サラリーマンに生命保険は必要ですか？

質問

高額療養費や健康保険があるのにサラリーマンは生命保険に入る必要はありますか？
３１歳ですが、自分がもし死んだら、残された家族が葬式代を負担しなくて済む様に
貯蓄もありますし、妻も若いので、再婚すれば、私が死んだ時の生命保険の補償も
不要な気がしますが・・・
亡くなったら住宅ローンの返済は団信でまかなえますし・・・
生命保険は若いうちから入っていた方が安いのも知っていますが
高度先進医療の保障やがん保険位しか必要性を感じません。
詳しい方、教えてください。よろしくお願いします。

回答No.4

telesienna

家族構成や収入状況がわからないので推測で書きますので、お尋ねられている内容ズバリはお答えできていないかもしれません。ご了承ください。

＞サラリーマンは生命保険に入る必要はありますか？
　職業というよりも家族構成、収入状況や貯蓄残高によると思います。

＞自分がもし死んだら、残された家族が葬式代を負担しなくて済む様に貯蓄もありますし、妻も若いので、再婚すれば、私が死んだ時の生命保険の補償も不要な気がしますが・・・
　生命保険は被保険者に万一があった場合、生活に支障をきたす人にお金（＝保障額、保険金）を残す仕組みです。ご質問者様に万一のことがあった場合に生活に支障がある方がいれば検討する必要が出てきます。

　ご質問者様には貯蓄があるとのことですが、貯蓄のみで扶養されている方の生活は支えられるでしょうか？

　生命保険の保障額の設定計算で（あくまで目安）は、現在の生活費７割程に保障されたい期間を掛けて、葬式費用など諸費用を足し遺族厚生年金や死亡退職金などを差し引きます。ただ住宅ローン（団信加入）は生活費から差し引きでき、奥様に収入があればその分も差し引きます。あとお子様がいるのであればお子様の教育費などを考慮する必要があります。

　保障されたい期間は、最長で奥様は遺族年金が受給できる年齢、お子様は独立するぐらいまでが目安です。もちろん話しあって納得の上で期間を短縮するのは構わないです。

　以上のような方法で算出される保障額を現在の貯蓄が超えていないのであれば、算出された額と貯蓄との差額を保障額とした生命保険の利用を検討されたほうが良いと思います。

　生命保険を利用される場合ですが、まず生命保険には種類があり選択します。保険のポイントはどの時に必要、いくら必要、いくらコストを掛けられるかです。基本的には掛け捨ての定期保険（もしくは収入保障保険）が良いと考えます。

　なぜなら万一の時のみ必要、保障額を高額に設定できかつ保険料（コスト）が安価だからです。まずご質問者様には貯蓄があるので、保障のみあれば良いと考えられます。保険料は保障部分＋貯蓄部分＋付加保険料（事務費）で構成されます。定期保険であれば貯蓄部分が無いので、保険料は安価になり保障額を高額に設定しやすくなります（むやみに保障額を高額にする必要はありません）。

　なお定期保険には全期型と更新型がありますが、個人的には更新型をおすすめします。更新型は通常１０～１５年ほどで保障期間が自動更新され、保険料が全期型に比べ安価です。ただ更新の際に必ず保障額を算出しなおし保障額を再設定する必要がありますので注意してください。
　なぜなら保障されたい期間の短縮など変更要素があり保障額を再設定する必要があります。またそのままだと年齢が高くなった分保険会社が算出する保険料が高くなるからです。ただこれは逆に考えると更新時期は見直しできる良いタイミングとも言えます。

　生命保険を利用される際に気をつけたいのが保険料が家計の負担になるかどうかです。現在の生活に支障が起きるようでは本末転倒ですので、必要経費と思える額で生命保険を利用されればと思います。

参考になれば幸いです。