クレジット会社のお仕事

質問

アマゾン・ジャパンの通販。VISAとかの看板背負ったカード会社って、金融機関の機能もあるのでしょうか。収納代行業者さんも存在すると思いますが。こちらも金融機関なのでしょうか。三社の絡み関係がまったく理解できません。そして、支払い取り扱いするコンビニ。もちろん自分の銀行も絡んできますよね。まともにご説明頂いても私には、理解できないと思いますので。逆になぜこんなシステムが生まれたのかから、ご説明お願い致します。宜しくお願い致します。

回答No.1

兼元 謙任（@kanekaneto）

まず、クレジットカードの存在がなぜあるか？
から考えましょう。

私たちが誰でも身近に使っているのは、銀行でしょう。
特に高額な現金でやりとりするときの"もちあるき"による危険度、受け渡しによる、そのやりとりが"実際にされたかどうかの証拠性"などにおいて、銀行を仲介したほうが"便利"だということで利用しますよね。そのかわり、手数料がとられます。

つまり、本来、銀行の口座に紐付いたキャッシュカードがどこでも使えればいいわけです！

ですがメガバンク、いわんをや、地方の銀行が、日本全国、ましてや、世界につかえるシステムを用意するのは金銭的に無理な話ですよね。地方の預金者を相手に、手数料、利息商売をしているのに、それ以外の地域で、いつ使われるのかわからないシステムを用意する意味、費用対効果が低いという理由です。

そこで、その仕組み用意してやるから、相乗りしなよ、だけど手数料かかるよ！
っていうのが、クレジットカード会社の役割です。クレジットカード会社にしても銀行に口座、預金があり、そこに紐付いていれば、取りっぱぐれの危険度が最小化するわけですから。

クレジットカード業界も役割分担されていて、「利用者」に対してクレジットカードを発行を担当する「イシュアー」と加盟店との契約などを取りまとめる「アクワイアラー」があります。

ECサイトやお店は「加盟店」になります。

クレジットカード会社も複数あるのでそれぞれと個別に契約を結ぶと、手間がかかるので、「決済代行業者」がそれをとりまとめるという訳です。

ECサイトはお店は、「決済代行業者」と契約するだけで、複数のクレジットカードの「加盟店」になることができる。もちろんここでも手数料はかかります。

ECサイトで注文をすると、商品か「配送」されます。

この時、「クレジットカード」の他に、

「代引」
「コンビニ支払い」
「銀行振込（ゆうちょ銀行・みずほ銀行・三井住友銀行・三菱東京UFJ銀行・りそな銀行、ジャパンネット銀行、楽天銀行、じぶん銀行ぐらい？）」などが選べます。
加えて、コンビニで売っているプリペイドでもしはらえますね。
これらでは、クレジットカードは介在せず（保険という意味で、クレジットカードを介在させるばいもあるとか…）、配送業者やコンビニが銀行などと連携してそれぞれの料率で加盟店から手数料をもらっています。
日本に限ってみればメガバンクも対応が可能だということです（振込ですが）。

貨幣自体がそうなのですが、やりとりする人々が、相互に、「信頼（クレジット）」を担保することで、取引が成立しています。

海外だと地域によっては、配送されなかったり、不当な手数料を請求されるところもあるようですから…

"クレジットカード決済の仕組み"

"クレジットカード業界を説明する時に(1)ポジションと(2)その各ポジションの機能、また(3)各ポジションの更に細かい役割の3つがあることを、まずご理解していただかなければなりません。"
"「イシュアー」「アクワイアラー」「加盟店」「カード利用者」と「国際ブランド」"
https://np-news.netprotections.com/payment/3920

"【図解】クレジットカード決済とは？
仕組みを分かりやすく解説します"
"
1-購入者が、「クレジットカード払い」を選択して、ネットショップ店舗から商品を購入。
2-カード会社は商品代金の請求明細を発行し、指定された購入者名義の口座から商品代金を引き落とす。
3-商品代金から決済手数料が差引かれた金額が、カード会社よりネットショップ店舗の口座に入金。"
"ネットショップ店舗は、クレジットカード会社と直接契約を結んで「加盟店」となることで、クレジットカード決済の提供が可能となります。しかし、クレジットカード会社は複数あり、一社ずつ契約を結ぼうとすると膨大な手間と時間がかかり、業務上の負担が大きくなってしまいます。
この負担を軽減してくれるのが、「決済代行会社」です。複数あるクレジットカード会社とネットショップ店舗の間に入り、煩雑な手続きをひとまとめにし、やりとりを簡素化します。"
https://www.yamatofinancial.jp/learning/03.html

こちらも参考に！

「クレジットカード」「カード会社」に関する質問と回答
https://sp.okwave.jp/search?word=%E3%82%AF%E3%83%AC%E3%82%B8%E3%83%83%E3%83%88%E3%82%AB%E3%83%BC%E3%83%89%20%E3%82%AB%E3%83%BC%E3%83%89%E4%BC%9A%E7%A4%BE

「カード会社」のテーマ
https://sp.okwave.jp/theme/%E3%82%AB%E3%83%BC%E3%83%89%E4%BC%9A%E7%A4%BE

よい方向に進みますように！

参考になれば幸いです。

参考URL：

https://np-news.netprotections.com/payment/3920

お礼

私には理解できません。
お金が絡むと、複雑怪奇ですね。
ありがとうございました。

補足

分かりやすい回答、いたみいります。でも、やはり私には理解できない所もあります。一番の謎の存在は、収納代行会社の存在でした。回答しゃさんのほとんどが、この会社の事にはふれてません。コンビニ＝収納代行会社と説明してくる方が多いいですね。そして、代行屋さんは金融機関だともいうかたも。利息で稼いでないのに、金融機関はないですよね。なので逆にこの手の仕組みってご存知ないで利用してる方が、沢山居る事が分かりました。斯く言う私もいまだにはっきりとは分かりません。それぞれのシステムに実際に関わる仕事すれば、別ですが。でも、当事者の方に直接TELでお聞きした事がありますが、ちゃんとお答えできませんでしたよ。企業秘密にするほどの事ではないと思うのですが。貴方の説明をも参考にして、私の理解力での解釈は。こうです。カード利用者　カード会社　事業者　いずれにとっても便利なシステム。ということは経済効果も抜群にある。そして謎の仲介会社＝代行屋さん＝雑用引き受け会社が存在する。この会社は、カード会社＆金融機関の子会社がほとんどだと思いますが。？　だいぶ間違っていると思いますが、これに懲りづにご縁がありましたら、ご指導のほど宜しくお願い致します。