団信保険料と各種ローン利子

質問

住宅購入に向け、色々と勉強中です。ローンの借り入れ先について疑問があります。

会社経由でローンを組むことが可能で、この場合約４%の金利（それ以上は会社が担なので実質四%固定）なのですが、この場合に銀行や公庫を使うか、会社を使うかで悩んでいます。
というのも、民間から融資を受けた場合、団信に入らなければいけない（？入った方がイイ？）らしいのですが、目先の金利につられて、実は保険料で出費がかさんだり、ローン残金や数料などを考え今後金利の安い物へ短期で借り換えをするメリットがどれほどあるか？という微妙なところで判断が出来ずに困っています。
もちろん、年金や財形からの融資も視野に入っています。が、ここでは団信の保険料と銀行金利の兼ね合いについて、どうにか考えを整理したく質問させていただいております。

２５００万ほどの借り入れが必要な状況です。長期的に見てキャペーン利用の安い金利か、会社の４％の利子を取るか検討がつきません。

明確な答えでなくても、年間いくらくらい団信払っているよという話や、保険料や支払いのシュミレーションが出来るサイトなどご存知でしたら教えて下さい。～借り入れ額や金利情報のサイトは探せたのですが、欲しい情報が探せずに困っています。

回答No.3

noname#6217 · ベストアンサー

えーと。
私見で申し訳ないのですが、勝手に整理させて頂きます。
借入期間が不明のため、何年とかは想定できませんが。
ワタシは素人なので、参考にもならない参考ということで。

＜社内融資について＞
・金利見直し型なら、利用しない。
・未収利息が発生するなら、利用しない。
詳細はわかりませんが言いたいことは、リスクがあるのなら利用しないということ。

＜ローンの借り換え＞
・今はかなりの低金利、将来の借り換えは考えない（考えなくてよい）。

＜団信保険料について＞
基本的には2種類
・金利に0.3～0.4％上乗せ。
・住宅ローン利用が前提で、（金利に）込みか無料。
・団信保険には加入する。
なので、それ程気になるようなことではないと思いますが、確実なことは金融機関にご確認を。
いつにいくら払って、というイメージではないのかなと。

＜ローンシュミレーションについて＞
・各金融機関のホームページで、大抵はシュミレーションができます。
・各金融機関の窓口にて、シュミレーション（表）が置いている場合があり、これは1000万円か3000万円のモデルケースが多いようです。
・住宅販売のモデルルームにて、数パターンの資金計算をしてくれます。

＜金利について＞
・長期固定（一般に長期とは11年以上）か全期間固定を選択する。
・必ず、優遇金利を利用する。
・更に金利を下げてもらうよう、契約前にダメモトで交渉する。

＜民間金融機関の認識＞
基本的には2タイプ
・超低金利で、変動および10年以下の短期固定が中心。
・（やや）低金利で、全期間固定型（最後まで同金利か、10-11年の2段金利）。

＜支払いなど＞
・全期間固定以外は、計画的な繰上げ返済を行う。
・全期間固定以外は、金利の情勢を判断できる目を養うこと。

＜住宅ローンの組み方＞
・公庫と民間の併用。
・民間一本。

＜民間の全期間固定型（例）＞
・城南信用金庫
http://www.jsbank.co.jp/shouhin/choukotei-home.html
・グッドローン
http://www.jsbank.co.jp/shouhin/choukotei-home.html

＜住宅ローン新商品（情報）＞
・証券化ローン
http://www.jutakumondai.com/news/0050/r000004.html
・東京スター銀行
http://www.tokyostarbank.co.jp/starone/products/homeloan/about_edm.asp

＜調べておいた方がよいこと＞
お得な情報がある場合があります。
・信用金庫の住宅ローン。
・地方銀行の住宅ローン。

＜注意すること＞
未収利息が怖いため。
・変動金利には、手を出さない。

取り敢えずは、思いついた情報などを。
気になる情報があれば、それを中心にお調べすることを、お勧めします。
突破口になれば、幸いです。

お礼

詳しい解説と情報、ありがとうございます。一文一文、じっくりと理解していきたいと思います。
もっと自分たちの状況や方針を整理し、メリットとデメリットなども比較しながら、検討してみたいと思います。とても参考になることばかりで、ご丁寧に、ありがとうございました。

