住宅ローンについて

質問

新築土地付き一戸建てのローンの申し込みをしましたが、事前審査で落とされてしまいました。
対策があれば教えてください。

価格　3980万
希望ローン金額　2500万
支払期間　25年
5年固定で検討しています。

年齢　42歳
昨年の年収（税込）540万
自己資金　　　　　1500万

月10万程の支払計画でおりましたが、友人からは8万程度の支払金額でないと、審査は厳しいのでは？
と話を受けました。

また、最近まで、カードローンの負債があり（6月頭ですべて支払済）、
このこともローンの審査に影響しているのでは？　とも考えています。

頭金は2000万までは増やせそうなのですが、
頭金を増やし、支払年月を27年（70歳までに完済）にしたとすれば、
審査を通る可能性はありますか？

非常に困っております。
よろしくお願い致します。

回答No.1

oyazi2008 · ベストアンサー

不動産業者です。
お書きになられている状況ですと、銀行が弾く返済比率に用いる金利は、当初借り入れする優遇金利などでは計算しません。だいたい店頭の変動型が基本になり、現在だと2.3％前後での計算が多いようです。
これを元に計算すると、住宅ローンの返済比率だけで25％になります。カードローンを加えると更に返済比率が上がるので、ここがどう判断されたか？
また、自己資金があるのにカードローンを借りているという事実が印象悪く、金額や残債がわかりませんが、これは全額返済してもその事実を伝えないと残高が個人の信用情報に反映されるのは、翌月です。また、クレジット系の付帯したカードローンなのか？消費者金融のものなのか？でも違います。

内容を見ている限りでは、そのカードローン以外に障害となる分は考えられず、質問者さんが認識していない部分で、延滞とかありませんか？
公共料金等の引き落とし口座と申し込み先の銀行が同じで、それが引き落とされてない事実が過去1年以内にある。
携帯電話などの支払い延滞など

通常、返済比率のオーバーや借り入れ年数の問題であれば、減額回答や先方から返済年数を何年に延長すれば幾らまで・・・などと貸す条件を提示されます。これが無く否決と言うのは、貸付をすることが出来ないという内容の回答ですから、気が付いていない部分の個人の信用情報等の傷があるのではありませんか？
お書きになられている状況だけなら、通る案件だと思います。
個人の信用等に間違いなく、傷が無いなら、返済比率等でしょうから、フラット35等などであれば、問題なく通ると思います。

どのような金融機関へ申し込んだのか？わかりませんが、個人審査の厳しさは
ネット系＞都市銀行＞地銀＞フラット35　です。
物件の申し込みをして、事前審査を出している状況なら、あまり猶予は無いでしょうから、本来個人信用情報の開示を3機関に開示請求して内容を確認したいところですが、上記の審査の厳しさの下位の金融機関への事前審査をいくつか同時に行うしかないでしょう。
すべて通らなければ、間違いなく信用情報に傷があるわけで、開示請求をして確認してください。
対象は全国銀行個人信用情報・・・、ＣＩＣ，ＪＩＣＣの3機関です。
不動産業者の営業担当など絡んでいるでしょうが、その者からアドバイスは無いのでしょうか？
契約にならなければ、成績が上げられないわけで、普通はその業者のノウハウ駆使して何とかローンを通す方向で、買主との協議を進めるものですがね・・・・・

お書きに慣れている情報だけですと、当方の営業地域の地銀やフラットなら、問題なく通る案件なので、否決の理由がわからないのです。

お礼

ありがとうございます。
今週不動産屋が休みなんです。
物件的には、申し込み順番を繰り上げてもらった部分もあり、不動産屋もあまりガツガツしないかもしれません。
私は焦ってますが（汗）

都市銀行（三井住友・みずほ・りそな）でダメでした。

個人情報の開示請求はどのようにしたら」よいのでしょうか？
　全国銀行個人信用情報　←　銀行の話だとここのようでしたら。

補足をいただけますと幸いです。

補足

お恥ずかしいながら、6月頭まで、280万程借りておりました。
全額返済したので、審査申し込みの時点（完済済）では記載をしませんでした。

記載した方が良かったのでしょうか？