住宅ローンの仮審査について

質問

住宅ローンの仮審査に合格できるか心配です。

一部上場企業
40歳
年収750万円
住宅ローンの残債なし
カードローン（バンクイック等）700万円

借入希望額5500万円（35年）
頭金300万円

カードローンは自営業を営む父の経営悪化により一時的に貸したためです。
仮審査の前には自己資金より700万全てを返済して、完済・解約証明書を添付して挑もうと思います。
ショッピングも含め、延滞は一度もありませんしその他の借入もありません。

高額カードローンさえなければ問題ない属性だと思ってますが、直前まで利用していた事はどの程度影響するものでしょうか？
これで住宅ローンの仮審査に挑むのは厳しいでしょうか？

回答No.3

oska · ベストアンサー

＞高額カードローンさえなければ問題ない属性だと思ってますが

その通りです。
高額ローンを組んでいても、「返済事故が無い＋今後も返済余力あり」だと気にする必要はありません。
勤務先も、公務員・農協職員以外は上場・非上場は全く関係有りません。^^;
ただただ、過去の金融事故前科と安定した収入の有無だけです。
そうそう、住宅ローンの場合は「融資希望額＜購入（建築）物件評価額」も必要です。
金融機関が「この方には、もっと融資しても良いかな？」と考えると必要経費も融資してくれます。

＞直前まで利用していた事はどの程度影響するものでしょうか？

前に書いた通り、影響はありません。
自動車ローン５００万円を返済中でも、住宅ローン審査に通りますからね。
要は、「返済余力の有無」だけです。

＞これで住宅ローンの仮審査に挑むのは厳しいでしょうか？

先ず、年収７５０万円でカードローン７００万円の内容を説明する必要があります。
仮審査（実は、意味が無い。仮審査に通っても、本審査で落ちる方が案外多いのが現実）申し込み前に、融資を受けたい色々な金融機関で住宅ローン相談を受けて下さい。
高い確率で、カードローンの説明を求められます。
求められなくても、本審査ではペンディング事項になりますから「自ら説明」して下さい。
※次のステップに進むのが可能と判断すれば、金融機関側から仮審査の案内があります。
似た例で、連帯保証人が原因で自己破産した方でも住宅ローン審査に通る可能性がありますからね。
自分の借金での自己破産と他人が原因での自己破産は、分けて考えている金融機関もあるのです。
質問者さまの場合も、（伝票上は）他人の為の借金です。
ただ、３５年ローンは？が付きます。
「俺は、（勤務先の）社長になって会長になるのが１００％決まっている！定年は、無い！
この場合は、４０年ローンでも５０年ローンでも大丈夫ですが・・・。
６５歳定年後は、父親のあとを継ぐのですかね？
ご存じの様に、国民年金は破綻していますよね。厚生年金も、多くが赤字です。
企業年金も、廃止を考えている会社が多い。
年金で返済を行うのは、実質不可能です。
６５歳から７５歳まで、今の年収が１００％確保出来る場合は問題ありません。
国会議員の様に（国民年金＋議員年金＝）毎月約５０万円の収入があれば、３５年ローンも問題ありません。
子供のオムツ・こんやく・ネギ・ワイン購入などお金の使い道に困っている議員は、借金しませんがね。
創価学会政治部に属している大阪市議会議員も、携帯電話代・学会お布施に政（治）活（動）費を使っていたとして（火の粉が飛んで来たので）生活費を返納しました。（爆笑）
週休５日制で年間数千万の不透明な収入・利益がある方々が、羨ましいです。^^;

補足

一番心配しているカードローンのご意見を頂きまして有難うございました。

気にする必要ないと言っていただき少しは安心しました。
手持ちの1200万でマンションの住宅ローンの残債を0にするので、それもプラス材料にして頂けるかもしれませんね。

説明責任の件も有難うございました。
ハウスメーカーの営業任せではなく、自分で銀行の窓口に説明したいと思います。
やれることはやって、誠意をみせて、仮審査に挑もうと思います。

