保険の見直し

質問

保険の見直しをようと思っています。

■主人…３４歳■
・生命保険（三井生命）、年間11万円-死亡受取額2000万円　
・収入保障、（三井住友海上きらめき生命）毎月4500円-死亡ｏｒ高度障害者　毎月10万円受取り

■私…２９歳■
・医療保険（オリックス生命　キュアレディ）　毎月2400円

■子供・・・０歳■
・コープ共済（Ｊ1000円）

　すべて掛け捨てです。
収入保障は、安心と思って、結婚後すぐに加入したのですが、
今現在、主人は厚生年金のない会社に勤めているので、
個人年金の方が良いかな・・・と思っています。

回答No.2

telesienna

収入・貯蓄が分からなく、お住まいが賃貸か持ち家かも分からないので気づいた点のみ非常にざっくりとしたものになりますが、下記のような感じではないかと思います。

■ご主人の保険
・死亡保障2000万円＋月10万円は妥当なのかどうか
　貯蓄が多いもしくは持ち家であれば、死亡保障の保障額が妥当かどうか確認された方が良いかと思います。なぜならお子様が誕生されているため必要な保障額が変化している可能性が高いからです。生命保険の必要保障額は奥様＋お子様の生活費（＋教育費）に保障されたい期間を掛け、遺族年金＋死亡退職金など＋貯蓄分＋奥様の収入などを差し引くとなります。なお貯蓄があればその分保障額は必要がなくなり、住宅が持ち家で住宅ローン（団信加入）を利用であれば返済は不要になり生活費が少なくなりますのでその分も保障額から差し引けます。

・病気等の場合、公的保険で十分かどうか
　貯蓄があれば医療保険はほぼ必要ないと思います。貯蓄が少ないのであれば長期入院時などの収入がどうなるか確認された方が良いかと思います。なぜなら収入がダウンし入院・手術費用分の支出が増え一時的に家計が赤字になる可能性が高いからです。健康保険に加入されているのであれば傷病手当金制度で２／３は受給できるのですが…。
　なお医療保険は一生涯利用する必要はなく、お子様が成長し貯蓄が十分出来ればその時点で解約を検討されても良いかと思います。もちろんそのまま利用されてもよいかとは思いますが

■奥様の保険
・死亡保障は必要かどうか
　ご主人は遺族年金を受給できない可能性が高いので養育費用について確認されたほうが良いかと思います。ご主人の収入があるので経済的支障はでないかもしれませんが、お子様が小さいうちですとご主人が養育するのは大変ではないかと思います。実家など外部からのサポートが当てに出来るのであれば問題ないですが、ハウスキーパーなど家事代行業を依頼するなどで費用が発生するのであれば、その間は保険利用を検討しても良いかと思います。もちろん貯蓄がありそちらで賄えるのが理想ですが。
遺族年金について
http://www.nenkin.go.jp/main/individual_02/index5.html

・医療保障は必要かどうか
　ご主人と同様で貯蓄があるのであれば公的保険で十分と思います。あとは奥様の健康状況次第ですがお子様が成長し貯蓄がある程度出来れば解約を検討されても良いかと思います。

■子どもの保険
・そもそも必要なのかどうか
　子どもが手術等をすれば医療費用は発生しますが、一定の年齢までは自治体の医療費助成制度がありますのでそちらの利用を優先させたほうが良いかと思います。内容についてはお住まいの自治体に確認してみてください。子どもの入院する確率は低いですし公的保険の保障範囲を考えると必要性はさほど高くないと思います。

＞個人年金の方が良いかな・・・と思っています。
　老後資金は現状では貯蓄で用意したほうが良いと思います。なぜなら貯蓄性がある保険の保険料は保障部分＋積立部分＋事務費となっており、事務費の割合が大きくロスが大きいからです。もちろん保険の予定利率（保険会社が約束する運用利回り）が高いのであればロスを補うことが可能です。しかし低金利の現状では予定利回りが低く固定されており、将来金利が上がってもそのままなので、あえて個人年金で用意するより貯蓄で用意したほうが良いのではと思います。

ざっくりとした回答で分かりづらいかもしれませんが、参考になればなによりです。

回答No.1

NNori

私は
http://www.hokennomadoguchi.com/
へ行って相談してきました。じっくり相談できるし無料だし、別に入らなくてもいいので、なかなかいいと思います。
で、ここは保険の代理店なので、共済については相談できません。それがネックかな。
なので、まず保険と共済の違いを調べておいて、上記窓口を利用して自分に合った保険・共済に加入することをお勧めします。
保険は、いくら払えるか？から入るのではなく、いくら必要か？から入るべきです。そういう意味で今のかけ方は、根本から変えたほうがいいと思いますよ。
掛け捨てが好きな私のお勧めは、保険よりも共済です。理由は保険と共済の違いを調べれば分かります。