 絶対5年後にマンション値上がりなんてしてません。今以上に買いやすい環境になってます。 どうしてもあきらめきれないなら別の物件で審査 申し込んでみてはいかがですか もっと安い物件を試しに選んで そして申し込むだけでローンが通ったら、キャンセル (申し込み金は返してもらえます)
お礼
心強いアドバイスありがとうございます。5年度年収が上がっている保障はないですが、春を信じて貯蓄に励みたいと思います。
- FF-man
- ベストアンサー率40% (20/50)
こんにちは。 住宅ローンの審査が通らないということですが,皆さまがご回答なさっているように,公共料金の滞納・延滞等により審査が通らないということならば,率直に言って,現時点でローンを組むのは難しいと思います。これ以上,あがいても傷つくだけなので,無理をしないほうがよいかと思います(厳しいことを言って申し訳ありません)。 過去の出来事を今更悔やんでもしかたないので,ここはひとつ考え方自体を切り替えてみましょう。すなわち,記録が抹消される5年程度を目標に,今後,住宅ローンが組めそうな銀行若しくは組みたい銀行を絞り,その銀行に定期預金口座を開設して,毎月貯蓄してみましょう。5年程度かけて,「堅実な実績」を築き,ご質問者に対する銀行側からの信用度をUPさせます。少々遠回りのようにも思えますが,金利を払わないでローンを払った気分で「頭金」の上澄みを図るってところですかね。 あまり落ち込まず,前向きに今回の事態を紳士にとらえるとともに,ひとつの教訓と考え,5年先の購入を目指し,頑張ってください。頑張っていれば,最後には何とかなるものです。
お礼
アドバイスありがとうございます。 貯金苦手なのですが、そんなことも言ってられないので、頑張りたいと思います。
- sinobu_wednesday
- ベストアンサー率54% (701/1296)
1000万円の頭金で安い(古い)中古マンションを現金で買えば良いのではないでしょうか。
貯金もナシで、住宅ローン一発で2800万円銀行から融資してもらい、家を新築したものです。 厳しいことを言いますが、経験者の率直な意見です。 私も借金がありますよ。住宅ローンのほかに。 でも、滞納は問題外です。 よそから借りてでも必ず毎月返済はしないと『ブラックリスト』というものに載りますよ。 それはお分かりですよね??? それにのると、消費者金融以外のちゃんとした金融機関(銀行や信用金庫、信組など)では融資してもらえません。 公共料金は滞納しても、翌々月までに払えば大丈夫ですが、ローンは毎月払いましょう。 前の回答者の方のおっしゃっていますが、どうして1000万円も頭金として預金しているのに、払えないんですか?預金は預金は手をつけたくないなんて、変な考え方ですよ。 頭金はあったほうがいいけど、そんなに重要ではありません。(現に私は預金0で、融資を受けました) 金融機関にとっては、毎月きちんと返済してもらえる相手であるか?と言うのが最も重要なポイントになります。 マンション購入の予定があるにもかかわらず、『数え切れないほど滞納』する神経がわかりません。 本当にまじめにマンション買おうと頑張ったんでしょうか??? どうすれば銀行の審査がとおるか?よりも、どうすれば自分の社会的信用を取り戻せるか?というもっと重大な問題ですよ。 延滞分をすべて早く払いましょう。 延滞ナシで毎月きちんとした支払いの履歴がある程度の期間継続されなければ、融資は受けられませんよ。
お礼
早速のお返事ありがとうございます。 正直、銀行審査に落ちるまで、カードローンや公共料金の滞納など大した事ないと思っていました。 取り敢えず貯金を崩して、現在借りている分を返済したいと思います。
>>> 物件 3580万 頭金(諸経費込み)1000万 35年ローン 36歳(男性、勤続14年、転職なし) 年収 570万 <<< この条件を見る限りは大きな問題はないのですが、 >過去に(先月も)カードローン、公共料金などを数え切れないほど滞納しました 何故このようなことになるのでしょう。。。。。 1000万の預金がありながら滞納するというのは相当お金にルーズということになり、銀行としては簡単には貸してはくれなくなります。 住宅ローンは金利が極めて低いのですが、最大の理由は事故率が低いからであり、事故の起こしやすい人はどの銀行も敬遠します。つまり経済的信用がないということなのです。 既に事故情報は登録されているようですから(だから審査に落ちる)、カードローンや公共料金の未払いは預金で完済して、以後カードローンは使わないようにしましょう。 そうすれば数年(多分ご質問程度ですと5年みれば安全かと)後には審査に通るようになるでしょう。
お礼
お返事ありがとうございます。 実は、1000万円のうち700万は彼女の貯金です。 自分のは郵貯の250万くらいです。
滞納を解消して数年以上たたないと無理でしょうね。
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