マイカーローンの審査について

質問

マイカーローンの審査について教えてください。

信用組合より200万円のマイカーローンの融資を受けようと思っています。しかし現在、

銀行フリーローン30万円
アプラスカード10万円(ショッピング)
（有）信販会社50万円

の借り入れがあります。

信販会社からの50万円を一括で完済し、すぐに審査をお願いしようと思うのですが、審査は通るでしょうか？

信販会社より借り入れした分について、約1年ほぼ利息のみを返済していましたが、延滞等は一度もありません。

私は

職業：会社員(第一セクター)
年収：260万円
勤続年数：8年
住居：家族所有一戸建
年齢：25歳

です。

上記のように、完済即審査で通るでしょうか？どなたかご教授お願いいたします。

回答No.4

Domenica

個人融資審査経験者です（信用組合ではありませんが）。

信販会社完済即審査で通る話ならば、いっそ、完済させずにマイカーローンを申し込んでください。
信販会社を完済させればＯＫの場合には、信用組合の方から「それが条件」だと言ってきますし、もしかしたら、完済させなくてもＯＫの可能性もあります。
また、別のところに問題があれば、せっかく完済させても『無駄』になりますから。

あと、２つ確認させてください。

(1)信用組合のマイカーローンと信販会社からの借り入れでは、実質利率（年利）はどちらがどれだけ高いですか？

(2)「信販会社より借り入れした分について、約1年ほぼ利息のみを返済していました」とのことですが、どうしてですか？
据置期間の設定ですか？
それとも定額返済で、返済額と利息額がほぼ同額のため、返しても返しても借金が減らないパターンですか？
(2)は後者のパターンならば、さっさと返さないと損する一方ですので。

ご参考までに…。
信用組合のマイカーローンの利率がどれだけかは存じませんが、仮に年利3.00％の60回返済という条件で、私の勤務先の基準を当てはめてみますと、返済能力で融資ＮＧとなります。

・銀行フリーローン30万円…借り入れ条件次第です。極度貸しで極度額が30万円ならば年間返済額に30万円を加算します。証書貸付でしたら年間返済額を加算します。
・アプラスカード10万円(ショッピング)…キャッシング枠が０円ならば年間返済額に加えません。
・（有）信販会社50万円…借り入れ条件次第です。ならば、極度額を年間返済額に加算します。証書貸付でしたら、年間返済額を加算します。

というカンジになります。

・マイカーローン…元利均等返済、ポーナス返済なしならば年間返済額が431,244円になります。

総返済負担率は、年間返済額を年収で割って出します。
仮に銀行のフリーローンと信販会社がいずれも極度額だとしますと、年間返済額は
431,244円＋300,000円＋500,000円＝1,231,244円
となります。

年間返済額÷年収ですと、
1,231,244円÷2,600,000円＝47.3％
となります。
返済負担率47.3％では、融資ＯＫになることは難しいと思います。
仮に、信販会社の50万円を完済したとしても返済負担率は28.1％。
年収300万円以下で、無担保ローンの申し込みですと、返済負担率が25％を超えているのは微妙なところですね。
融資ＯＫになるとしても、保証会社保証を付けたうえで、別途、連帯保証人を徴求される可能性があると思います。

あと、マイカーローンのような無担保ローンの場合、年収の下限を設けていることがあります。
ご利用予定の信用組合では、そのような基準はないでしょうか。

> 消費者金融と信販会社では審査にとても差があるんですね。
あります。
「とても」かは分かりませんが、消費者金融会社については、１度でも利用履歴があれば、（保証会社の方で）ＮＧのとなるところもあります。

個人的な見解としては、＃２さんのご意見に近いですね。
楽観的な回答を差し上げられなくてごめんなさい。

回答No.3

bonbiyans

5年くらいのローンを通すのでしょ？１年６０万円くらいの返済なら十分通るんじゃないですか。今の時代３人に１人は消費者金融で
利用している時代に、そういう借り入れがないだけでも十分優良ですよ。５０万円の返済は意味がないと思いますので、そのままｍ
出してみてください。通らない訳がないと思いますが。もっと条件悪い時代にアリスト(４５０万）のローン即通りましたよ。

補足

何度もお答えいただいてありがとうございます。ご指摘のとおり、60回払いを予定しています。とても安心しました。消費者金融から借りていた友人が審査を通らなかった記憶があったもので、心配してしまいました。消費者金融と信販会社では審査にとても差があるんですね。
そのまま受けてみます。

回答No.2

ne2001

厳しいです。
申込金額200万円は年収の75%以上、既存分を含めると100%近い
借入となり、過大です。
スコアリングではじかれる可能性が高いです。

申込はタダだし結果もすぐに出るでしょうから、
審査依頼してみると良いでしょう。

回答No.1

bonbiyans

返済しなくても全然通ると思いますよ。上記の借り入れで延滞無ければ
十分優良顧客じゃないですか。給料振込みの口座でも持ってれば（信組に）ほぼ無条件でＯＫじゃないでしょうか。もっと悪い条件でもみなさん通ってますよ。

補足

ありがとうございます。ホッとしました。

給与振込口座はありません。延滞等もありません。

ホッとしたのもつかの間…。上のカキコミで真逆の意見が…。

どうなんてしょう…。