回答No.5

adobe_san

おおぉ！ローンの完済が75歳でっか！
無理とちゃいまっか？
ちょいと計算してみまひょ。
＞借入希望額5500万円（35年）
＞頭金300万円
っちゅう事は「5200万円の借金」でっせ！
これを35年で払うとなると・・・
5200万円÷35年＝1,485,714円（1年分の元金）
1,485,714円÷12ヶ月＝123,810円
あんさん、定年後毎月「12万円＋金利」を払えるんでっか？
年金より高額になりまっせ！
どないして「食っていく」つもりでっか？
ある意味「生き地獄」になりまっせ！
年収は程々あるのに「将来設計」がちっとも出来てないのとちゃう？
5千万円の借金したいんやったら、せめて頭金「一千万円」は用意せんと！

お礼

お礼が遅くなって申し訳ありません。

確かに75まで払い続けるのは無理がありますね。

定年の60歳までに、株などの資産運用で繰り上げ返済したいと思ってます。

回答No.4

manno1966

No.1です。

> 住宅ローンの仮審査に挑むのは厳しいでしょうか？
という質問の本質を答えていなかったので追加。

はっきり言って厳しい。

年齢的に、２５年とする方が通りやすい。
また、年収の約７.４倍の金額は、大きすぎる。
借金は無い状態であるにしても、貯蓄も無い状態は良いとは言えない。

> カードローンさえなければ問題ない属性
年齢から言って、２５年、年収の３０％として、750×0.3×25＝５６２５となります。
返済総額がこの金額ですから、利息を考えたら、４０００万円以内とした状態が、問題ないというのに妥当な所でしょう。

はっきり言って、年収が１０００万円を超えていないと、「問題ない属性」とは言えないと思います。
若しくは、２０００万円以上の貯蓄がある状態ですね。

> 仮審査に挑むのは厳しいでしょうか？
厳しい。
もし審査に通ったなら、破綻予備軍となると思います。

回答No.2

ymzimss

厳しいと思います。

カードローンは完済扱い、且つ属性が綺麗だとしても、借入希望額が大きすぎると思います。

住宅ローンの借入限度の目安である年収倍率は、７５０万円×５倍＝３,７５０万円です。
働き盛りの４０歳とのことですから、今後の昇給・昇格に伴う年収増を加味しても、４,０００～４,５００万円が限界だと思います。

一般的には、５,８００万円の住宅ならば、自己資金を１,０００万円程度用意するのが普通です。カードローンの使途がお父様への一時的な貸出ならば、確り返済してもらい、手許にある資金を住宅資金として充当することをお勧めします。

補足

回答有難うございました。

焦点はカードローンではなく、借入希望額の方なのですね。
カードローンの影響は少なそうで安心しました。

父からのすぐの返済は厳しいですし期待していません。
カードローン返済の他に手元に1200万の現金がありまして、そちらはマンションの住宅ローンの返済に充て残債を０にします。
そのうえで5500万のローンを組み、引っ越し後に約2000万でマンションを売却するつもりです。
結果、3500万のローンなる予定でおります。

回答No.1

manno1966

> 借入希望額5500万円
全期間金利１％で計算して、年収に対する返済比率が約２５％、年利２％で計算すると約３０％。
現在の異常な低金利を前提とするなら、通る可能性は有りますね。
ただ、住宅ローンは国債の金利を基準にしているので、現在の国債残高を考えると、現在の金利を基準にしないほうが良いと思います。
長期固定の金利だと、審査では返済比率で黄色信号となる可能性が高くなります。

政府が必死に形振り構わずインフレに持っていこうとしている現状からも、金利変動リスクを考えて、金額を減らした方が良いと思います。

> （35年）
定年は何歳ですか？
延長雇用が制度としてはあっても、給与は激減するのが普通です。
７５歳まで、現在の給与が保証される決まりは有りますか？
また、その年までローンを払う間、老後のたくわえを平行して貯蓄できる収入の保証は有りますか？
年金等は破綻又は超大幅減額が見えていますので、貯蓄が大事ですが。

補足

回答有難うございました。

借入額ですがカードローン返済の他に手元に1200万の現金がありまして、そちらはマンションの住宅ローンの返済に充て残債を０にします。
そのうえで5500万のローンを組み、引っ越し後に約2000万でマンションを売却するつもりです。
結果、3500万のローンなる予定でおります。

最初は余裕をみて35年にしていますが、金利があがるまでは資金を運用し、少しでも金利があがれば繰り上げ返済を考えてます。
定年までに返済を考えないといけないですね。