回答No.4

noname#6217

訂正です。

・グッドローン
http://www.goodloan.co.jp/beginner03/beginner03_1.html

回答No.2

noname#6217

公庫なら、団信保険料として金利+0.3％程度。
民間なら、団信保険料込みか、団信保険料不要が通常。

で社内融資、金利4％の詳細不明。
変動？短期？長期？全固定？上限付き変動？
金利見直しの有無？未払い利息の有無？
社内融資のメリットは？

変動や短期で、低金利の恩恵を受けたい？全固定で安定したい？
優遇金利を利用する？優遇金利は利用しない、できない？
"現実的に考えた" 理想の住宅ローンは？
と、いろいろなことも不明。

勉強されているとのことで。
整理して要補足（一般的な用語を用いて）、と感じます。

補足

つっこんでいただいて、ありがとうございます。おかげで、方向性や考え方の柱が簡潔に整理されました（皮肉ではないです、断じて）。

社内融資の資料は、夫を通じて頼んでいるところで、まだ手元には届いていません（もう１週間ほどになるのですが）。なので、詳しいことについてはいまだ明確ではないのですが。ただ、長期固定金利で、金利が４％以上になったばあいにそれ以上の負担がないという一般的な条件に興味が。

金利については、低金利の今は固定！とまず思うのですが、その「固定」にも全期・徐々に上昇など、様々なプランがあるようで・・・正直、どうやって比較検討したら良いかわからない状況です。
理想としては、なるべく金利での出費は避けたいので、低金利の恩恵は受けたい、しかもなるべく長く受けたい。でも始めの何年かだけ低金利をうたう商品は安易に選んでいけない気がする。（某銀行をメインに使っているので、そこでのローン金利優遇を使うことは考えている）。
また、何年か後のローン残高によって、借り換えのメリットについてどう捉えてよいかわからない。

お手数おかけしますが、さらにアドバイスいただけないでしょうか？
１：民間で＞団信保険料不要～というものがあるのですか？（生保・医療保障を悩んだとき、住宅ローンは団信があるから大丈夫と聞き、ローン＝団信と捉えてしまっています）。その場合は、自分たちで例えば夫の死亡保障などを供えておく必要が出てきますよね？（妻が働かず、家のローンを抱える場合）
２：住宅購入の頭金と総予算はほぼ決まっており、借入額は多少変わるでしょうけれど２５００万の予定。その額を実際に銀行の窓口に相談にいき、支払い額の一覧表をもらうことは可能でしょうか？そうすれば、少しでも見当がつくかと思いつつ、安易に自分たちの情報を流すことに抵抗があります。

・・・もし高金利時代なら社内融資を利用しつつ、金利が安い商品を検討し、良ければ借り換えがいいのかもしれません。今後しばらく、急激な金利上昇が考えにくい気がしますので、会社より民間ローンを比較検討したほうが良さそうですかね・・・。
要求された補足の内容には、到底追いつけない現状ですが。もう少しお付き合いいただけたらと思います。よろしくお願いします。

回答No.1

noname#11476

４％．．．高いです。
金融公庫は現在２．６％／３．５％で、団信保険料は大体金利換算で０．３％です。
ですから、団信込みでも２．９％／３．８％と考えて下さい。

他にもｇｏｏｄ　ｌｏａｎもほぼ金融公庫と同じでＯＫ。（団信含む）
あと公庫の証券化を利用した民間の銀行の金利も３．３％位からあります。

上記は全て全期間固定です。
わざわざひも付きになる会社から借りたい理由が不明です。

長期的に見るのであれば、全期間固定が望ましいです。
キャンペーンの短期固定などはお勧めできません。

では。

お礼

具体的な数値でのアドバイス、ありがとうございました。参考になりました。