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住宅ローンについて
以下の条件で審査が通る可能性があるか教えてください。 また、融資依頼を行う銀行によっても変わってくるかと思いますが、 一般論として、通らないと思われる場合の改善ポイントを教えてください。 ・借入予定額 3000万（諸経費込み） ・頭金 100万 ・年収 800万 ・勤務先 3000人以上の規模 ・勤務年数 6年 ・自動車ローン 600万（月7万払い） ・銀行カードローン履歴（消費者金融では無いです。） 600万（住宅ローン審査前に全額完済予定） 完済後 200万程度枠を残す予定 ・クレジットカード枠 100万 ・信用事故歴 無し ・預貯金 50万
- centropyge12
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- garasunoringo
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最大の問題点は自動車ローンの残債ですね 一応審査には通るかもしれませんが、自動車ローン残債を一括で支払うことが条件に付く可能性があります 残債ありだと、希望融資額の10%程度までなどとなり、話しにならにでしょう 万全をきしたいのであれば、先に自動車ローンの残債を無くしてから審査に臨む方が無難です ダメ元で試しに通るかどうかという気持ちなら、無理してまで残債を無くさなくてもいいですが
- oyazi2008
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不動産業者です。 年収や勤務先に問題はありません。 ３０００万３５年だと金融機関で試算する返済比率の計算に用いられる年間返済額はおおよそ１２０万から１３０万です。これに自動車の７万を入れて２１０万強ぐらいですから、返済比率的には何とかなるでしょう。自動車ローンは短期間ですから 問題は、カードローンの金額です。銀行系などのカードなので持ちこたえていたでしょうが、これがノンバンクなら年収制限に引っかかります。最大借り入れが年収の３分の１までですから、６００の現金の借り入れに高額な自動車ローンは厳しい言い方ですが、立派な多重債務者ですよ。 最低限返済月から４ヶ月程度経過後に住宅ローンを申し込んだほうが良いでしょう。返済月の翌月に信用情報の登録内容が更新されますから、利用残高が0の状態で３ヶ月経過しているということです。年収の割りに自己資金が少なすぎるので、ここは最大限注意してください。 また融資実行まで絶対にカードローンは利用しないで下さい。数万程度の買い物等のクレカは影響ありません。 また、カードは残す２００万以外は完済～解約をされたほうが良いでしょう。クレジット枠は１００万あるというだけで、１００万利用している状態ではありませんよね？ それでも民間の銀行等だと跳ねられる可能性もあります。しかし機構（フラット35）ならまず大丈夫です。個人情報に傷が無く申し込み時点での返済比率に問題が無ければOKです。
- jhayashi
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金額的には一般論として通ると思います ＞・借入予定額 ＞ 3000万（諸経費込み） ＞諸経費200万物件価格2800万 の部分で通らない金融機関が出てくると思います。 物件価格の７割８割程度までしか出そうとしないとこも あります （担保が確保できるため借り入れ条件よかったりする）
- kannjyani
- ベストアンサー率48% (200/416)
No.３の再回答です。 ＞諸経費200万物件価格2800万です。 物件価格以上の住宅ローンは組むことが出来ません。 売買契約書を金融機関に提出することになるので誤魔化しはきかないんです。この200万を別途借り入れることになりますが、できれば親族から借りるのが理想です。それが無理であればこれも審査が通りにくくなる要因ですので、もう少し蓄えを貯めてからが宜しいのではないでしょうか。 その間は車のローン以外の借り入れは一切しないとなれば信用も回復するでしょうし、月１０万を貯蓄したとすれば２年もあれば２４０万貯めることが出来ます。 この諸経費は仲介料や登記費用、不動産取得税などの税金のことですよね？２００万では足りません。 あと引っ越し費用も結構しますのでお忘れなく。 ＞購入予定は某地方都市駅近くの中古マンション築7年です。 タワーマンションでなければ物件価格は高いと感じます。 ＞また、購入すると会社から住宅手当として別途5万程度支給があり、現在社宅の家賃として4万程度払っておりますので、現状の支出からの実際の手出しは3万程度の上乗せになるかと思います。 加えて、源泉徴収には出ませんが、出張の多い仕事であることから、給料以外に別途日当が月4万程度支給されております。（過去6年間安定的に） こういった住宅手当や日当等はローン審査時考慮されるのでしょうか？ 住宅手当ては住宅取得後にしか支給されませんので審査時には対象外です。 日当も給与明細にさえ記載されていないでしょうから関係ありません。 あくまでも前年度の源泉徴収票を基に審査されます。 以上、ご参考までに。
- kannjyani
- ベストアンサー率48% (200/416)
