住宅ローン 本審査を前に…

質問

新築マンションの購入のため住宅ローンの本審査を受けようと思っています。仮審査で1つ通ってますがとある事情により皆様のご意見を賜りたいと思います。
まず、現在の状況から説明させていただきます。
【借入希望額】 3,300万(諸費用込みフルローンで頭金ナシ)。月々10万の返済予定でボーナス月は＋10万
【借入希望形態】変動金利型35年ローンで夫婦合算収入で申込み。共有名義にはせず私名義の予定。
【物件】
首都圏のファミリー向け新築分譲マンション。販売会社、建築会社いずれも大手。
【家族構成】私、妻共に年齢30代、小学生の子供1人
【勤務先形態】一部上場企業、正社員、営業職、勤続6年
【年収】500万
【預貯金】ナシ
【現在の借金】
私
・A都市銀行カードローン 210万
(年間返済額 42万)
・B銀行カードローン 30万
(年間返済額 6万)
・C都市銀行マイカーローン 10万
(年間返済額 18万)
・信販会社 カードローン 50万)
(年間返済額 12万)
(計 300万の借入金)

妻
【勤務先形態】派遣社員勤続3年
【年収】400万
【現在の借金】
・都市銀行 カードローン50万
(年間返済額 12万)
(計 50万の借入金)
(夫婦合計 350万の借入金)
【過去の延滞・ブラック歴】
夫婦共に一度も無し

※購入経緯
・購入する旨伝えデベ提携金融機関2行に仮審査申込するも、1週間後2行とも×。既存の借入金額が多くNG。
→営業担当者から“売り込みをかけてきている地銀に申込んでみましょう”と言われましたが、提携先ではない金融機関の本審査落ちは手数料＋諸費用の100数十万円は戻ってこないことから二の足を踏んでいた所、“今までの経緯と、本審査落ちの場合そのお金が返ってこない事も先方に伝えてしっかり審査してもらいます”と説得され仮審査申込書の作成へ。
ここで1つ気になる事が発生！現在の借入先が4つあるのに3つしか記入欄がなく「信販会社分のカードローン分が書けないけどどうすれば?」と聞くと“キャッシングローンだから書かなくていいですよ”との返答。また、妻の記入欄に至っては借入状況の記入欄さえ無い。仕方が無いのでそのまま提出。その後2週間経っても音沙汰が無く営業担当者に結果は未だかと連絡。すると地銀担当者から連絡が入り、[物件査定も含めて審査をかけておりますので通常よりお時間がかかっており申し訳ございません]とのこと。更に1週間経ち仮審査通過の連絡と書面が到着。ただし、マイカーローンだけは完済した上での条件付き。(あとの借金はそのままで良いとのこと)※結局この銀行で仮審査に3週間かかりました。

→とはいえ、1つはOKが出た!…と思うのもつかの間、冷静に考えるとうちの(他社借入)内容が内容だけにカナリ不安です。書かなくていいと言われたものの、結果的に記入出来なかったカードローンが(私と妻の1社ずつ)ある事から本審査落ちは正直覚悟しています。ただ、何もせずに本審査へ申込むのはどうかと思い、夏のボーナスで私の信販会社カードローン50万か、妻の銀行カードローン50万のどちらかを完済させてから本審査を受けようと思っています。
そこで皆様にお聞きしたいことは、
(1)仮審査OKを出したこの地銀行は‘記入できなかった私の信販会社カードローン50万と妻の都市銀行カードローン50万を’把握した上で仮審査を通しているのか?
(2)本審査を受けるにあたり、私のカードローン50万と妻のカードローン50万のどちらを完済しておいた方が得策か?(どちらとも払いたいのは山々ですがさすがに無理)
(3)以上の状況を踏まえて私は本審査に通ることができるのか?

※手数料＋諸費用の100数十万円というのは親から借りましたが全額返す為、諸費用もローンにしています。

以上長々と乱文申し訳ありませんが、アドバイスいただければ幸いです。

回答No.3

histrie22

基本的に「これで住宅ローンは通るでしょうか？」という質問に関して、
「買わない方がいい」「頭金を貯めてから」という回答はしないようにしているのですが・・・

さすがに質問者さんの状況は厳しいですね。
例えば、友人から「お金を貸してくれ。１００万円の借金あるけど」と言われたとします。
まあいいかと思い、お金を用意していたら「ごめん、もう１００万円借金あったわ」と言われたら？
質問者さんは同じ事をしようとしている訳ですから、結果はお分かりだと思います。

たくさんの方の借入状況を見てきました。
その中で借り入れが多く、住宅購入を見送ってきた方は、何年経っても状況が変わっていません。
「いずれ家が買えると思いながら、同じ生活を続けている」方がほとんどです。

失礼ながら質問者さんは同じ状況に置かれていると感じます。

・キャッシングを「もう一つの財布」に近い感覚で使用している
・わずか残り「１０万円」のカーローンを完済していない

とりあえずお金が回っていれば、手元にお金があれば、不安は感じられないかもしれませんが、
状況はかなり悪いです。

幸い２馬力ですから、１０年ほど計画を立てて頑張れば、まだなんとかなると思いますが、
いずれ購入するとしても、２０００万円台前半くらいの物件が限界です。

３，０００万円オーバーの住宅は買えないと思って下さい。

失礼ながら書かせて頂きました。

お礼

コメントありがとうございます。家を買うための準備が全く出来ていなかった事は誠に不徳の致すところです。しかしなぜ営業担当は書かなくていいと言ったのか不思議でなりません。もっとも、こちらとしても買うのをやめてしまうと更に借金が100数十万増えるため今更後にも引けません。客観的事実は承知の上で最良の方法を模索しております。ご意見ありがとうございました。

回答No.2

oska

＞仮審査OKを出したこの地銀行は‘記入できなかった私の信販会社カードローン50万と妻の都市銀行カードローン50万を’把握した上で仮審査を通しているのか?

仮審査は、基本的に「書類が揃っていた、新規住宅ローンとは別の既存借金と年収の比率でＯＫ」なんです。
真面目に借金残高を申告すれば、仮審査も落ちていたでしようね。

＞本審査を受けるにあたり、私のカードローン50万と妻のカードローン50万のどちらを完済しておいた方が得策か?

両方とも「借金残高をゼロ」にする事です。
本審査では、各個人信用情報機関全ての情報を確認します。
つまり、意図的に隠した（騙した）借金１００万円が明らかになるのです。
金融機関は「信用を重視」しますから、騙された事が判明すれば本審査は高い確率で落ちます。

＞以上の状況を踏まえて私は本審査に通ることができるのか?

騙している（隠している）借金を完済しても、質問者さまの信用は「極めて低い」ですね。
既に、多重債務者の一歩手前です。あと１枚のイエローカードで退場扱いですね。
一部上場企業勤務といっても、今では効力はありません。
日本航空は倒産し、東京電力も倒産企業扱いですからね。
両社に共通している事は「両社の社員は、会社の現状を全く理解していない」事だけです。
話がそれましたが、質問者さまは借金が大き過ぎます。
借金の返済と住宅ローンの返済は、両立しない！と通常では判断するでしようね。
多くの方がしているように、子供手当てを全額住宅ローン返済に充てても間にあいません。
それと、残念ながら借金が多いのに頭金の準備も無い。

先ず、夫婦合計３５０万円の借金を完済する事ですね。
（嫁さんの収入を、全額返済に充てればいいだけです）
その後、最低１００万円程度は頭金を準備して下さい。
私の場合は、２０代後半（中小企業勤務時代）に４０００万円を借りました。
サラ金・クレジットカードのキャッシング・銀行ローンなど、借入残高はゼロにしましたね。
１５０万円の頭金しか準備出来ませんでしたが、銀行の側から「１５０万円は、もしもの為に定期預金をしましよう。一戸建て諸費用も全額融資します。ついでに、クレジットカードも（キャンペーン中なので）申し込みましよう」との回答を得ました。
繰上げ返済＋借り換えで、完済済み。

住宅ローンを除いた借金が、年収の６割もある事は金融機関では異常な事なんです。
先ず、先に書いた通り「借金完済を優先し、その後で住宅購入を計画する」事です。
もし審査に通っても、返済事故に陥る可能性が（現状では）高い気がしますね。

お礼

…おっしゃるとおりです。グウのネも出ません。こんな時間ですが目が覚めました。スマステ観ながらウトウトしてる場合じゃなかった(T_T)
親に借りたお金ど～しよ…。

回答No.1

山田 太郎（@testman199）

借りることができても
完済まではかなり厳しいかと。。。

お礼

お礼を忘れてました。
ありがとうございます。