勤務年数が６年ということは現在２８歳～３０歳とのことでしょうか。 これは審査に通らない可能性が高いかもしれません。 もちろん仰る通り、金融機関が了承すれば借り入れは可能なことを前提に、気付いた面のみ回答させて頂きます。 借入予定額は物件の詳細（建て売りなのか土地の購入からなのか）と価格。それと諸経費とは分けて記載してほしかったです。諸経費は現金で一括ですからここで金が足りなくことも考えられます。そうなればカードローンで工面するのかとなれば、審査は通らないと見るのが一般的です。諸経費も幾らで見積もっておられるのか分かりませんので、肝心な部分のアドバイスができないとなります。 返済比率は年収の２５～３５％以内で金融機関によって異なります。 800万×（中間の）30％＝２４０万－（車のローン年額）84万＝１５６万 借入3000万 うち増額返済1500万（借入の50％までの規定） 期間３０年 金利を仮に２％として 毎月 55,442円 増額 333,666円 年間 1,332,636円 こういう組み方もできます。 期間を３０年としたのは定年までに住宅ローンは完済しておくのがお勧めだからです。 おそらく手取りは月４０万ぐらいでしょうから月１３万ほどのローン返済をすると残額２７万。 車の維持費や家の維持費を考えると余裕があるとは言えません。例えばマンションであれば駐車場代と管理費・修繕積立金が必要になります。 結婚や子供の数などもこれからであれば考慮に入れて下さい。 １．車のローンは完済までに１０年は掛かりそうですが途中で売却というのもあるかと思います。それでも今のグレードを購入することもあり得るので、ここは引っ掛かる点です。 ２．銀行のカードローンは解約しないといけないでしょう。完済後も履歴は審査のときに明るみになります。 ３．クレジットカード枠とは借入可能額ですね？ここも通常の３０万ほどに落とすのが良いかもしれません。 年収が８００万ありながら６００万を借りた実績は信用を失うに値すると思います。もしこれが保険適用外の手術費などであれば見方も変わりますね。 住宅ローンを借りるには必ず購入物件を担保にしますが、この抵当権を行使するのは最悪最終の手段であって、金融機関は貸した金で金利という利益を生むことを目的としています。 そこから鑑みて、上記３点は金融機関にとって二の足を踏む要素となるかもしれません。 保証会社と団信を混同していた方が身近におりましたので書き添えます。 団信（団体信用生命保険）は、住宅ローンを借り入れるには強制加入です（フラット３５と一部民間金融機関を除く）。 http://www.jhf.go.jp/customer/yushi/danshin/index.html 団信はあくまで生命保険です。保険料は比較的安価。 保証会社は身元保証人というと分かり易いでしょうか。適切な表現ではないかもしれませんが大雑把に。その分、保証料は高額です。 モーゲージバンクでは保証会社を利用せず、公庫へローン債権を譲渡しますので自ずと審査は厳しいものとなります。（僅かな資料から見た私の感想に過ぎません） 間違っている点は調べ直しますのでご指摘ください。分かり辛い点も補足いたしますのでご遠慮なく仰って頂きますようお願い致します。 以上、ご参考までに。
- takashi19690710
- ベストアンサー率16% (72/447)
あなたの年収、借入金額多々から言いますと 借入は無理です。 車も家財道具も家もローンを組む時点で失格です。 だって普段の生活の中で貯金も満足にできない人が３０００万の借金返せる可能性は低いでしょ？ もし働けない事情が発生したらどうするの？ 車もたかが６００万にローンを組んでいるのは驚きです。 冷静に計算すればたった８００万の年収に車６００万は身の丈にあっていません。 とにかく年収が低すぎるのと借金が有りすぎるのでダメです。 僕は年収２０００万ほどの会長職を現在４３歳ですが、いち会社員の時はあなたと同じ８００万くらいしかあ りませんでした。 でも車も家も現金で買いましたよ。僕が臆病なのかもしれませんが将来自分がどうなるかなんてわからないの にローンなんて怖くてできませんでした。 なので８００万くらいの年収でもやりようによっては現金購入が出来ます。 まずはなんでも貯蓄で購入するような生活に切り替えてください。
お礼
ご回答ありがとうございます。 本来であればそうすべきであり、おっしゃるとおりだと思います。
- akira3737
- ベストアンサー率21% (132/623)
審査は通ると思います。 この場合、信用保証協会の保証も必要になると思います。 欲を言うと、もうちょっと預貯金を増やした方がいいと思います。 審査の対象は、５年間の所得証明書、こちらは、税務署で発行してもらえます。 返済額は、８００万円の５分の一以内です。１６０万円以内（年間） 返済可能ですかね、？
補足
ご回答ありがとうございます。 記入忘れがありました。 ローン期間は25年で支払いは修繕積立・管理費込みで12万程度を考えておりますので、12×12で144万となり、いただいた回答の範囲に収まるかと思います。 また、購入すると会社から住宅手当として別途5万程度支給があり、現在社宅の家賃として4万程度払っておりますので、現状の支出からの実際の手出しは3万程度の上乗せになるかと思います。 加えて、源泉徴収には出ませんが、出張の多い仕事であることから、給料以外に別途日当が月4万程度支給されております。（過去6年間安定的に） こういった住宅手当や日当等はローン審査時考慮されるのでしょうか？
補足
詳細なご回答ありがとうございます。 購入予定は某地方都市駅近くの中古マンション築7年です。 諸経費200万物件価格2800万です。 1、車は7年です。 2、承知しました。 3、承知しました。ちなみに、キャッシング枠は0円ですが、ショッピング枠が100万円となっています。 ローン期間は25年で支払いは修繕積立・管理費込みで12万程度を考えておりますので、12×12で144万となり、いただいた回答の範囲に収まるかと思います。 また、購入すると会社から住宅手当として別途5万程度支給があり、現在社宅の家賃として4万程度払っておりますので、現状の支出からの実際の手出しは3万程度の上乗せになるかと思います。 加えて、源泉徴収には出ませんが、出張の多い仕事であることから、給料以外に別途日当が月4万程度支給されております。（過去6年間安定的に） こういった住宅手当や日当等はローン審査時考慮されるのでしょうか？